派智库

摘要：农村金融服务是世界性难题，在我国这样一个发展中大国搞好“三农”金融服务，更是具有挑战性和艰巨性。针对当前我国“三农”信贷政策制度供给差异化不够、金融产品创新不足、业务运行科技替代程度较低、员3-队伍供给存在结构性紧缺矛盾等问题，应发挥制度供给的牵引作用，改革完善“三农”金融制度体系和金融服务渠道，构建全方位金融服务模式，制定精确扶贫金融服务方案。 本文来自织梦

关键词：“三农”金融服务 农业供给侧改革

金融是现代经济的核心，推进供给侧结构性改革是经济发展新常态下中央的重大战略决策。改革创新“三农”金融服务政策制度、产品、机制、渠道、人才供给体系，更好地发挥金融在供给侧结构性改革中的杠杆作用，提升金融服务“三农”全要素生产率，是“十三五”时期紧迫的任务。

本文来自织梦

一、当前“三农”金融服务需求特点 本文来自织梦

供给侧结构性改革旨在从生产、供给端人手，调整供给结构，以提高发展质量和效益为核心，综合施策，精准发力，用新供给创造新需求，以有效供给倒逼转型升级，推动实现经济中高速增长和产业迈向中高端水平。金融通过资本配置功能可提高不同产业间的资本供给水平和配置效率以支持供给侧结构性改革，实现产业结构的调整优化。近年来，国家逐年加大对“三农”金融资源的投入，国有大型商业银行不断提升“三农”金融服务供给能力，有效支持了“三农”发展。2011年～2015年期间。我国银行业金融机构平均每年增加投入涉农贷款达到3万亿元（见表1），2015年末银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，主要国有大型商业银行涉农贷款平均增长率达到6％（见表2）。

内容来自dedecms

随着供给侧结构性改革推进，当前“三农”金融服务需求主要集中在以下方面。 copyright dedecms

1.新型农业经营主体对金融需求增长旺盛。近年来，农业生产逐渐从传统的“小三农”向以规模化、市场化、专业化为特点的“大三农”即专业大户、家庭农场等新型农业经营主体转变。2015年末，我国家庭农场、种养大户、合作社及龙头企业已达到250万家。这些新型经营主体的金融需求呈现多样性且增长快速。 本文来自织梦

2.农村基础设施建设对金融需求强劲。近年来，随着新型城镇化建设不断推进，国家高标准农田建设、大型水利建设、农村电网升级改造，催生了大量的金融需求。仅高标准农田建设方面，2016年中央一号文件规划，到2020年确保建成8亿亩、力争建成10亿亩集中连片、旱涝保收、稳产高产、生态友好的高标准农田。可以预见，将来资金需求较之前成倍增长，特别是投资、理财、金融顾问需求增长较快。

copyright dedecms

织梦内容管理系统

3.一二三产业融合对金融需求逐渐增大。国务院力、公厅出台《关于推进农村一二三产业融合发展的指导意见》，对“三农”领域通过产业渗透、产业交叉和产业重组等，激发产业链、价值链的分解、重构和功能升级作出部署。一二三产业融合的主要方式是推进新型城镇化、加快产业结构调整、延伸产业链、拓展农业新型业态，让农民共享产业融合发展的增值收益，培育农民增收新模式。未来5年，将会有1亿多农业人口脱离直接的农业生产，参与到二三产业中，金融需求将呈现综合化、轻资产化。 织梦好，好织梦

4.特色农业发展对金融需求较为迫切。特色农业是包含中药材、苗木、花卉、林果、旅游等具有独特传统优势，集旅游、休闲、观光、采摘、餐饮、设施栽培、生活体验、农业、科普、新农村建设于一体的有机生态农业。我国乡村旅游业正处在升级期，从过去的小旅游、中旅游进入到了大旅游时代。2016年，我国乡村旅游达13.6亿人次，是增长最快的领域之一，对推进“美丽乡镇”建设起到了重要作用，金融需求呈现快速增长态势。 本文来自织梦

5.政府增信规模化增长产生了大量金融需求。近年来，政府通过专业化担保公司和风险补偿基金等方式，为贷款客户进行增信。增信模式整合了政府财政资金和金融资源，以杠杆方式撬动了信贷资金，是支持“三农”客户和地方经济发展的新型模式。从农业银行实践看，甘肃、内蒙古已投放392亿元，有效破解了“三农”客户担保难、贷款难的问题。2016年中央一号文件明确提出，用3年左右时间建立健全全国农业信贷担保体系，2016年推动省级农业信贷担保机构正式建立并开始运营。 内容来自dedecms

二、存在的问题

1.“三农”信贷政策制度供给差异化不够。一是“三农”客户准入条件差异化不够。近年来，银行业特别是大型商业银行对客户准入主要是以行业政策为标准，全国使用统一条件，导致作为县域主体客户群的中小客户、初创成长阶段客户难以达到总行准入条件，造成一笔信贷业务存在多次审查、重复审查的情况，流程长、环节多、效率不高。二是风险控制差异化不够。商业银行风险控制未能充分考虑地域、管理水平的差异性，对一项产品的风险管控存在全国“一刀切”现象，往往是一项产品在一个地方出现风险时，就要求全国各经营机构均要停止该项产品，这必然对客户资金需求造成影响。 内容来自dedecms

2.“三农”金融产品创新不足。商业银行产品总体上全行性的通用产品多，未充分考虑经济、地域等条件差异，金融产品深接县域地气，契合千差万别的县域特色产品供给不足。一是对接新型农业经营主体、新产业的金融产品供给不足。目前，银行业特别是大型商业银行在支持农村土地产权改革、土地流转、新型农业主体、产业链、普惠金融服务等方面产品创新不足，迫切需要加大创新力度。二是适应农民转换为城市人的金融产品创新不足。当前以80后、90后为主体的新一代农民已成为农民群体的主体，围绕新型农民转化为城市人之后的教育、医疗、养老、购房以及理财、投资、证券、保险金融产品创新滞后。

3.业务运行科技替代程度较低。当前，互联网金融迅速发展。2015年末，银行业金融机构微信银行交易2.25亿笔，交易金额为3174.49亿元，比上年增长195.67％。近3年花旗银行大力推进科技金融和业务运行科技替代，削减了8000多员工、缩减了30％的分支机构和182个运营中心。整体上看，与国外先进金融同业相比，我国的互联网金融只是借用了互联网技术和手段而已，远没有达到应用高精尖的互联网科技为金融提供先进解决方案的高度。大量人员仍被传统的业务模式占用，劳动生产率较低，迫切需要加强信息科技与金融业务的深度融合，进一步解放生产力。

4.员工队伍供给存在结构性紧缺矛盾。由于历史、体制等因素影响，当前国有大型商业银行员工数量普遍同时存在着“供大于求”和“供不应求”的现状。一是员工队伍问题存在结构性紧缺问题。“人又多又少”是国有商业银行最大的行情，虽然员工总量大，但基层一线营销人员、客户经理供应不足。二是员丁年龄偏大的多，年轻人相对少。年报显示，中国农业银行31～40岁的员工占15％，41岁以上员工占比高达62％。2015年，县域员工招聘增加与退休减少相比。净减少1750人，减幅为0.79％，主要因素是县域退休人数较上年大幅增加。2015年建设银行员工总量较上年减少0.84％。三是高端人才稀缺。国有商业银行投资、理财、互联网、信息科技人等高端人才储备不足，适应国内、国际经营规则的领军人物较少。 织梦好，好织梦

三、对策建议

本文来自织梦

1.发挥制度供给的牵引作用，改革完善“三农”金融制度体系。一是推进供给侧结构性改革，为商业银行“三农”金融服务建立信贷总量倾斜机制。国家在根据差别准备金公式计算农行信贷投放总量计划之外，每年单独安排服务“三农”专项信贷投放计划。二是对“三农”金融实行差异化资本管理政策。充分考虑服务“三农”风险高、资本占用高等特殊情况，在计算商业银行资本充足率时，适当调低农户、涉农企业和小微企业等信贷业务的风险权重，降低资本占用，提高开展“三农”信贷业务的积极性。三是通过成立担保公司、风险补偿基金和产业基金等多种方式，提高多元化服务“三农”能力。2016年《政府工作报告》提出，“深化投融资体制改革，继续以市场化方式筹集专项建设基金：完善政府和社会资本合作模式，用好1800亿元引导基金”。这些政策为商业银行探索服务“三农”新途径提供了指引。商业银行应树立做政府金融顾问的意识，成立专业的“三农”金融投资公司，支持推进建立政府和社会资本合作项目，从事三农产业基金运作，为涉农客户提供“投资、贷款、债券、租赁、证券”等综合金融服务。 本文来自织梦

2.创新“三农”金融产品，提升为客户提供综合性金融服务的能力。一是创新信贷产品和信贷模式，根据“三农”金融和县域客户的特点，建立适应“三农”客户的信贷准入、评级、授信、担保、利率等信贷产品体系。二是在商业银行总行和省级分行建立单独的“三农”信贷审批机制。进一步加大对县域一级支行的信贷产品授权，支持县域支行实施“一县一品”活动，激发县域支行经营活力。三是研究制定家庭农场、专业大户、农民合作社等新型农业经营主体信贷产品，创新林权质押、土地承包经营权、农民房屋财产权、特色农业等新型抵押贷款产品。带动更多的农民致富。积极推进大额农户贷款，创新非农户农业贷款的发放品种，满足从事农业生产的城镇居民的贷款需求。

内容来自dedecms

3.改革完善“三农”金融服务渠道，构建全方位金融服务模式。一是构建互联网服务“三农”方式。借助物联网及移动互联网平台，针对“三农”客户数量大、金融需求额度小、居住分散的特点，实施“互联网+现代农业”行动，以服务农产品电子商务为重点，加快农业产业链金融的线上线下一体化经营。二是加快调整物理网点步伐。围绕新型城镇化建设，一方面，在重点集镇增设一批网点，提高金融服务辐射能力；另一方面，对城市网点进行优化调整，提高物理网点单产能力。二是加快布局移动金融服务。针对“三农”客户分散、额度小的特点，借鉴苹果移动支付、支付宝模式创新移动金融手段，加快构建线上线下融合、全方位金融服务网络。

织梦好，好织梦

4.制定精准扶贫金融服务方案，履行好商业银行的社会责任。新时期打好脱贫攻坚战，真正实现现行扶贫标准下农村贫困人口全部脱贫、贫困县全部摘帽的战略任务，是全面建成小康社会决胜阶段的重中之重。《关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出，中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构要延伸服务网络，创新金融产品，增加贫困地区信贷投放。这是国家对涉农金融机构的安排部署，也是时代赋予商业银行的光荣使命。要围绕特色产业、转移就业、易地扶贫搬迁、生态保护扶贫、教育培训、开展医疗保险和医疗救助等加强金融投入，支持实现约5000万建档立卡贫困人口脱贫。同时，开展智力脱贫。大型商业银行应发挥人才优势，选派优秀干部到国家级贫困县任职，以扶智、融智为引领，在规划、咨询、教育、培训等方面帮助贫困地区理清发展思路，明确发展目标，增强发展信心，提升发展能力。

copyright dedecms

5.提升县域人才培养供给能力，补齐“三农”金融入才建设短板。一是加强县域金融机构领导班子建设。选拔一批优秀县域支行“一把手”到总行、一级分行挂职锻炼，培养战略思维。拓宽视野。同时，加大总行和省级分行机关年轻干部到县域挂职交流力度，带动县域支行业务发展。二是加强县支行领导人员激励。探索在县支行实施职务与职级并行制度，对业绩突出的县支行行长晋升岗位职级，拓宽职级晋升空间。三是建立县域青年英才开发工程。将80后和90后优秀青年作为培养使用主体，选拔一批35岁以下、全日制大学本科及以上学历优秀青年骨干到县域支行担任副职，前瞻性加快培养储备新一代领导力量。四是改革创新差异化招聘管理政策。适度降低一线柜员招聘的专业学历，对特殊困难县域支行出台“一县一策”，开展“一对一”招聘，做到精准补充、有效供给。五是加大“高精尖缺”人才社会招聘力度。对于投资、资金交易、互联网等紧缺人才，开展从同业、社会招聘，加快补充高层次人才。同时，针对退休高峰时期到来，提前补充大学毕业生，形成员工队伍梯次配备格局。

dedecms.com

参考文献：

本文来自织梦

[1]周慕冰.再谱改革发展新篇章[N].人民日报，2016-07-12.

[2]楼文龙.农业供给侧改革的基础金融服务[J].中国金融，2016（09）.

dedecms.com

[3]苗圩.着力推进工业供-制则结构性改革[J].紫光阁，2016（06）.

内容来自dedecms

[4]赵曙明.供给侧结构性改革中的人才培养[N].光明日报，2016-05-27.

[5]陈洪，刘庭兵，党丽娜.供给侧结构性改革视角下的经济转型路径[N].金融时报，2016-07-04. 织梦好，好织梦

[6]王曙光，杨敏.农村供给侧结构性改革与县域农村创新发展[J].农村金融研究，2016（07）. 织梦内容管理系统

[7]张莉.深化人力资源供给侧改革[N].金融时报，2016-08-09. 内容来自dedecms

[8]吴帅.如何改进人才的“供给侧”[J].中国人事科学研究院，2016-07-01.

织梦内容管理系统

[9]彭剑锋.供给侧改革与中国企业人力资源供给新思维[OL].华夏基石e洞察智库，2016-04-02. 织梦内容管理系统

[10]孙涌.开展金融精准扶贫[J].中国金融，2015（20）. 内容来自dedecms

[11]贾康.“十三五”时期的供给侧改革[J].国家行政学院报，2015（06）. dedecms.com

[12]龚雯，许志峰，王珂.七问供给侧结构性改革：权威人士谈当前经济怎么看怎么干[J].理论导报，2016（01）. dedecms.com

[13]周孟亮，李明贤.增量式农村金融组织成长研究:政府与市场协调视角[J].社会科学，2014（07）.

[14]胡卫东.发展我国农村金融的误区:一个内生分析框架[J].农村经济，2013（05）.

织梦好，好织梦

[15]高强，刘同山，孔祥智.家庭农场的制度解析：特征、发生机制与效应[J].经济学家，2013（06）. 织梦好，好织梦

[16]赵婷婷.基于城乡一体化的农村土地资本化路径与机制研究[D].南京财经大学，2015. copyright dedecms

[17]赵忠世.大型银行商业化服务“三农”的实践与思考[J].农村金融研究，2016（05）.

[18]楼文龙.更加积极主动做好现代农业金融服务[J].管理思想，2016（10）.

内容来自dedecms

[19]沈慧华.成都农村土地资本化现状、问题、对策研究[D].西南财经大学，2013.

（第一作者单位：中国东盟区域发展协同创新中心；第二作者单位：中国农业银行） copyright dedecms