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　　本报实习记者陈晶晶

　　记者曹驰广州报道

　　保险公司在农村金融服务领域的布局正在加速。 copyright dedecms

　　日前，由中华联合保险集团股份有限公司（以下简称“中华联合”)与蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服”)全资子公司上海云鑫创业投资有限公司合资成立的农联中鑫科技有限公司（以下简称“农联中鑫”)获批。

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　　据悉，中华联合与蚂蚁金服分别持有该公司60%和40%的股份，中华联合为控股股东。中华联合对《中国经营报》记者表示，农联中鑫将结合股东优势，创新和设计业务模式，并协助推动中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”)的相关业务实施落地，已初步确立“互联网+融资+保险+农业供应链”的一体化服务模式。

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　　公开信息显示，中华财险的农业保险业务规模稳居全国第二。事实上，农业保险作为农村金融的重要环节，中华联合一直试图通过联动农村信贷和农业保险业务，为农村客户提供综合金融支持与服务，同时积极布局农村金融。 本文来自织梦

　　保险增信化解抵押担保不足 dedecms.com

　　事实上，由于农村征信数据的相对缺失，导致金融信贷风险难以把控，金融服务延伸至“三农”领域目前仍有一定难度，农村资金的匮乏制约了农业经济的发展。

　　中信证券此前的研报指出，虽然政策推行农村两权抵押贷款试点，但仍旧面临土地承包经营权、宅基地使用权和农民住房所有权的确权，以及抵押物如何处置等法律问题。这与银行传统的以抵押品为核心的风险管理体系不相符，也是传统金融机构对农村业务渗透率低的重要原因。

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　　鉴于此，金融企业开始尝试新的商业模式来解决抵押品不足问题，如：针对生产环节，采取供应链金融的模式，将贷款发放直接嵌入产业链条而非现金贷款；引入外部增信机构，如保险公司或担保公司；“期货+保险”农村金融模式等。

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　　此番，农联中鑫主推的“互联网+融资+保险+农业产业链”的业务模式，主要依托互联网平台，打通农业产业上下游，形成闭环管理，由中华保险提供增信，降低涉农贷款的风险。 织梦好，好织梦

　　中华联合指出，“互联网+融资+保险+农业供应链”模式，旨在解决“三农”痛点问题。该业务模式目前已在内蒙古、河南、四川等主要农业省份开展，未来将逐步拓展到全国范围。

　　一个典型的案例是，2017年4月，中华联合与蚂蚁金服联手，为蒙羊集团、科尔沁牛业等大型养殖集团提供从贷款到销售的供应链金融服务。据此，蒙羊集团既帮助农牧民解决了贷款难、养羊难等问题，也确保了农产品来源和质量的高品质。从而形成农牧民、消费者、企业、金融机构多方共赢的发展模式。 copyright dedecms

　　复旦大学发展研究院金融研究中心博士后王永华认为，通常的融资行为，需要有抵押和担保，并且还要现金流保障，普通农户很难做到。但是通过核心企业牵头，与农户签订合同，以合同为基础农户再申请贷款，如果产生违约，由核心企业担保，这样就大大降低了融资回收的风险。 copyright dedecms

　　中华联合同时表示，在“互联网+融资+保险+农业产业链”模式中，中华联合为客户提供包含信用险、农险等在内的综合保障，可以有效提升农户的抗风险能力，保障资金方的安全。公司希望通过这个模式解决农村地区长期存在的融资难融资贵问题，让保险产品在农村金融领域发挥更大的价值，从而服务农村金融。

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　　目前，农联中鑫已经与众多国内知名龙头企业建立合作关系，行业范围涵盖了种植、养殖、农资经销等多个领域。与此同时，中华联合也将现有的业务模式与精准扶贫有效结合，带动有致富愿望的建档立卡贫困户脱贫致富。

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　　农联中鑫表示，希望在不断提升自身的业务能力过程中，吸引更多业内的企业与同行，共同参与其中，发挥协同作用，推动中国农业产业与新金融深度融合，让农村地区的客户像城市用户一样享受现代化的产业和金融服务。 织梦好，好织梦

　　依托农险拓展金融服务空间

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　　公开资料显示，中国有2000多个县，8亿多农民。根据《中国农村金融服务报告（2016)》显示，2007年至2016年，我国农业保险保费收入从51.8亿元增长到417.1亿元，参保农户从4981万户次增长到2.04亿户次，承保农作物从2.3亿亩增加到17.2亿亩，分别增长了7.1倍、3.1倍和6.5倍。

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　　中华联合表示，截至2016年底，公司拥有农险产品1000余个，涵盖传统的种植、养殖业保险。此外，为满足“三农”市场日益增长的保险需求，近年来，中华联合创新研发了产量类、气象指数类保险产品，多种维度化解农业生产中的自然风险，也不断开辟出新的农业保险市场空间。未来，将加大对农险板块的投入，加快推进农村全系列保险产品的创新布局。

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　　据悉，农村金融是中华联合要积极拓展的领域，是其一直以来的战略，同时也是未来区域差异化竞争策略的重要体现。中华联合强调，公司将以农业保险为切入点，全力开拓农村保险市场，充分依托大股东的金融控股集团优势，结合中华财险的农村区域机构优势，积极深挖农村金融市场潜力。

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　　早在2016年1月，中华联合、京东金融同新希望旗下的普惠农牧融资担保有限公司共同合作，以农业产业链为依托，面向所有新希望下游的养殖农户推出“京农贷”——养殖贷，并且引入保险、担保双重增信机制，从而降低农业贷款风险，覆盖更多有融资需求的农户。 织梦好，好织梦

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为，农业保险在大的方面来说就是农村金融的组成部分，不过保险的融资方式跟银行不一样。银行是通过吸收存款再放贷，农业保险则是通过收缴保费，集中大家的资金，在少数受灾遭损的被保险人赔出去，同时将部分闲置资本金和准备金加以投资，也可以放贷。但农业保险还有一个与银行相配合的业务，就是以投保农业保险的保单做质押，直接给农民放贷，或者为银行信用贷款提供担保，这就是常说的“贷款保证保险”。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任、教授朱俊生也指出，农业保险发展可以促进农村融资问题的解决，同时农村金融反过来也会促进农业保险需求。例如，保险公司开展的贷款保证保险就是帮助金融机构分担风险。之前金融机构之所以不愿意在农村开展业务很重要的原因就是风险控制问题，而贷款保证保险就是一种多方共担风险的机制。 本文来自织梦

　　由此可见，农业保险本身不仅是农村信用体系的组成部分，还是提高农民信贷地位的重要保证。

　　王永华认为，农业保险主要是针对农业生产中所遇到的风险，农村金融主要是针对农业或者其他副业提供的融资服务，之间的关系虽然不是直接的，但是农村金融和农业保险却可以相辅相成。比如，农村金融本质就是为农民或新型经济主体提供融资服务，用来扩大或改善生产，但农业生产也是有风险的，如果遇上各种意外原因导致的生产欠收，那么投资就无法完全收回，影响还款，这时候如果有农业保险兜底，保险赔付资金就提高了债务偿付能力。而农村金融可以帮助农民扩大生产规模，并且提高附加值，由此自然可以扩大农业保险的市场需求。

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