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[摘要]探索和创新保险扶贫的有效方式，是确保保险扶贫工作取得实效的关键。长期以来，贫困是陕西发展的制约因素之一，扶贫开发历来是陕西工作的重中之重。政府面临的主要问题有社会保障问题、风险问题、就业问题、资金问题等。面对诸多问题，作为社会稳定器、经济助推器的保险业，应充分发挥其服务功能，为政府分忧，为移民解愁。笔者认为，应整合城乡居民养老、医疗保险制度，完善大量农村转移人口的社会保障；创新发展各类农业保险，用市场化机制解决移民搬迂面临的各类自然、意外风险等。

本文来自织梦

　　（中经评论·北京）探索和创新保险扶贫的有效方式，是确保保险扶贫工作取得实效的关键。笔者以陕西省为例，尝试分析服务扶贫搬迁工程的切入点。陕西扶贫搬迁的基本情况
　　
　　长期以来，贫困是陕西发展的制约因素之一，扶贫开发历来是陕西工作的重中之重。其中，陕南地区是全国六大连片贫困地区之一，28个县区中，21个属国家或省级贫困县；陕北白于山区是陕西三大贫困地区之一，农业总人口80万人，贫困发生率约是全国平均水平的10倍，绝大多数的贫困人口仍居住在土窑洞里。2011年，“陕南地区移民搬迁安置”和“陕北白于山区扶贫移民搬迁”工程开始启动，按照陕西省政府的总体规划，扶贫搬迁项目将从201 1年持续到2020年，利用十年时间，完成陕南3市28县的扶贫搬迁工作，安置移民60万户、240万人，项目资金总需求1109.4亿元。陕北白于山区扶贫搬迁的资金则需要近50亿元。据统计，“十二五”期间，陕西已累计有49.16万户、174.7万移民搬进了服务便捷的新型社区，摆脱了自然灾害的威胁，共享健康有益的生产生活方式。面临的主要问题： 内容来自dedecms
　　
　　社会保障问题。按照总体规划确定的集中安置政策，预计将有大量农村居民进入城镇，据统计2014年，陕南地区搬到城镇规划区的群众占到总搬迁人口的50%以上，这个规模相当于把陕西的城镇化率提高了3.47%。鉴于目前社保基金缺口巨大，随着扶贫搬迁工程的推进，农村转移人口不断增加，养老、医疗等社会保障面临的形势将更加严峻。
　　
　　风险问题。农业生产方面，移民搬迁使相当一部分农村居民进城入镇，加速了农村土地流转和规模经营，提高了土地集中程度，使得单个农户的生产抵御风险能力下降。一旦发生较大的自然灾害，承包经营的移民家庭将蒙受巨大损失。城镇化建设方面，为妥善安置移民，需建设大量规模不等的城镇。这些新建的城镇，从通信、供水、供电等基础设施，到工厂搬迁、房屋建筑、生活配套设施的完善，均面临风险，一旦遇上自然灾害或意外事故，都会给移民安置造成不同程度的困难。
　　
　　就业问题。主观上看，移民技能水平总体偏低。一方面，受教育程度普遍偏低，劳动技能单一，就业渠道较为狭窄，许多移民因担心无法在城镇就业而一再拖延搬迁时间；另一方面，搬迁移民技能培训观念淡薄，缺少主动参加培训的意识，在一定程度上影响了转移就业步伐。客观上看，拓宽搬迁移民就业渠道受自然条件和经济发展制约较多。
　　
　　资金问题。陕西扶贫搬迁工程建设资金缺口巨大。一方面，地方财政资金严重短缺，落实移民社区基础设施项目配套难度很大。另一方面，搬迁对象大多自筹资金能力弱，缺乏抵押物和稳定收入。在没有无息贷款或贴息贷款等优惠政策的条件下，大量的借贷以及高额的利息使移民家庭背上沉重的经济负担。保险业服务扶贫搬迁的切入点
　　
　　面对扶贫搬迁存在的诸多问题，作为社会稳定器、经济助推器的保险业，应充分发挥其服务功能，为政府分忧，为移民解愁，可以考虑从以下几点切入。 织梦好，好织梦
　　
　　一是分担社会保障压力。整合城乡居民养老、医疗保险制度，完善大量农村转移人口的社会保障，是扶贫搬迁工程需要解决的重要问题。通过商业保险这种市场化的社会保障机制，能够减轻政府的社会保障责任，分担移民搬迁带来的社会保障压力。建议进一步完善移民地区商业保险与社会保险的合作机制，继续扩大商业保险机构受托管理新农合、城镇居民基本社会保障服务的渠道。健全城乡居民大病保险制度，进一步拓展覆盖面，逐步提高报销比例，建立专业队伍，提高管理服务效率，为参保人提供更加高效便捷的服务，集中行业优势资源和力量，不断提高移民地区医疗服务能力。
　　
　　二是抵御自然意外风险。创新发展各类农业保险，有利于用市场化机制解决移民搬迂面临的各类自然、意外风险。建议扩大移民地区农业保险保障范围和覆盖区域，逐步提高保障程度。因地制宜，在陕南地区大力推动核桃保险、农房保险等险种的进一步发展，在陕北地区大力推动大枣保险、马铃薯保险等险种的进一步发展，鼓励有条件的公司积极开展农业保险试点，帮助从事农业生产的移民抵御自然灾害。此外，进一步加强移民地区农业保险基层服务体系建设，为移民家庭提供优质服务。

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　　三是创新金融支持形态。保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点，能够很好地匹配移民搬迁的资金需求，提供长期稳定的资金支持，丰富投融资方式。目前，许多保险机构也在积极争取参与陕西保障房建设、西成新区等重点项目。此外，农村小额信贷保险可有效增强移民因遭意外而削弱的还款能力，提高获得贷款的可能性，获得生活、创业所急需的资金。建议考虑建立由发展改革委、金融办、保监局等多部门共同参与的“险资入陕”工作机制，明确责任分工，通过丝绸之路经济带投资推介会、西洽会等投资对接、宣传平台，吸引保险资金支持扶贫搬迁等大型民生工程。积极在移民地区研究探索“农业保险+农业信贷”的信贷扶贫模式以及“扶贫小额贷款保证保险”，加大对农村银保互动机制的支持推广力度，缓解移民家庭生产、创业融资难的问题。

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　　四是拓宽移民就业渠道。保险行业既是资本密集型行业，也是劳动密集型行业，每年能吸纳大量的就业人口，缓解全社会的就业压力。据统计，保险营销员很多来自下岗工人、无业人员和农民，从事保险营销，在不需要国家投入的情况下，能够解决大量人员就业问题。当前，我国保险营销员人数已超过500万，受“新国十条”出台、（（保险法》取消销售人员从业资质要求等利好因素影响，保险业有望为移民提供大量就业机会。建议考虑针对移民开展风险管理、保险、营销等知识技能培训，吸收符合条件的移民进入保险行业，提高移民职业素养，缓解移民地区的就业形势，减轻政府负担。