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商业健康保险发展思考

发布时间:2018-09-12 作者:派智库 来源:中国金融 浏览:【字体:

[摘要]商业健康保险具有医疗保障、金融保险和健康产业等多种属性,是一个技术和资金密集,产业链很长,具有“生态圈”特点的行业。从世界保险发展历史看,由于市场竞争等原因,综合性的保险公司逐渐向专业保险公司演变。多元化综合保险公司首先分成寿险公司和财产险公司两大类公司,而商业健康保险正分化发展成为保险市场“第三领域”。未来,商业健康保险是健康产业的重要组成部分。 copyright dedecms

  (中经评论·北京)商业健康保险具有医疗保障、金融保险和健康产业等多种属性,是一个技术和资金密集,产业链很长,具有“生态圈”特点的行业。加快发展商业健康保险对于完善社会保障制度,提升健康产业水平,优化金融保险市场具有重要意义。
  
  一、商业健康保险与国家医疗保障体系
  
  (一)商业健康保险是各国医疗保障体系重要组成部分
  
  
二战后,各国医疗服务和医疗保障的发展规律表明,医疗服务体系的运行离不开医疗保障体系筹资支持,商业健康保险是国家医疗保障体系的重要组成部分。从商业健康保险保费占卫生总费用比重看,美国商业健康保险保费占卫生总费用的比例超过35%,加拿大、德国、澳大利亚、法国等国占比超过10%。从购买商业健康保险人数占总人口比例看,美国、加拿大、德国、澳大利亚、法国和荷兰分别有72%、66%、24.3%、43%、87%和93%的人购买了商业健康保险。中国2017年销售的各类健康保险保单超过5.8亿件,购买商业健康保险已成为许多家庭和个人改进医疗保障、应对健康风险的重要选择。《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》要求,到2020年商业健康保险赔付支出占卫生总费用比例显著上升。 织梦好,好织梦
  
  (二)社会保险和商业健康保险呈互补、合作、竞争关系
  
  
各国社会保险的功能定位和保障范围会因该国的经济发展、财政状况,甚至执政党的社会政策变化而调整,对商业健康保险的发展影响巨大。如我国台湾地区全民健保计划由于经济发展停滞、财政困难而大幅缩水,居民转而大量购买商业保险。商业保险的发展在一定情况下也会对社会政策包括医疗保险制度产生影响。如奥巴马医改法案就曾遭到美国健康保险公司和制药企业的抵制。总的看来,本世纪以来各国的医疗保障制度改革,普遍重视发挥市场机制作用,支持商业健康保险发展。
  
  同时,许多国家的社会保险项目通过购买服务的方式委托商业保险机构经办。如美国医疗照顾计划(Medicaid)、联邦雇员健康计划(FEHBP)和军人及家庭医保(MHS和TRICAR),英国和卡塔尔等国的政府医保项目均委托商业保险机构经办。我国正在进行的医改也确立了建立和完善以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。同时提倡以政府购买医疗保障服务的方式,委托商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。
本文来自织梦

  
  (三)商业健康保险具有不同于社会保险的特点和优势
  
  
社会医疗保险强调保障基本需求、维护公平和可持续性,其产品和服务具有标准化特点,主要关注医疗费用的报销和结算问题。商业健康保险出于应对竞争的需要,侧重满足多层次、多样化和个性化的健康保障需求。在互联网时代,保险公司甚至推出了大量具有网络特点的场景化和碎片化(精准化)的产品,形成“产品+支付+服务”的保险生态链;出于管控健康风险考虑,商业健康保险倾向于把疾病预防、健康体检、培育健康习惯等健康管理内容纳入保障范围,提供“防、治、保”一体的健康服务,着力提高被保险人的健康水平,减少疾病发生和医疗费用支出。健康保险与健康管理相结合,成为健康保险不同于社会医疗保险的重要特色。在美国,传统的费用报销型医疗保险市场份额逐渐下降,而“管理式医疗”市场占比已达95%以上。

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  (四)各国普遍对商业健康保险发展给予政策支持
  
  
商业健康保险具有一定的准公共产品属性,许多国家通过立法或卫生和社会政策对商业健康保险的定价、保障范围、保障对象等进行支持或干预。如德国2017年颁布了《法定疾病保险强化竞争法》,美国奥巴马政府期间制定了《儿童健康医疗保险法》,以及引发广泛争论的“平价医疗法案(ACA)”。此外,美国、法国、澳大利亚等国还对个人或企业购买商业健康保险给予税收优惠政策。我国也对保险公司经营商业健康保险免征营业税,并对个人购买健康保险给予一定额度的税前抵扣政策支持,部分地区还鼓励个人利用社会保险卡余额购买商业健康保险。
  
  二、商业健康保险与金融保险市场
  
  (一)商业健康保险从寿险中独立出来专业化发展
  
  
从世界保险发展历史看,由于市场竞争等原因,综合性的保险公司逐渐向专业保险公司演变。多元化综合保险公司首先分成寿险公司(经营寿险、年金及健康险等业务)和财产险公司(经营财险、意外险等业务)两大类公司。随着寿险及个人金融财务服务市场的不断饱和,寿险发展速度逐渐降低。但健康保险由于人口老龄化、医学技术发展等因素长期持续快速增长,许多综合性保险公司逐渐将业务重心转到健康保险上来,健康保险也逐渐与寿险、年金等业务分立开来,在技术和管理上走上专业化经营的道路。
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  (二)商业健康保险分化发展成为保险市场“第三领域”
  
  
健康保险主要保障医疗健康风险,运行涉及投保人、被保险人、保险人、医疗机构、药品供应商等多方主体,风险识别和经营管理十分复杂,受国家政策和医疗技术进步影响巨大。
  
  许多国家在保险法和保险监管制度上把健康保险作为独立于寿险和财产险的“第三领域”。如日本保险监管当局1965年即认定“医疗保险既不属于人寿保险也不属于财产保险,而是属于第三领域的新险种”,德国对寿险、财产险和健康险实行严格的分业经营和监管。我国《保险法》在“人身保险合同”一章,将健康保险与寿险、意外险做并列规定。原保监会专门出台了《健康保险管理办法》和专门的统计制度。
  
  三、商业健康保险与健康产业发展
  
  
一是商业健康保险是健康产业的重要组成部分。健康产业(健康服务业)主要包括医疗服务、健康管理与促进、健康保险以及相关服务,涉及药品、医疗器械、健身产品等支撑产业。健康产业是国家核心竞争力的重要体现,发展健康产业对满足民众健康需求、提高服务业水平、促进经济转型升级具有重要意义。健康产业是美国第一大产业,其产值约占GDP的18%左右,远超过人们熟知的汽车、军工、信息技术等产业部门;日本、法国、瑞士等国健康产业产值约占该国GDP的10%以上。2014年,美国商业健康保险及相关业务市场规模约为1.2万亿美元,已取代医疗服务业成为美国健康产业的核心。许多国家都制定了支持健康产业发展的政策或法律。我国政府也正在编制新的健康产业发展规划。 织梦内容管理系统
  
  二是商业健康保险是健康产业创新的关键驱动者。商业健康保险在健康产业中的作用主要体现在两个方面,一是通过保险机制的放大作用,商业健康保险为健康产业消费者(需求方)提供了购买力;二是健康保险汇聚的资金成为健康产业顺利运转的核心支付方。不同于社会保险的保守特性,商业健康保险倾向把新药品、新型医疗器械和医疗新方法的应用纳入保障范围,如癌症治疗的靶向药物也是先进入商业保险用药目录,使民众能够用得起花费巨资研发的新药,也为科研机构、制药企业进一步创新获得了资金支持,为医疗技术的创新和新药品、新医疗器械的研发和应用提供了利益实现机制,形成“给天才之火以利益之薪”,使创新有产出,使投入有回报。可以说,发达的商业健康保险市场和严格的知识产权保护制度,是成就美国强大的生物制药产业和领先的医疗技术和医疗服务的两个关键支柱。

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  三是商业健康保险是健康产业整合的积极推动者。商业健康保险是健康产业链的核心和重要资金提供者,为应对竞争、降低成本和实现优势互补,健康保险公司倾向借助资金融通优势推动产业链垂直整合和关联方横向合作。美国最大的健康保险公司联合健康(United Health Group)拥有健康保险、健康管理、健康信息技术、药品福利管理等众多机构,并在多家医药企业拥有股权或董事席位;德国最大的健康保险公司DKV以“健康保障、健康服务和医疗护理服务三者相互促进”为战略目标,大量投资医疗机构、牙科诊所、护理和养老机构、健康管理机构等,形成了医疗保险和医疗服务的闭环。此外,2017年美国第三大健康保险公司安泰(Aetna)与美国第二大药品公司CVS合并,2018年美国第四大健康保险公司Cigna收购了美国最大的药品福利管理公司ESI,都成为近年来资本市场的重要事件。从国内情况看,国务院先后出台了关于加快健康服务业发展和支持社会力量办医的文件,支持保险公司参与公立医院改革,投资设立医疗机构,推动健康产业发展。平安保险投资“平安好医生”,强化与医疗资源合作。泰康保险投资设立南京泰康仙林鼓楼医院,并在多地建立医、养结合的养老社区。

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  四、加快发展商业健康保险的思考
  
  
加快我国商业健康保险发展,需要进一步明确政府与市场的边界,充分发挥商业健康保险在国家医保体系建设中的作用,支持商业保险机构参与基本医疗保障社会化经办。推进商业健康保险与国家医保互联互通,在确保信息安全和保护个人隐私的前提下,完善健康医疗大数据应用。积极运用大数据技术、移动互联网等新技术,推进健康险产品与服务创新,打通保险保障、医疗服务、健康管理等一站式服务。加强健康风险管理教育,提升全社会保险意识和风险管理意识。支持商业健康保险整合医疗卫生资源,延伸健康产业链,构建健康服务生态圈。