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保险的核心功能是经济补偿、风险管理与资金融通的功能。保险服务实体经济的关键在于充分发挥保险的核心功能，分散和转移实体经济运行中的各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用违约等风险，积极防灾减损，利用专业的风险管理技术减少社会财富的损失。同时，要发挥保险资金的长期性优势，促进资金融通，矫正间接融资和直接融资的失衡，优化金融结构。

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提升保险渗透率，发挥经济补偿功能 copyright dedecms

保险的首要功能是经济补偿，即集合与分散自然灾害和意外事故的风险，高效率地转移实体经济运行中面临的风险，使实体经济中的个人、家庭和企业在遭遇风险时能够得到及时充分的补偿，从而支持他们快速恢复生产。

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数据显示，2016年，财险业提供保险保障1282.88万亿元，同比增长36.22%；支付赔款5042.33亿元，同比增长13.35%，有力地支持了实体经济的发展。除了传统的企业财产保险、货物运输保险等险种外，保险通过经济补偿功能支持实体经济还体现在以下方面：一是为农业生产和农业现代化提供支持。2016年，农业保险累计为2.04亿户次农户提供风险保障2.16万亿元，向4575.51万户次农户支付赔款348.02亿元。 内容来自dedecms

二是助力科技创新与实体经济振兴。2016年，首台（套）保险和科技保险分别为我国装备制造企业和科研机构、科技型自主创新企业提供风险保障486.62亿元和1.03万亿元，同比大幅增长196.72%和631.25%： 织梦内容管理系统

三是促进外向型经济发展。2016年，出口信用保险累计为8.22万家出口企业提供风险保障4167亿美元。

四是通过责任保险转移与分散实体经济中法律赔偿风险。2016年，责任保险提供风险保障118.2万亿元。 织梦好，好织梦

五是通过保证保险推动小微企业的发展。推动完善“政府+银行+保险”模式的小额贷款保证保险试点工作，2016年，小额贷款保证保险为8.91万家小微企业获得融资金额315.90亿元。

六是通过互联网保险的发展推动了经济新业态的发展。2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。其中退货运费险签单件数达44.89亿件，同比增长39.92%；签单保费22.36亿元，同比增长24.97%。 copyright dedecms

当然，目前保险业通过经济补偿功能为实体经济提供的支持还有待进一步提升，这突出体现在财产保险的保险密度和深度水平都不高，保险渗透率有限。以民营企业发达的某地区为例，平均6个企业有一张企财险保单。这说明，即便在中国经济最有活力的地方，企财险的渗透率也比较低。因此，保险业要继续立足于保障的根本属性，为全社会风险管理提供有力支撑。要通过产品与商业模式创新，提升保险的渗透率，拓宽灾害损失补偿渠道，提高保险对灾害损失的补偿比例，从而更好地发挥经济补偿功能，分散和转移实体经济运行中的风险。 织梦好，好织梦

做好防灾减损，加强风险管理功能

由经济补偿功能衍生出保险的风险管理是保险的另一重要功能。保险除了保障以外，还要充分发挥风险管理的功能，向家庭、企业和社会提供专业的风险管理服务，即发挥保险的防灾减损功能，使保险成为风险的管理者。笔者甚至认为，在某种意义上，保险公司首先应该是风险管理的咨询公司，即借助于专业风险管理的经验，减少社会财富的损失。

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保险公司是专业处理“风险”的商业机构，掌握众多自然灾害的第一手资料，有丰富的防灾减损经验。一旦订立保险合同，保险公司与投保企业的利益将密切相关，即使是出于减少赔款、增加利润的考虑，保险公司也有动力帮助投保企业防灾减损。如果能够加强引导，保险业在帮助社会公众防灾减损方面能够发挥更加突出的作用。但在实践中，保险的防灾减损功能往往是“说起来重要、做起来次要、忙起来不要”，其通过专业风险管理创造价值的功能还未得到充分体现。因此，为了更好地保护社会公众的利益，保险业要以基于客户的风险管理需求，努力构建灾前预防与灾后赔偿并重的风险管理新体系，以专业的风险管理为社会创造价值，并获得自身的核心竞争力。

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发挥资金融通功能，优化资本市场结构

保险具有资金融通功能，通过资金运用和投资支持实体经济发展。保监会数据显示，截至2016年末，保险资金运用余额13.39万亿元。其中，通过基础设施投资计划、未上市股权、信托等方式服务实体经济和国家战略超过4万亿元；为支持国家重大战略项目，累计发起设立债权、股权和项目支持计划659项；合计备案注册规模1.7万亿元，为“一带一路”、长江经济带、京津冀协同发展等国家战略项目提供了资金支持。另外，保险资金投资债券4.3万亿元、证券投资基金和股票1.78万亿元，为资本市场的稳定发展提供了有力支持。随着保险资金另类投资政策的逐步放开，另类投资规模越来越大，也为服务实体经济发挥了重要作用。2016年保险资金另类投资规模为4.8万亿元，占比为36.02%，成为险资配置的第一大类资产。 copyright dedecms

保险业发挥资金融通功能，可以优化金融结构，从而促进经济发展。首先，保险业的发展有助于矫正间接融资和直接融资的失衡。中国金融体系突出的特征是以间接融资为主，直接融资发展严重滞后，一定程度上制约了金融资源对经济结构转型升级的支持。从融资结构看，2016年社会融资规模存量为155.99万亿元，其中各类银行贷款占比84.1%，只有15.2%来自于债券和股票。从资产规模看，2016年四季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为232.3万亿元，而同期保险业资产规模仅为15.12万亿元。可见，目前银行规模独大，保险规模小，结构发展不均衡。间接融资主导的金融结构不仅导致系统性风险主要在银行体系内部积累，银行的低风险偏好也决定了其难以将信贷资源向科技型和轻资产企业倾斜，对经济转型和产业升级金融支持十分有限。因此，发展保险业既可以促进债券和股票市场的发展，也可以通过股权投资等方式将险资输送至实体经济，有助于调整直接融资与间接融资的结构性失衡。 copyright dedecms

其次，可以促进资本市场结构的优化。近年来，资本市场一直致力于培育机构投资者，保险资金的资金量比较大，期限相对较长，专业化程度高，投资计划性强，是合适的机构投资者，可以为整个社会经济的发展提供长期资金，对于培育机构投资者、维护资本市场稳定、优化资本市场结构具有很大的作用。 织梦好，好织梦

需要指出的是，为了更好地发挥保险的资金融通功能，优化金融结构，需要进一步调整寿险业负债结构，更多地发展长期产品，以发挥其集聚长期资金的优势，从而进一步促进保险业发挥资金融通功能，促进其对实体经济的支持。