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    近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临普惠金融服务不均衡、普惠金融体系不健全、金融基础设施建设有待加强、商业可持续性有待提升等问题和挑战。

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    国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠日前在接受中国经济时报记者专访时建议，构建多元化、可持续的普惠金融组织体系和服务支撑体系。一方面，要继续加大政策扶持力度，着力发挥政策性金融机构的职能作用，加强金融基础设施建设。另一方面，大型商业银行应履行社会责任，努力开拓支持“三农”发展的大中型项目和力所能及的小微项目，积极运用金融科技拓展覆盖面和优化风控机制。监管部门应支持大型银行与小微金融机构建立批发——零售关系，把资金批发给小贷公司、村镇银行等机构，为小微企业和弱势群体服务。鼓励金融机构之间开展跨业合作，如银保合作、期保合作等。同时，政府应继续改善农业保险政策，加强小微企业和农村各类经济经营主体的信贷担保体系建设。 织梦好，好织梦

    政策支持力度加大 金融服务覆盖率不断提升 织梦内容管理系统

    中国经济时报：你对当前我国普惠金融发展的政策环境及效果作何评价？ 织梦好，好织梦

    张承惠：党中央、国务院一直高度重视发展普惠金融。

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    一是政策支持力度不断加大。2013年11月，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年3月，《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。同年12月31日，国务院发布《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》，该通知首次对“普惠金融”给出了中国官方的定义，也为“十三五”时期发展普惠金融指明了方向。 织梦内容管理系统

    宏观经济管理部门积极落实党中央和国务院决策部署，制定具体措施推动普惠金融发展。人民银行创新宏观调控方式，自2014年实施定向降准以来，银行对“三农”、小微企业等领域信贷支持效果显著。银监会多次出台关于小微企业金融服务工作的指导意见。今年以来，银监会等11部门印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，设立普惠金融条线型垂直管理体系，建立“五专”经营机制，提高金融服务覆盖率和可得性，有效支持实体经济。财政部和国家税务总局也于11月颁布《关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》，从对农户发放小额贷款取得的利息收入免征增值税扩展到小型企业、微型企业及个体工商户，同时，对金融机构与小型企业、微型企业签订的借款合同免征印花税。

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    二是金融服务覆盖率、可得性和满意度不断提升。大约十年前，四大国有商业银行在改制过程中陆续退出农村市场，特别是西部农村地区，有不少村甚至镇还处于金融网点空白状态。近几年，在国家政策的支持下和竞争压力下，大型银行的服务网点重返乡镇，一些偏远的农村也有了POS机、金融业务代办点。过去五年，在助力扶贫攻坚方面，普惠金融注重走“造血”式、内源式扶贫道路，以提高贫困农户的自我发展能力为目的，以实现贫困地区经济可持续发展为目标。中国银行业协会数据显示，截至2017年6月末，全国银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。

    多重因素制约普惠金融可持续发展 织梦内容管理系统

    中国经济时报：你认为，目前影响普惠金融推广应用和可持续发展的制约因素有哪些？

    张承惠：近年来，我国普惠金融工作取得了积极进展，但仍面临着诸多挑战。比如，普惠金融体系不健全，金融法律法规体系仍不完善，直接融资市场发展相对滞后，政策性金融机构功能未全面发挥，金融基础设施建设有待加强等。比如，普惠金融服务地区和机构发展不均衡。更多金融资源仍倾向经济发达地区，西部地区、偏远农村地区获得全面金融服务的难度仍然较大。再比如，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融的特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，而与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑能力还远远没有跟上。

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    此外，具体到金融机构，在控制风险和控制成本方面依然面临着很大的挑战。

    政策协同发力 提升普惠金融服务水平 本文来自织梦

    中国经济时报：你对进一步积极推进普惠金融发展有哪些政策建议？

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    张承惠：一是着力发挥政策性金融机构功能，不断提升服务水平。比如，以政策性金融服务培植贫困地区实体经济发展，为更多社会资源参与扶贫开发创造良好的金融环境。比如，政策性金融机构如何与小额贷款机构建立一个批发零售的机制，将贷款打包批发给小贷公司、村镇银行、农村信用社、小型农商行等小额贷款机构，让他们再去做零售的贷款。再比如，进一步完善政策性农业保险机制，提高农业保险覆盖面和保障程度。 dedecms.com

    二是创新金融产品与服务模式，发展农业产业链金融，结合农村金融服务需求的新变化新特点创新产品。

    三是大力发展科技金融。影响中小微企业融资难的主要原因是信息不对称造成的风险和经营成本高。金融科技通过大数据来抓取生活场景和一些非征信体系所征集到的信息，准确把握融资者的信用风险和还款意愿，实现对金融风险的精准管理，同时还可以大幅度降低资源匹配和交易成本。此外，科技金融提升金融服务的效率，发掘“长尾”客户市场。此外，科技金融还将促进金融机构加快网点布局调整、提升金融机构的信息处理能力、帮助金融机构更好地管理风险、节约金融机构的内部成本等。 本文来自织梦

    四是进一步完善普惠金融的“顶层设计”，建立普惠金融评价指标，对普惠金融服务的优惠政策加以评估，及时修正不完善、不可行或低效的政策，优化相关政策之间以及金融监管机构之间的协调机制；要建立政府主导的中小微企业信用担保体系和农村信用担保机制，完善征信系统，积极发展农民专业合作社，为普惠金融提供一个良好的发展环境。 copyright dedecms

    五是要鼓励金融机构之间开展跨业合作，如银保合作、期货保险合作等。通过合作，实现资源共享和风险分担，在有效控制风险的同时提高普惠金融的服务效率。