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　　“基于技术创新建立的商业模式将在长期内发挥效应，反之技术上的落后对于保险公司的影响也是长期性的、根本性的。”中国保险行业协会日前发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》指出，传统保险主要基于保险公司精算能力以及客户数据进行保险产品开发和运营分析，而新兴技术比如区块链、人工智能、物联网、基因诊疗等，能够极大改变传统保险公司的成本结构，进而在为客户提供服务方面具有某种明显的优势，比如价格、服务质量、体验等方面，这种成本优势可以直接转化为保险公司的竞争优势。

　　区块链引入智能合约

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　　区块链是基于点对点通信技术和密码学技术产生的一种分布式总账，通过构建点对点自组织网络、时间有序且不可篡改的加密账本形成一种全新的分布式共识机制。

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　　区块链在保险行业的重要应用之一在于智能合约的引入。智能合约由代码定义并完全自动强制执行，无法进行中途干预。当保险事件发生并满足保险赔付的触发条款时，智能合约即自动执行，启动理赔程序，实现自动划款赔付，经济高效且无法作伪。另外，区块链与大数据技术相结合可实现大数据预测分析与可自动执行的智能合约的对接。 织梦内容管理系统

　　另外一个应用是与相互保险的结合。依赖于可靠、不可篡改的数据库，区块链将彻底改变人们身份、资产等相关信息的登记与验证方式，各类数据信息和社会活动将不再依靠第三方个人或机构来获得信任或建立信用，全网的多方验证形成了数据信息的“自证明”模式。在相互保险业务中，不论是发起方还是参与方，其道德风险都可能对各方利益形成影响。基于区块链技术，保险公司可以实现对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息、权属信息、交易记录等客户交易信息的全面验证与管理，数据真实性和准确性不容质疑，为相互保险业务开展提供了坚实可靠的安全基础和透明可信的网络环境。

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　　物联网促进精准定价 dedecms.com

　　物联网是物物相连的互联网。物联网技术的问世，可以将传统分离的物理世界与信息世界联系起来，利用网关技术实现异构网络之间的互联互通，最终通过海量存储和搜索引擎为各种上层应用提供智能化支持。因此，物联网是继互联网、移动互联网之后全球重大的科技革命。

　　因此，物联网有望成为保险行业在精准定价方面颠覆传统的技术依托。保险精算最大的困难是无法获得准确全面的风险数据，特别是细分人群的风险数据，因而难以做到精准定价，而在物联网技术下，传感器技术可以获取客户的历史数据并实时观察客户行为，保险公司收集的大量客户数据，从驾驶习惯到病史均有记录，车上装载行车记录仪就可能实现车辆保险一车一价，在物联网的基础上，这些都不再是梦想。 本文来自织梦

　　物联网将在财产险方面有很多应用，市场上已经有多种类型的UBI车险产品，不仅车险将被物联网颠覆，借助新技术其他财产险也将发生根本性变革。比如，通过在保险用户家里安装检测煤气泄露的传感器，做到早发现、早预防，也可大大降低火灾发生概率，财产险保费也能够随之下调，类似的智慧城市、智慧家居方案将为财产险带来显著变革。

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　　在人身险方面，物联网能够通过动态健康管理为慢性病患者养成有助于身体康复的良好习惯创造条件。

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　　人工智能处理海量数据 本文来自织梦

　　人工智能是指用计算机来模拟人的意识和思维，可以实现让机器像人类一样进行智能活动。人工智能的应用可满足大数据时代海量数据处理、分析的需求，对于保险业而言，从较容易入手的销售、客服等工作开始，到后续多个环节的层层深入，人工智能在精准定价、精准营销、风险控制、保险欺诈识别等领域为保险公司提供了诸多帮助。 本文来自织梦

　　人工智能的开发可以在很大程度上提升保险公司的运营效率。例如农业保险的一个关键环节就是查勘定损，目前很多定损工作已经由无人机拍摄替代传统的人工实地查勘，其核心技术就是图像的拍摄和分析。随着人工智能的发展，数据的纵深处理会越来越高效，其最终输出的定损结果也将越来越精确。

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　　人工智能的开发也可以优化产品定价模式。以UBI车险为例，37度保是一家国内的保险创业公司，其开发的“人工智能保险顾问”可通过智能算法帮助用户制订更适合、更省钱的综合保险计划，最高可帮助用户节省50%的保费支出，并为用户提供保障风险评估、保险咨询、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险年检与调整、理赔支持等保险增值服务。人工智能的发展还可以预测风险事件的发生，通过主动风险管理降低风险事件发生的概率。 内容来自dedecms

　　基因诊疗延伸大健康产业

　　人类基因组蕴涵着人类生、老、病、死的绝大多数遗传信息，破译它将为疾病的诊断、新药物的研制和新疗法的探索带来一场革命。

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　　基因诊疗技术在保险行业中的应用在国际上早有实践。美国一些商业健康险产品已将基因检测的相关费用和治疗药物纳入报销范围。2014年，美国保险公司Priority HeaIth和基因测序公司合作，将后者的基因测序产品纳入医保范围，成为美国首个将基因诊断类产品纳入险公司。但是，基因检测在医疗保险中应用也有一些特殊的规则，譬如基因检测不能作为是否给予投保的标准，保险公司不能使用基因检测结果提高客户的投保费用等。 本文来自织梦

　　在国内，继多家险企推出“买保险送基因检测”增值服务之后，泰康人寿和众安保险也以共同研发产品的形式联合华大基因深层次挖掘生命健康产业链。这种结合新兴技术的“保险”是保险业转型至“保障服务”的一次标杆型探索，与基因诊疗技术的融合模式可以把健康管理和基因科技更好地连接在一起，依托互联网技术在互联网保险行业中形成完整的保障闭环，它的杠杆效应也可以更好地降低成本。 内容来自dedecms

　　可以预见，在技术高速发展的时代，大数据、物联网、移动互联、基因诊疗等技术将深刻改变保险业态。让用户更受益的精确定价和主动式风险管理的保险时代已经开启。 织梦好，好织梦