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叶明华、朱俊生：农业保险微观效用与粮食安全的关联度
发布时间：2018-01-16 作者：派智库 来源：改革 浏览：次【字体： 大 中 小】
摘要：选择粮食主产区的安徽省15个区县的574户粮食种植户进行实地调查，通过相关性分析、因子分析和逐步回归等方法，就收入风险与保险意识对农业保险微观效用的影响进行探讨，研究发现：在土地流转和农户群体分化背景下，新型农业经营主体面临收入来源的单一化和收入风险的集聚化，收入结构的变动已然成为影响农户收入风险和保险效用的核心变量；农户保险意识受自身认知水平与农耕经验所限，保险意识对保险效用的影响大于收入变动风险。为此，一方面须关注从普惠制的农业保险向精耕细作的农业风险管理模式转变，不仅要为农户群体提供基本的事后风险融资与损失补偿，更要面向新型农业经营主体开发多样化的、全方位的农业风险管理工具；另一方面须在遵从农业供给侧改革的大背景下，发挥保险经营机构的风险测度与精算技术优势，积极进行农业保险的险种创新。
本文来自织梦
关键词：农业保险，粮食安全，“三农”问题 内容来自dedecms
基金项目：国家自然科学基金项目“农业气象灾害、政策性农业保险与粮农生产行为：基于苏、皖农户调查的微观实证”(批准号：71403088)。
农业保险是农业风险管理的重要工具，是实现国家粮食安全战略和农村金融普惠制的重要手段。2007年以来，我国农业保险在政策诱导与农户自主性需求双重动力的推进下发展迅猛。2007年我国农业保险承保农作物0.15亿公顷，保费收入51.8亿元；2016年承保面积增长为
这里使用2014年课题组赴安徽省6个地级市的15个区县对574户粮食种植户进行的入户提问式调查所获得的数据，通过对粮食种植户的农业收入风险变动状况、保险意识水平评估及其对农业保险微观效用的测算研究，试图解答以下问题：第一，当前农户收入水平与收入结构的变动对其收入风险产生何种影响？第二，不同特征的农户群体在保险意识方面是否存在显著性差异？第三，农户群体的收入风险和保险意识如何在微观层面影响其农业保险效用？对以上问题的解答有助于国家农业风险管理相关机构和农业保险经营机构进一步思考，如何实现农业保险宏观与微观效用的协同推进，如何从农户微观层面对农业保险进行险种与服务创新，确保我国农业保险实现从量变到质变、从粗放式经营向精耕细作方向的发展。 copyright dedecms
一、相关文献述评
本文来自织梦
土地流转制度和适度规模化经营的政策导向使得农户群体发生分化，农业生产经营方式发生重要转变。在此背景下考察农业保险的微观效用，进而对影响其效用发挥的因素进行解析，有利于在融合农业体系重大变革的框架下对农业保险进行优化与创新。 copyright dedecms
(一)农业收入风险：风险集聚抑或风险分散
首先分析农业专业化产生的收入风险集聚效应。在农户类型二元分化背景下，以种植大户、家庭农场主为代表的新型农业经营主体更为专注农业生产，农业收入成为其主要甚至唯一的收入来源。农业的专业化经营对农业生产产生较为明显的正效应。例如，程名望等(2015)认为农业专业化可克服土地细碎化和农业劳动力“内卷化”问题，使得农业生产朝着规模经济的方向推进，大型农业机械和先进农业技术的规模经营得以实现。[1]在专业化背景下农业收入显著增加，但是收入风险的集聚效应也显著上升。由于农业生产靠天吃饭的特性，农户天然的风险规避倾向比一般经济主体更强。而农业专业化导致农户收入更多依靠农业产出，其收入风险集聚程度更高。[2]Cardenas等(2005)甚至认为，发展中国家的农户风险规避程度较高，不愿承担风险，影响了农户在农业生产上的投资，这是导致农业生产技术水平无法提升的重要因素。[3]
织梦好，好织梦
接着分析非农就业产生的收入风险分散效应。农业技术的发展使得农业劳动力需求下降，因此产生非农就业，其与农业就业之间存在互补性。农户选择收入多元化战略是在正规风险管理手段缺乏背景下，实行自我保险以应对收入变动风险的策略。[4]不论非农就业是外在技术推动，还是风险分散的内在需求，当前多数研究均认为在农业收入之外，非农收入的增加可提高农户家庭总收入[5]；进而影响农户的风险承担能力和农业生产决策行为。非农就业提高了兼业型农户的收入水平，分散其收入风险，但是并没有缩小农户的收入差距[6]；而且非农就业导致农业劳动力的流失，其消极作用大于非农收入的补偿作用。
copyright dedecms
综上可知，农业专业化经营有助于农业生产的规模化发展，有助于农业技术水平提升，但是专业化农户的收入风险明显高于兼业型农户。[7]非农就业的增加可提高农户收入水平，分散其收入风险，但是对农业生产有一定消极作用。[8] 织梦内容管理系统
(二)农户保险意识：自担风险抑或投保
织梦好，好织梦
首先分析农业风险的被动与主动自保。面对农业风险，农户可选择自保，也可选择向保险公司投保，但是受初始财富水平较低所限，农户往往难以从正规金融渠道获得风险融资，因此被迫采取自保。[9]也有学者认为，农户个体在信息收集、甄别和处理能力上的偏差导致农户群体保险意识出现分化[10]，部分农户是主动而非被动进行自保。例如，舒尔茨跟踪研究发现，农户种植经验积累到一定程度后会对农业生产产生路径依赖[11]，对于不确定性较高的种植品种与技术时，农户会通过选择保守的耕种方式来自保，主要是通过在土地规模狭小的景况下选择种植多种农作物，甚至以从事非农业经营来分散风险。[12]城乡预防性储蓄测算也证实，大多数农户通过持有较高的预防性储蓄对可能出现的风险进行自保。 本文来自织梦
接着分析农业保险的引致性偏好。农户保险偏好主要受以下因素影响：第一，主观风险认知水平较高的农户群体会倾向于投保。调查发现，收入水平、受教育程度、财务决策能力，尤其是农户个体的风险认知水平是其选择外部保险的主要动因。[13]第二，风险承担能力与保险之间存在替代关系，农户家庭内部风险承担能力越强，则保险偏好越弱。研究发现，因风险偏好和信息不对称的存在，并非客观风险程度高的农户选择投保，而是风险厌恶型的农户或风险承担能力有限的农户选择保险。[14]第三，保险的预期效用会对农户的保险偏好产生引致效应。庹国柱基于预期效用理论研究发现，当农户购买农业保险的期望效用不低于保留效用时，农户才会选择购买农业保险。[15] dedecms.com
综上，风险态度和风险承担能力使得多数农户都属于典型的风险规避者，寻求内部或外部风险分散途径是其内在需求。[16]由于受外部风险融资不可获得性所限，也可能是农耕经验产生的路径依赖，部分农户对农业风险实行自愿或被迫自保；而风险认知水平较高、对保险期望效用评价较好的农户倾向于通过保险转移风险。 copyright dedecms
(三)农业保险福利效用：正效应抑或负效应
在宏观效用方面，农业保险可转移农业风险，减轻农户风险承担压力，因此能够促进农户扩大种植面积，提升农业生产积极性。[17]有学者利用河北省11个城市面板数据研究发现[18]，农业风险越高的地区农业保险对农业生产的促进作用越明显，这也证明了农业保险可转移农业生产经营风险。正是因为农业保险在宏观层面上具有较为显著的正效用，因此需要在全国范围全面推广政策性农业保险，因为国家比农户更需要农险。[19] 织梦内容管理系统
于农户而言，农业保险是否切实改进了农户的微观效用呢？一方面，农业保险的核心作用是平滑农户收入波动，然而学者利用农户微观数据对生猪保险的稳定效应进行研究发现，在当前农业保险“保成本”的现实背景下，生猪保险对农户收入波动并没有起到明显的稳定作用，其根源在于保险的低保障水平和理赔模式导致赔款难以有效补偿农户养殖损失。[20]另一方面，农业的高风险性和农户的分散性，使得道德风险和逆向选择问题在农业保险中广泛存在，如果未能有效解决信息不对称，则农业保险对农业技术进步和农业生产效率的提升可能存在抑制效应。[21] 内容来自dedecms
虽然于国家宏观层面而言，农业保险可保障农业生产的顺利开展，减轻财政负担。但是于农户而言，受农户个体风险认知水平和保险偏好异质性的制约，农业保险在某些地区和某些险种方面并未体现出较为显著的正效用。 dedecms.com
二、调研样本与数据特征
农业生产集中于种植业和养殖业，二者经营风险存在较大差异。在种植业中，尤以粮食种植为重，保障粮食产出的稳定增长是实现国家粮食安全战略的重要内容。故此，本文调研主要针对粮食主产区的粮食种植户展开。
本文来自织梦
(一)调研样本总体状况
实地调查时间为2014年1月至2月和2014年7月至8月，调查的地理范围为安徽省6个城市、15个区县，具体包括36个乡镇中的78个村庄①。安徽省是我国水稻和小麦的重要粮食产区，其粮食丰歉状况直接影响到江淮流域粮食供给的平衡和粮食市场的稳定。调研抽取的乡镇均为安徽省域内重要的粮食生产区县，例如六安市的霍邱县、宣城市的郎溪县等。这里主要选择粮食种植农户进行调研是基于以下两个因素考虑：第一，种植户与养殖户面临的风险种类和风险程度差异较大，为使数据具有更高可比性，需要选择同类别农户；第二，粮食种植是农业生产的重中之重，粮食作物保险是我国政策性农业保险的核心险种。本次调查选取的农户均为粮食种植户。共发放587份问卷，最终整理获得574份有效问卷。
(二)被调查农户基本特征
织梦内容管理系统
下文将调查问卷中所涉及的各变量分为四个部分：第一，表示农户自身特征与生产状况的变量；第二，表示农户收入状况的变量；第三，代表农户的损失融资渠道及其可能影响农户保险意识的变量；第四，代表农户保险购买意愿与保险效用评价的变量。将各变量进行整理和量化赋值，进而对上述四类变量进行描述性统计分析。结果如表1所示。
表1 被调查农户的基本情况②
|
变量 dedecms.com |
最小值 |
最大值 内容来自dedecms |
均值 copyright dedecms |
标准差 |
赋值说明 |
|
表示农户自身特征与生产状况的变量 | |||||
|
受教育情况 |
0 |
5 本文来自织梦 |
1.20 |
1.08 织梦内容管理系统 |
没上过学=0；小学=1；初中=2；高中=3；职业学校=4；大学=5 织梦内容管理系统 |
|
平均务农年限 织梦内容管理系统 |
1 内容来自dedecms |
72 dedecms.com |
33.27 内容来自dedecms |
13.10 dedecms.com |
年数 |
|
粮食种植面积 织梦好，好织梦 |
1 织梦内容管理系统 |
1792 织梦好，好织梦 |
29.40 织梦内容管理系统 |
132.86 dedecms.com |
亩数 织梦内容管理系统 |
|
农业生产手段 |
0 内容来自dedecms |
1 织梦内容管理系统 |
0.48 |
0.32 |
完全手工劳动=0；部分机械化作业=0.5；全部使用农业机械化技术=1 |
|
表示农户收入状况的变量 本文来自织梦 | |||||
|
全家总收入 copyright dedecms |
900 |
800000 dedecms.com |
58933.38 |
34766.56 dedecms.com |
元 |
|
非农业经营收入 copyright dedecms |
0 本文来自织梦 |
300000 织梦内容管理系统 |
28786.11 织梦内容管理系统 |
33463.59 |
元 dedecms.com |
|
农业经营收入 dedecms.com |
0 织梦内容管理系统 |
800000 |
30224.09 本文来自织梦 |
34724.77 |
元 内容来自dedecms |
|
家庭费用总支出 dedecms.com |
1000 copyright dedecms |
180000 |
29701.32 dedecms.com |
8141.74 |
元 |
|
收入来源 本文来自织梦 |
0 |
3 |
1.75 织梦内容管理系统 |
0.53 |
无收入来源=0；仅有一种收入来源=1；两种收入来源=2：三种收入来源=3，依此类推 织梦好，好织梦 |
|
种植业收入占农业总收入比重 内容来自dedecms |
0 dedecms.com |
100% |
96.56% |
0.148 dedecms.com |
百分比 本文来自织梦 |
|
种植业收入占家庭总收入比重 dedecms.com |
0 |
100% |
35.29% 内容来自dedecms |
0.351 |
百分比 |
|
表示农户风险融资与可能影响农户保险意识的变量 | |||||
|
保险赔付占损失比重 |
5% |
90% |
10.72% |
0.123 |
0～10%=5%；10%～30%=20%；30%～50%=40%；50%～80%=65%；80%以上取90% 内容来自dedecms |
|
遭受巨灾后生活来源 |
1 |
5 |
1.58 内容来自dedecms |
0.73 |
无生活来源=0；一个生活来源=1；两个生活来源=2：三个生活来源=3；以此类推 本文来自织梦 |
|
政府灾后救助占损失比重 dedecms.com |
10% |
90% |
13.77% copyright dedecms |
0.127 |
0～20%=10%；20%～40%=30%；40%～60%=50%；60%～80%=70%；80%～100%=90% dedecms.com |
|
灾后开展第二年农业生产的筹资渠道 内容来自dedecms |
0 |
4 织梦内容管理系统 |
1.34 |
0.585 dedecms.com |
无筹资渠道=0；一个筹资渠道=1；两个筹资渠道=2；三个筹资渠道=3；以此类推 |
|
表示农户对保险购买意愿与效用评价的变量 | |||||
|
农业保险保费支出 |
1 |
7000 dedecms.com |
274.78 |
889.06 |
元 内容来自dedecms |
|
继续购买农业保险的意愿 |
1 dedecms.com |
2 |
0.81 本文来自织梦 |
0.389 |
会=1；不会=0 copyright dedecms |
|
农户愿意购买的保险类型 本文来自织梦 |
0 |
1 |
0.45 |
0.498 copyright dedecms |
愿意购买农险=1，不选择=0 dedecms.com |
|
0 本文来自织梦 |
1 |
0.95 本文来自织梦 |
0.209 copyright dedecms |
愿意购买医疗保险=1，不选择=0 织梦好，好织梦 | |
|
0 织梦内容管理系统 |
1 copyright dedecms |
0.87 本文来自织梦 |
0.333 copyright dedecms |
愿意购买养老保险=1，不选择=0 | |
|
评价农业保险对种植业生产的重要性 dedecms.com |
0 本文来自织梦 |
1 copyright dedecms |
0.66 copyright dedecms |
0.206 |
很重要=1；重要=0.75；不重要=0.5；很不重要=0 |
|
拟购买的农业保险类型 本文来自织梦 |
1 |
4 |
2.37 |
0.864 |
成本保险=1；产量保险=2；价格保险=3；收入保险=4 |
就农户自身特征与生产状况而言，安徽省被调查农户中粮食种植大户和家庭农场主的受教育水平较高，而个体农户主要是小学或初中学历。整体来看，每户家庭有2～3人务农，务农人员的平均年龄为48.32岁，务农年限平均为33.27年。安徽省各区县普遍存在“年长者在家务农，年轻者外出务工”的现象。在土地流转制度实施后，为口粮进行种植的农户耕种面积在缩小，但是粮食种植大户和家庭农场主的耕种面积逐步扩大，户均种植面积为
就农户的收入状况而言，安徽省被调查农户家庭年均收入为5.89万元，其中农业收入平均为3.02万元；非农业收入平均为2.88万元。整体来看，农业收入占比略高于非农业收入，但是农户个体之间差异较大：粮食种植大户、粮食合作社员和家庭农场主主要依靠农业收入；小规模农户则主要依靠务工收入。对收入结构的进一步分解发现，被调查农户的种植业收入占农业收入比重为96.56%，但是占家庭总收入的比重仅为35.29%。半农半工成为农户的新常态，其有利于农户收入结构的多元化发展，降低其对农业收入的依赖性。 copyright dedecms
就农户风险融资与保险意识情况而言，外部其他融资工具与农业保险之间存在替代性，因此会直接或间接影响农户的保险意识。被调查农户可选择的灾后融资渠道依次为：家庭内部预防性储蓄、亲友借贷、政府灾后救助与保险赔付。其中，政府灾后救助占灾害损失比重为13.77%，农业保险赔付占灾害损失比重为10.72%，个别资信水平较好的粮食种植大户和家庭农场主可得到农业信贷支持。整体来看，在农业灾害的事后融资渠道中，农业保险还未能成为灾害损失补偿的重要工具；小规模耕种的农户面临外部正规融资渠道狭窄的窘境。 织梦好，好织梦
就农户的保险需求结构和农业保险效用的微观评价而言，被调查农户的保险需求结构中，医疗保险需求占比为95%，养老保险需求占比为87%，农业保险需求占比仅为45%。由于农业保险旨在保障农业收入的稳定，而医疗保险和养老保险旨在保障农户的费用支出，可认为农户对支出不确定性的担忧高于对收入风险的担忧。通过对购买农业保险的农户进一步调查发现：第一，对农业保险整体效用评价较高，农业保险年均保费支出为274.78元，81%的农户表示愿意继续购买农业保险，大部分农户认为农业保险很重要。第二，农户普遍认为，当前农业保险的风险补偿比重较低，因此需要提高保险金额，同时扩展保障范围。 dedecms.com
三、收入风险、保险意识对农户福利效用的影响
为较为精准地评价农业保险的微观效用，下文遵循如下思路：首先，对代表收入风险与保险意识的自变量和代表保险效用的因变量进行相关性测算，以选取核心变量；其次，为了避免多变量的共线性问题，对自变量进行归类和降维处理；最后，经过变量精炼后，建模分析收入风险、保险意识对农户保险微观效用的影响。 织梦内容管理系统
(一)收入风险、保险意识与保险效用各变量的相关性测算 本文来自织梦
1.农户收入风险对保险效用的影响
内容来自dedecms
对上述变量进行归类，将可能直接或间接影响收入的变量纳入农户收入风险变量中。除收入水平和占比各变量外，此处将种植总面积也归入收入变量中，因种植面积越大，农业收入越高，因此种植面积可视为农业收入的影子变量。将代表农户收入风险各变量与代表农户保险效用各变量进行Spearman相关性测算，获得各变量两两相关性系数。
织梦内容管理系统
据表2可知，第一，农户的家庭总收入会影响其保险购买力，进而影响其保费支出，但是不影响其对具体保险险种的需求。第二，非农收入的增加对农户的保险需求和保险效用未产生显著性影响。而农业收入状况和种植总面积对农户的保费支出、保险购买意愿和保险效用评价均产生显著的正向效应，这说明耕种规模较大的农户，农业收入越高，农业保险的保费支出越多，其对农业保险重要性的评价也越高。换言之，农业保险在种粮大户、家庭农场主和粮食合作社社员中获得更高的认可度和更优的效用评价。第三，收入来源的多元化对农业保险产生负效应，这说明收入结构的多元化会降低农户对农业收入的依赖性，导致对农业保险的需求和效用评价较低。具体来看，种植业收入占家庭总收入的比重越低的农户其农业保险保费支出越少，对保险效用评价越低。由于种植业主要面临产量风险，因此种植业收入占农业总收入的比重越高，农户越倾向于购买产量保险。
dedecms.com
表2 农户收入风险与保险效用各变量相关性测算 织梦内容管理系统
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Spearman系数 |
农险保费支出 织梦内容管理系统 |
是否继续购买农险 内容来自dedecms |
农险重要性评价 copyright dedecms |
产量保险 |
收入保险 |
|
总收入 dedecms.com |
0.229** 内容来自dedecms |
0.03 |
0.07 |
-0.07 内容来自dedecms |
0.03 |
|
(0.0005) |
(0.5672) dedecms.com |
(0.0922) 本文来自织梦 |
(0.1409) 织梦好，好织梦 |
(0.4617) | |
|
非农收入 |
0.02 dedecms.com |
0.01 本文来自织梦 |
-0.01 |
-0.05 |
0.05 |
|
(0.7768) 内容来自dedecms |
(0.8836) 织梦好，好织梦 |
(0.8502) copyright dedecms |
(0.3026) dedecms.com |
(0.3499) | |
|
农业收入 |
0.433** 织梦内容管理系统 |
0.178** 内容来自dedecms |
0.250** |
-0.103* |
-0.04 织梦内容管理系统 |
|
(0.0000) |
(0.0022) 本文来自织梦 |
(0.0000) |
(0.0312) |
(0.4366) | |
|
种植总面积 dedecms.com |
0.544** 织梦好，好织梦 |
0.197** |
0.229** 内容来自dedecms |
0.05 织梦内容管理系统 |
-0.09 dedecms.com |
|
(0.0000) dedecms.com |
(0.0005) |
(0.0000) |
(0.2528) 本文来自织梦 |
(0.0527) | |
|
年家庭支出 织梦好，好织梦 |
0.201** |
0.01 |
0.06 |
0.01 |
0.03 |
|
(0.0024) |
(0.8759) |
(0.2127) 本文来自织梦 |
(0.9046) 织梦好，好织梦 |
(0.5317) 内容来自dedecms | |
|
收入来源 织梦内容管理系统 |
-0.145* |
-0.02 |
-0.153** 织梦内容管理系统 |
-0.09 |
0.104* 织梦内容管理系统 |
|
(0.0272) 织梦好，好织梦 |
(0.7097) |
(0.0005) |
(0.0555) |
(0.0274) | |
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种植业收入占农业总收入比重 |
0.10 本文来自织梦 |
-0.04 dedecms.com |
-0.08 |
0.108* |
-0.127** |
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(0.1422) |
(0.5512) |
(0.0906) 织梦好，好织梦 |
(0.0242) |
(0.0081) 本文来自织梦 | |
|
种植业收入占家庭总收入比重 |
0.343** copyright dedecms |
0.08 dedecms.com |
0.170** 内容来自dedecms |
-0.06 |
-0.06 dedecms.com |
|
(0.0000) |
(0.1511) 内容来自dedecms |
(0.0002) 本文来自织梦 |
(0.1963) copyright dedecms |
(0.1938) |
注：*表示在置信度为0.05时，相关性显著；**表示在置信度为0.01时，相关性显著。
copyright dedecms
2.农户保险意识对保险效用的影响
农户保险意识受内在因素和外在因素交互作用。第一，保险意识受农户自身因素影响，例如受教育水平对保险意识有促进作用，但是农耕经验的积累则会弱化农户的保险意识。第二，外部灾害融资渠道的可得性与保险赔付水平等客观情况会对农户保险意识产生抑制或促进作用。以下将可能影响农户保险意识的变量与代表农户保险效用的各变量进行Spearman相关性测算，获得各变量的两两相关性系数如表3所示。
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表3 农户保险意识与保险效用各变量相关性测算 织梦好，好织梦
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Spearman系数 织梦内容管理系统 |
农险保费支出 |
是否继续购买农险 |
农险重要性评价 |
产量保险 |
收入保险 copyright dedecms |
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受教育水平 copyright dedecms |
0.246** 织梦好，好织梦 |
0.08 本文来自织梦 |
0.144** copyright dedecms |
-0.183** |
0.112* |
|
(0.0002) |
(0.1878) |
(0.0010) copyright dedecms |
(0.0001) 内容来自dedecms |
(0.0167) | |
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平均务农年数 |
-0.188** 织梦内容管理系统 |
-0.02 织梦内容管理系统 |
-0.093* |
0.08 |
-0.06 织梦好，好织梦 |
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(0.0039) dedecms.com |
(0.6649) 本文来自织梦 |
(0.0338) dedecms.com |
(0.0784) dedecms.com |
(0.2216) 本文来自织梦 | |
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理赔百分比 内容来自dedecms |
0.11 |
0.275** 内容来自dedecms |
0.320** 织梦好，好织梦 |
-0.09 |
0.08 织梦内容管理系统 |
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(0.0984) 本文来自织梦 |
(0.0000) |
(0.0000) |
(0.0519) 织梦内容管理系统 |
(0.0957) copyright dedecms | |
|
灾后生活来源 dedecms.com |
0.04 |
0.02 内容来自dedecms |
0.04 |
-0.143** copyright dedecms |
0.09 copyright dedecms |
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(0.5034) 织梦内容管理系统 |
(0.6741) 内容来自dedecms |
(0.3551) |
(0.0023) |
(0.0545) | |
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政府救助占损失比重 织梦好，好织梦 |
0.277** 织梦内容管理系统 |
-0.05 内容来自dedecms |
-0.05 |
-0.07 |
0.06 内容来自dedecms |
|
(0.0025) |
(0.5611) |
(0.4602) dedecms.com |
(0.3443) copyright dedecms |
(0.3742) 织梦好，好织梦 | |
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第二年生产筹资渠道 本文来自织梦 |
0.134* |
0.04 |
-0.02 |
-0.103* |
0.09 本文来自织梦 |
|
(0.0408) |
(0.4335) |
(0.6232) |
(0.0273) |
(0.0510) 本文来自织梦 | |
|
生产手段 |
-0.02 dedecms.com |
0.160** dedecms.com |
0.07 copyright dedecms |
0.04 |
0.01 内容来自dedecms |
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(0.7237) |
(0.0049) copyright dedecms |
(0.0871) |
(0.3526) 织梦内容管理系统 |
(0.8264) 织梦好，好织梦 |
注：*表示在置信度为0.05时，相关性是显著的；**表示在置信度为0.01时，相关性是显著的。 内容来自dedecms
据表3可知，第一，受教育水平与农户的保险效用评价具有显著正相关性，这说明受教育水平越高的农户其农业保险的购买意愿和对农业保险的效用评价越高。但是，受教育水平越高的农户越倾向于购买农业收入保险，而不是产量保险。由于收入保险不仅承担产量风险，还承担价格风险，保障范围更全面，更易受到高教育水平农户群体的偏好。第二，平均务农年限与农业保险效用评价呈负相关关系。务农年限越长的农户，种植经验越丰富，长期耕作中已积累相关的风险规避方法，因此对农业保险的依赖性下降。第三，保险理赔占损失的比重越高，越有利于拉动农户的保险需求，提升农户的保险效用评价。第四，总体来看，政府救助占损失的比重、灾后筹资渠道与农户的保险效用评价呈微弱的负相关性，但效果均不显著。农户的灾后生活来源和生产筹资渠道与农户选择产量保险之间有显著的负相关性，这说明外部融资渠道与农业保险之间具有明显的替代效应。第五，农业生产手段与农户继续购买农业保险的意愿及其农业保险效用评价之间呈微弱的正相关性，但不显著。 织梦好，好织梦
(二)影响农户保险微观效用各变量的因子分析
织梦内容管理系统
1.模型适用性检验 内容来自dedecms
综合表2和表3的分析结果，选择“对农业保险重要性的评价”指标作为代表农户对农业保险微观效用评价的因变量；剔除相关性不显著的非农收入、种植业收入占农业收入比重和政府救助占损失比重这3个变量；将余下代表农户收入风险的6个变量，代表保险意识的5个变量和代表农业生产技术水平的1个变量设为自变量。
由于自变量较多，直接拟合易出现共线性问题，以下先采用因子分析法对自变量进行相关性识别与归类。通过对样本数据有效性检验发现，本文样本各变量的KMO检验值为0.686；Bartlett球形度检验统计量的观测值为4339.629，相伴概率接近0，拒绝了各变量相互独立的零假设，说明被调查农户的收入风险和保险意识的各变量之间存在较为显著的相关性，问卷数据的效度在可接受范围内，因此样本数据适合通过因子分析进行自变量的降维与归类。
织梦好，好织梦
2.收入风险与保险意识各变量的公因子提取与共同性检验
织梦内容管理系统
既然收入风险与保险意识的各自变量之间存在较强相关性，因此就需要对12个自变量进行降维处理，计算结果如表4所示。由表4可知，提取的前5个公因子的特征值均大于1，并且经提取平方和载入和旋转平方和载入计算发现，提取的5个公因子累积方差贡献率为74.735%，这表明5个公因子所承载的有效信息可充分表达农户收入风险与保险意识的12个原始自变量所隐含的信息。
表4 农户收入风险与保险意识的公因子提取与解释总方差 copyright dedecms
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公因子 |
初始特征值 内容来自dedecms |
提取平方和载入 |
旋转平方和载入 | ||||||
|
合计 |
方差% |
累积% 内容来自dedecms |
合计 copyright dedecms |
方差% 织梦好，好织梦 |
累积% |
合计 |
方差% 内容来自dedecms |
累积% 本文来自织梦 | |
|
1 |
3.504 织梦好，好织梦 |
29.197 |
29.197 织梦好，好织梦 |
3.504 内容来自dedecms |
29.197 copyright dedecms |
29.197 |
3.438 |
28.650 |
28.650 dedecms.com |
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2 织梦内容管理系统 |
1.764 内容来自dedecms |
14.700 copyright dedecms |
43.897 |
1.764 copyright dedecms |
14.700 |
43.897 本文来自织梦 |
1.568 织梦好，好织梦 |
13.071 dedecms.com |
41.720 织梦内容管理系统 |
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3 dedecms.com |
1.394 |
11.615 |
55.513 |
1.394 织梦内容管理系统 |
11.615 dedecms.com |
55.513 本文来自织梦 |
1.530 |
12.754 内容来自dedecms |
54.474 内容来自dedecms |
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4 |
1.303 |
10.858 copyright dedecms |
66.371 |
1.303 |
10.858 dedecms.com |
66.371 内容来自dedecms |
1.401 内容来自dedecms |
11.676 dedecms.com |
66.150 dedecms.com |
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5 copyright dedecms |
1.004 织梦内容管理系统 |
8.364 |
74.735 |
1.004 |
8.364 本文来自织梦 |
74.735 内容来自dedecms |
1.030 |
8.585 dedecms.com |
74.735 织梦好，好织梦 |
|
6 |
0.773 |
6.440 内容来自dedecms |
81.175 |
dedecms.com |
织梦内容管理系统 |
内容来自dedecms |
本文来自织梦 |
织梦好，好织梦 |
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7 织梦好，好织梦 |
0.695 |
5.795 |
86.970 dedecms.com |
dedecms.com |
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本文来自织梦 |
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织梦好，好织梦 |
dedecms.com |
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8 dedecms.com |
0.598 |
4.984 |
91.953 |
内容来自dedecms |
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copyright dedecms |
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9 |
0.517 |
4.305 |
96.258 本文来自织梦 |
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内容来自dedecms |
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10 织梦好，好织梦 |
0.313 |
3.107 copyright dedecms |
99.365 织梦好，好织梦 |
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内容来自dedecms |
dedecms.com |
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dedecms.com |
本文来自织梦 |
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11 |
0.073 dedecms.com |
0.610 |
99.975 |
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内容来自dedecms |
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dedecms.com |
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12 copyright dedecms |
0.003 |
0.025 织梦内容管理系统 |
100.00 copyright dedecms |
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本文来自织梦 |
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内容来自dedecms |
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织梦好，好织梦 |
既然提取的公因子可对原始自变量信息进行充分表达，接下来须反向验证收入风险与保险意识的12个原始自变量的信息各自被提取的公因子解释的程度。采用主成分分析法计算各自变量的公因子方差，结果如表5所示。 copyright dedecms
表5 农户收入风险与保险意识各变量的公因子方差 织梦好，好织梦
|
原始自变量 织梦内容管理系统 |
初始 dedecms.com |
被解释方差量 |
|
总收入 dedecms.com |
1.0000 织梦内容管理系统 |
0.975 |
|
农业收入 |
1.0000 织梦好，好织梦 |
0.970 dedecms.com |
|
生产手段 本文来自织梦 |
1.0000 织梦内容管理系统 |
0.938 织梦好，好织梦 |
|
家庭费用支出 织梦内容管理系统 |
1.0000 |
0.915 |
|
种植业收入占家庭总收入比重 织梦好，好织梦 |
1.0000 |
0.731 |
|
第二年生产筹资渠道 |
1.0000 织梦好，好织梦 |
0.712 |
|
种植总面积 |
1.0000 本文来自织梦 |
0.691 |
|
灾后生活来源 |
1.0000 织梦好，好织梦 |
0.686 内容来自dedecms |
|
收入来源 织梦内容管理系统 |
1.0000 |
0.685 dedecms.com |
|
平均务农年数 织梦好，好织梦 |
1.0000 |
0.622 织梦好，好织梦 |
|
受教育水平 本文来自织梦 |
1.0000 本文来自织梦 |
0.551 |
|
理赔百分比 |
1.0000 |
0.491 织梦内容管理系统 |
dedecms.com
由表5可知，整体来看，原始变量中除了保险理赔百分比外，其余11个自变量被公因子解释的方差量均大于0.5，其中农户的家庭总收入、农业收入、生产手段和家庭费用支出等变量的被解释方差量为0.9以上。这充分说明，被调查农户的收入风险与保险意识的原始自变量被公因子解释的方差量基本满足因子分析的信息准则。
3.收入风险与保险意识各公因子的提取与载荷系数测算
copyright dedecms
由表4和表5可知，提取的5个公因子可对农户收入风险和保险偏好各原始自变量进行有效降维，接下来采用主成分法提取12个原始自变量在5个公因子上的载荷系数矩阵，用以分析农户收入风险和保险偏好的各自变量在公因子上被解释的有效度。结果如表6所示。 copyright dedecms
表6 农户收入风险与保险意识各变量的公因子载荷矩阵
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|
变量 dedecms.com |
公因子1 dedecms.com |
公因子2 copyright dedecms |
公因子3 织梦内容管理系统 |
公因子4 copyright dedecms |
公因子5 |
|
因子命名 内容来自dedecms |
收入水平风险因素 |
保险意识抑制性变量 copyright dedecms |
保险意识促进性变量 |
收入结构风险因素 |
农业生产技术水平 |
|
总收入 |
0.986 |
-0.037 内容来自dedecms |
-0.013 |
0.000 织梦内容管理系统 |
0.013 copyright dedecms |
|
农业收入 织梦内容管理系统 |
0.982 |
-0.036 内容来自dedecms |
-0.030 |
0.041 |
0.029 |
|
年家庭支出 |
0.955 织梦内容管理系统 |
-0.050 本文来自织梦 |
0.004 织梦内容管理系统 |
-0.023 织梦好，好织梦 |
-0.003 织梦内容管理系统 |
|
种植总面积 |
0.754 |
0.098 织梦内容管理系统 |
0.281 |
0.180 |
0.035 |
|
第二年生产筹资渠道 |
-0.033 |
0.833 copyright dedecms |
0.096 织梦内容管理系统 |
-0.088 |
-0.021 |
|
灾后生活来源 内容来自dedecms |
0.007 |
0.828 本文来自织梦 |
-0.010 |
-0.006 |
-0.020 织梦内容管理系统 |
|
平均务农年数 本文来自织梦 |
-0.044 |
0.122 dedecms.com |
-0.772 织梦内容管理系统 |
0.056 织梦内容管理系统 |
0.084 |
|
受教育水平 本文来自织梦 |
0.079 织梦好，好织梦 |
0.075 |
0.727 织梦好，好织梦 |
-0.098 |
-0.036 织梦好，好织梦 |
|
理赔百分比 内容来自dedecms |
-0.016 |
0.272 |
0.560 本文来自织梦 |
0.218 织梦好，好织梦 |
0.237 |
|
种植业收入占比 copyright dedecms |
0.079 dedecms.com |
0.122 copyright dedecms |
-0.061 dedecms.com |
0.831 |
0.125 |
|
收入来源 |
-0.037 dedecms.com |
0.249 |
-0.014 copyright dedecms |
-0.780 copyright dedecms |
0.166 内容来自dedecms |
|
生产手段 |
0.045 |
-0.050 |
-0.013 |
0.005 |
0.966 |
注：此处提取方法为主成分分析法；旋转法为具有Kaiser标准化的正交旋转法，旋转在5次迭代后收敛。
copyright dedecms
由表6可知，第一，被调查农户的总收入、农业收入、农户家庭费用年支出和种植总面积4个自变量在公因子1中的因子载荷系数都很高，由于4个变量均与农户的收入水平相关，可将公因子1命名为收入水平风险因素。第二，农户遭受灾害损失后第二年的生产筹资渠道和灾后生活来源这2个自变量在公因子2中的因子载荷系数较高，鉴于外部融资渠道与农业保险之间具有替代性，可将公因子2命名为农户保险意识的抑制性变量。第三，农户的平均务农年限、受教育水平和理赔百分比在公因子3上的因子载荷较为显著，可将公因子3命名为保险意识的促进性变量。其中平均务农年限与农户的保险意识呈负相关关系，务农年限越长，农户越依赖自担风险，其保险意识越淡薄。第四，种植业收入占家庭总收入的比重与农户的收入来源在公因子4中的因子载荷较高，这两个变量与农户的收入结构相关，可将公因子4命名为农户收入结构风险因素。由因子载荷系数可知，收入来源越是多元化，农户的收入集聚风险越低，二者呈负相关关系。第五，生产手段在公因子5中的载荷系数很高，可将公因子5命名为农业生产技术水平变量。 copyright dedecms
4.农户保险微观效用的影响因素与影响程度
copyright dedecms
通过对自变量进行降维处理后，代表农户收入风险与保险意识的变量缩减为4个，还有1个表示农业生产技术水平的变量。为检验农户收入风险与保险意识如何影响其对农业保险微观效用的评价，以下建立以保险效用评价为因变量的Logistic回归模型，代表农户收入风险和保险意识的各项公因子对农户保险微观效用评价的影响结果如表7所示。模型的R方为0.402，估计的标准误为0.690。 织梦内容管理系统
表7 收入风险、保险意识对农户农业保险微观效用的影响
|
模型变量 |
系数值 |
标准误差 |
t 织梦好，好织梦 |
Sig 织梦好，好织梦 |
|
常量 dedecms.com |
1.642 本文来自织梦 |
0.034 织梦内容管理系统 |
47.786 copyright dedecms |
0.000 dedecms.com |
|
公因子3(保险意识促进性变量) |
0.218 |
0.034 |
6.416 |
0.000 织梦内容管理系统 |
|
公因子4(收入结构风险因素) |
0.140 内容来自dedecms |
0.035 本文来自织梦 |
3.975 copyright dedecms |
0.000 dedecms.com |
|
公因子5(农业生产技术水平) |
0.130 |
0.035 |
3.677 内容来自dedecms |
0.000 本文来自织梦 |
|
公因子1(收入水平风险因素) |
0.074 |
0.030 |
2.489 内容来自dedecms |
0.013 |
注：代表农户保险意识抑制性变量的公因子2在回归分析中未通过显著性检验，已剔除。 dedecms.com
据表7可知，保险意识的促进性变量对农户的保险微观效用评价呈现出最为显著的正向影响，这说明平均务农年数、受教育水平和理赔百分比对农户的保险微观效用影响最大。其次是收入结构的变化对农户保险微观效用也有较为显著的正向影响。种植业收入占家庭总收入的比重越高，收入结构越单一的农户对农业保险的需求越强烈，效用评价越高。再次，农业生产技术水平的提升对农户的保险效用也有正向促进作用。最后，农户收入水平的提高虽然可以提升其保险效用水平，但是影响效果较为微弱。相比较来看，对农户收入风险形成冲击，进而影响其保险效用的最直接、最有效的变量是收入结构的变动，而非收入水平的变化。
内容来自dedecms
四、主要结论与对策建议
通过对安徽省粮食种植重点区县的574户粮食种植户的问卷调查，采用Spearman相关性分析、因子分析和回归拟合，研究发现：第一，与收入水平的变动相比，收入结构的变化对农户收入风险的冲击更为显著。尤其是在土地流转背景下，粮食主产区的农户群体发生明显分化，兼业型农户的农业收入占比下降，但是其收入来源的多元化分散了家庭收入变动风险，降低其农业保险效用。反之，以粮食种植大户、家庭农场主和粮食合作社社员为主的专业化农户的农业收入占比逐步提高，收入结构单一化、收入风险集聚化，因此其对农业保险，尤其是农业收入保险的需求急剧上升，对农业保险微观效用的评价显著提高。第二，保险意识(主观变量)比收入风险(客观变量)对农户保险微观效用的影响更为显著。农户的保险意识既受到自身认知和经验所限，也受外界因素影响。 内容来自dedecms
具体来看，第一，保险的专业性技术壁垒，导致受教育水平成为影响农户保险意识的重要变量，农户自身的受教育水平越高，保险意识越强。第二，农户自身的农耕经验不利于保险意识的提升。农耕经验越丰富的农户，在路径依赖下，越倾向于自担风险。这说明，受教育水平的提升推进了风险的外部融资；而农耕经验则导致农户寻求家族内源性风险自担。第三，农业保险理赔百分比的提高对农户的保险意识产生显著的正效应。这说明农业保险补偿的损失比重越大，农业保险对农户的引致性偏好越强，其对农业保险效用的评价越高。 内容来自dedecms
农业保险是农业生产的稳定器，是实现粮食安全战略的重要金融工具。针对农户收入风险和保险意识对其保险效用的影响来看，未来农业保险可着重在以下两方面进行优化： copyright dedecms
第一，树立从普惠制农业保险向精耕细作的农业风险管理转变的思路。为配合农村金融普惠制的整体战略布局，当前农业保险实行“低保障、广覆盖”的经营模式，险种主要以粮食种植成本保险为主。但是就课题组实地调研结果来看，农户群体的分化导致一刀切的普惠制农业保险难以适应新型农业经营主体对风险管理的新诉求。以粮食种植大户、家庭农场主和粮食合作社社员为代表的新型农业经营主体面临农业收入的提升、收入来源的单一化和收入风险的集聚化，其对农业保险呈现出更强烈的需求。未来农业保险的功能定位可向两个方面细化：一是为农户群体提供基本的事后风险融资与损失补偿；二是开发面向新型农业经营主体的多样化的、全方位的农业风险管理工具。 织梦好，好织梦
第二，通过农业供给侧改革的大背景下进行农业保险的险种创新，提升农业保险的宏观与微观效用。农业保险最初是在国家粮食安全战略推动下的被动式发展，农业保险经营机构与农户之间存在供需双冷格局，但是随着十年来政策性农业保险的全面推进，农户的引致性保险需求得以释放，此时保险经营机构应该在农业供给侧改革大背景下积极进行保险创新。例如，为配合国家粮食价格市场化改革，保险经营机构可适时开发适合承接农产品价格风险的保险险种；为促进和保障新型农业经营主体的健康发展，农业保险经营机构可凭借其风险测度与精算定价的技术优势，为新型农业经营主体量身定制适合其风险特征的收入保险或统括保险。以险种创新实现农业保险服务农业发展、服务国家粮食安全工程的目标。 本文来自织梦
该标题为《改革》编辑部改定标题，作者原标题为《收入风险、保险意识与农业保险的微观效用——基于安徽省粮食种植户的田野调查》。 copyright dedecms
注释： 本文来自织梦
①调查对象限于粮食种植户，如采用随机抽样，可能会抽到养殖户或其他经济作物种植户。为精准定位研究对象，调查采用如下抽样顺序：第一，据安徽省农业年鉴列示的各区县粮食产出状况，采用判断抽样选取粮食种植的重点区县；第二，在粮食种植重点区县中采取随机抽样确定具体调查乡镇；第三，对户数较少的村庄采用整群抽样，对户数较多的村庄采取随机抽样。 织梦好，好织梦
②根据表1中各项变量的最大值和最小值可知当前农户群体发生较为明显的分化，这里没有对异常值进行处理。如果删除个别极大值，变量均值会有细微变化，但是由于农户数较多，均值变化并不显著。 织梦内容管理系统
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