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[摘要]区块链技术不依赖第三方，通过自身分布式节点实现网络数据的存储、验证、传递和交流，能够有效解决因信用不足而产生的风险，保证金融交易的安全。区块链具备去中心化、去信用化、集体维护、可靠数据库等四大优势，区块链金融能从根本上优化现代金融征信体系，降低金融风险。因此，提高跨界电子商务交易真实性、简化支付流程、优化现代金融征信体系、建立统一的支付模式，有助于电子商务跨界交易的安全性，促进跨界电子商务的健康发展。

[关键词]区块链；区块链金融；跨界电子商务；支付模式

一、区块链金融内涵及应用

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区块链技术与互联网金融高度契合性的特点，使其成为2016年金融高科技企业最大的投资热点，而区块链金融正是区块链技术与互联网金融相结合的产物。互联网金融由于网络技术的虚拟性与安全性进入发展瓶颈，而区块链核心的去中心化分布式节点技术则能有效解决这些难题，因此可以将区块链作为金融的新型基础设施，构筑基于区块链技术的金融服务系统，这就是区块链金融。 copyright dedecms

区块链金融构筑无数分布式的数据区块和链接节点来替代传统互联网金融的中心服务器，使系统中发生的所有交易、支付、核算的信息数据的存储、验证、传递和交流都由区块和节点通过编程算法和智能化合约进行，消除中心化依赖和必需的信用依托。这种全新的金融系统将成为当前我国互联网金融的一个有益补充，去中心化的可靠金融数据库为交易全过程自发产生信用，无需交易主体或中介机构主动建立信用关系，降低了交易中的信用成本。因此，区块链金融在跨界电子商务中的优化应用将有利于解决当前支付模式中的信息不对称和信用风险，进而推动我国现代金融征信体系的完善和跨界电子商务的健康发展。 内容来自dedecms

自2014年起，国际金融高科技企业已陆续开始从事区块链金融的相关研发工作，并在交易流程、支付清算系统和风险控制中进行了初步应用。纳斯达克率先在股票交易市场建立了首个以区块链技术为基础的股权交易平台LINQ并平稳运营，澳大利亚股票交易所也利用区块链金融系统取代了传统的清算平台，全球40家顶级银行组成的R3联盟也正积极制定银行间区块链技术应用的行业规范，力图通过标准化的区块链金融系统建立新的全球实时清算模式。但如图-1所示，区块链金融系统与交易、支付、物流、清算和保险等各环节都能有效结合，不仅可以进行金融过程记录，还能自发产生企业征信，并提供整个链条的统一凭证，因此区块链金融的应用仍大有可为。 本文来自织梦

二、跨界电子商务支付模式的发展现状及问题

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（一）跨界电子商务支付模式的发展现状 dedecms.com

随着跨界电子商务的火爆发展，国内小微企业、个体经营者和消费者对跨境支付的需求也迅速扩大，如图-2，我国跨界电子商务的支付规模2015年已达5.2万亿元。数据显示，我国居民跨境支付的主要方式有三种：第三方支付平台、网银线上支付和信用卡线上支付。2013年，第三方支付平台交易规模占我国全部跨境支付交易规模的比例首次超过网银在线支付，之后其交易规模和所占比例进一步提高。如图-3，2015年第三方支付平台所负责的交易规模已达到我国跨境支付的一半以上。但我国本土跨境支付企业的市场份额只占全部市场的40％，我国当前跨境第三方支付市场仍主要被境外支付机构如PayPal等占领，在跨境支付时存在账户设立限制多、手续费用高、管理困难、账户安全性差、容易产生盗用纠纷等问题，因此对我国跨界电子商务的支付产生极大限制。 内容来自dedecms

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面对国内日益增加的跨界电子商务支付需求和巨大的潜在市场，境内第三方支付机构纷纷进行市场拓展，开发面向跨界电子商务的境外支付业务。截至2015年底，我国第三方跨境支付机构占全部跨境支付的份额仅有40％，因此开展跨界电子商务支付业务的潜在市场空间巨大，而我国第三方跨境支付平台的健康发展也将对跨界电子商务起到进一步推动作用。

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自2009年国家外汇管理局首次对非银行金融机构放开境外业务，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和腾讯旗下的财付通成为第一批开展境外收单业务的第三方支付机构。但由于境外信用卡支付业务并未放开，因此跨境支付并未获得较大发展。此后，国务院为支持跨界电子商务的发展，又相继下达了一系列扶持跨境支付业务的指导意见，并鼓励国内成熟的第三方支付机构为跨界电子商务交易提供外汇资金结算及相关结售汇服务。截至2016年11月底，国家外汇管理局相继批准了上海、北京、深圳、浙江和重庆5个试点地区进行非金融机构的跨界电子商务支付业务，已经有银联、东方电子支付、环迅支付、支付宝和财付通等两批共28家支付机构开展了跨界电子商务的外汇结算业务。

（二）我国跨界电子商务支付模式存在的问题 织梦好，好织梦

一是管理问题。由于跨界电子商务自身存在的网络化、无纸化和虚拟化等特性，消费者进行交易时的浏览选购、商品信息和跨境物流配送等环节大部分甚至全部都由网络系统生成并记录，这种虚拟化和无纸化的交易过程导致商品信息、交易、物流和支付结算等数据信息容易遭到篡改，甚至会出现不法分子为犯罪行为而伪造虚假交易记录。根据外汇管理局的规定，第三方支付机构在开展跨境外汇支付结算业务中，还负有监督跨界电子商务交易的责任，但第三方支付机构作为非国有的盈利性企业并不具有法律规定的监管权力，对交易行为的监督也不符合其自身盈利目的，因此第三方支付机构无法真正意义上对跨界电子商务交易的真实性进行识别和监督，从而在根源上造成其支付过程中的信用风险。而延时申报和汇率变动也容易导致第三方支付机构的国际收支申报与实际发生额不一致，加剧外汇管理的困难。

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二是资金问题。由于第三方支付机构缺乏有效措施对跨界电子商务境外交易主体的身份信息和交易商品信息核实验证，使得跨境资金支付结算时交易双方的信息安全、资金安全和交易真实性都难以保证。一旦发生虚假交易，就可能出现非法的资金跨境转移风险，导致跨界电子商务的支付成为跨境洗钱、国际热钱非法流动、逃避个人结售汇限制、贪污贿赂转移和网络诈骗等犯罪行为的工具。 copyright dedecms

三是安全问题。我国第三方支付机构的境内支付业务经过较长时间发展，在网络平台和支付系统安全性上都有了突破性的创新，为其开展跨界电子商务支付业务奠定了良好的基础。但这并不代表第三方支付机构在进一步开展境外支付业务时也能保证系统的长期稳定性，我国网络技术的整体水平整仍与很多发达国家存在较大差距，在网络安全工程上更是长期处于保守抵御态度。同时，由于当前开展跨界电子商务业务的平台主体是大量分散的小微企业，整个第三方跨境支付市场尚未形成成熟的市场格局和完善的市场体系，从而进一步降低了我国跨境支付系统的国际防御性。同时，第三方支付机构掌握了大量的消费者身份信息和资金信息，支付系统防御性低、安全防护体系不完善，将使其容易发生平台安全问题甚至受到国际网络攻击，进而造成交易篡改、资金损失、信息泄露、经济和社会稳定遭到破坏等问题。

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四是全过程信用风险问题。我国统一健全的征信体系还有待规范，与国际征信标准也存在较大差异，在跨界电子商务支付过程中难以与国际征信体系对接，将加深跨界电子商务交易过程中的信用不足问题。在跨界电子商务的支付模式中，管理问题、资金问题和安全问题的产生都与跨界电子商务的信息不对称密切相关，而这些问题同时又会进一步增加跨界电子商务境外支付的信用风险。 织梦好，好织梦

三、区块链金融对跨界电子商务支付模式的优化路径选择 织梦内容管理系统

（一）提高跨界电子商务交易真实性，确保金融系统安全 本文来自织梦

区块链技术独特的随机散列加密算法可以保证数据无法伪造和不可篡改，因此将大大提高对跨界电子商务交易真实性的识别。通过去中心化和去信任化特征，区块链金融系统可根据共识协议在支付前对境外交易主体的身份信息和商品信息进行核实验证，只有通过认证才能进入正式的支付环节，可以避免不法分子的虚假交易行为。同时，区块链金融系统的支付环节还包括与跨境物流和海关系统的对接，通过支付结算与实际交易的自动匹配对应以确保跨界电子商务支付的真实性。物流配送与海关系统中任一节点不符合智能化合约的条件，都将无法完成整个支付链条，大大减少跨界电子商务网络化而导致的虚拟交易和金融犯罪行为。

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（二）简化支付流程，降低管理和运营成本 织梦内容管理系统

通过区块链技术在结算和支付功能中的应用，支付过程将根据用户的身份信息、账户信息和交易指令，智能地进行商品质量验证、售卖者信用验证等过程，通过验证后自动完成交易指令和支付指令；商品进入物流环节后，系统自动跟踪商品真实性认证并进行购汇和实际支付。智能化合约与编程技术帮助区块链金融系统实现智能跟踪并完成交易和支付环节，与当前第三方支付机构相比，保证支付真实性的同时大大简化了跨界电子商务的支付流程，通过安全快捷的智能化合约完成整个交易链条，降低了管理成本。同时支付系统由消费者、售卖者、物流运输企业和海关共同进行集体维护，实现自动化运营，可以进一步降低整个支付系统的运营成本。区块链技术不依赖第三方，通过自身分布式节点实现网络数据的存储、验证、传递和交流。区块链金融系统可以智能化协助相关监督管理机构进行单证、交易、资金的审核及传递，去中心化的分布式节点也避免了传统支付、结算、审核、交割过程的复杂和繁琐，提高了支付过程的效率。

（三）优化现代金融征信体系，降低信用风险 织梦内容管理系统

通过区块链技术进行支付流程的优化，跨界电子商务支付全过程中的信用风险将大幅降低。首先，系统可以对消费者提交的交易请求进行验证，当交易的商品和售卖者信息符合共识协议时才对交易请求进行通过。然后系统自动生成支付命令并根据智能化合约达成交易，同时将商品信息、售卖者信息、交易过程与支付记录等环节的数据记录在所属区块中。系统同步更新后，境外售卖者即可获得资金保障，然后将商品交付跨境物流，物流数据自动在区块链系统内进行上传和更新，当海关等相关部门确认货物属实后进行登记，系统根据海关信息自动通过物流认证并将跨境物流配送信息记录进所属区块，提示消费者已获得产品保障。等待消费者确认收货且售卖者确认收到货款后，系统完成整个支付流程并对其加盖“时间戳”，确认整个交易和支付过程的真实透明。在区块链支付模式下，集体维护和可靠数据库使境外售卖者和境内消费者无需主动建立信任关系，系统通过双方的验证后可以自发产生信用，解决信用不足、信息不对称问题，实现安全交易。 内容来自dedecms

（四）建立统一的国内跨界电子商务支付模式，提高系统安全性 织梦内容管理系统

区块链金融系统去中心化和可靠数据库的特点，可以使各区块、节点和整个系统实现高度独立运行，最大程度避免网络攻击和安全故障的影响，实现整个支付系统的长期稳定性，而“时间戳”功能的不可篡改性和随机散列加密算法也会进一步保障用户信息和资金的安全性。同时，由于区块链技术本身具有高度标准化和通用化的技术范式，因此政府可鼓励和引导国内第三方支付平台应用区块链技术研发和建立新的跨界电子商务支付系统，并通过政府规范跨界电子商务的支付流程和支付标准，最终建立统一的国内跨界电子商务支付模式。以区块链技术为基础的统一的跨界电子商务支付模式，不仅有利于提高国内跨境支付业务与流程的规范性和专业性、扩大跨界电子商务交易规模，也便于国家外汇管理局和海关等部门的管理与服务。 织梦内容管理系统

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