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实现保险业数字化转型的目标是以客户为中心，通过科技革新为保险业全面赋能，即要从客户的角度全面思考科技与保险的融合，除了开展新业态，更要强调科技对传统业态的赋能、延伸及与新业态的整合。 copyright dedecms

保险科技促进了保险企业和保险市场的创新，这主要体现在两个维度：一方面，迅速发展的保险科技在部分领域打破原来的市场均衡、创造新的潜在均衡点，即突破产业边界，创新业务模式，为消费者创造价值。另一方面，保险科技使得市场主体发现传统保险市场存在的不均衡及其蕴含的盈利机会，即通过对传统价值链的升级和改造，促进资源得到更有效地配置，推动市场趋向均衡。保险数字化就是在这种“均衡——不均衡——均衡”的循环往复中，不断实现发展的。其背后的根本驱动力就是企业家、企业家创新精神和保险科技的力量，即在竞争性保险市场过程中，企业家发现未开发的利润机会，通过保险科技推动保险市场从无效率走向有效率，并且通过保险数字化发现更有效地使用资源的新技术和新的生产过程，推动保险市场发展。保险数字化本质上是通过科技对传统业态的赋能与革新，技术革命及其诱发的机制创新正在促进保险业的思维变革、商业变革与管理变革，促进商业模式创新。市场主体要围绕思维、战略、模式与能力选择数字化的路径。监管机构要从行业层面推动数据保护、基础设施建设以及监管创新等，完善保险业数字化的相关制度环境。

保险数字化：科技对传统业态的赋能与革新

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技术的突飞猛进为保险业诸多领域的革新提供了基础和保障。新技术及其应用，不断降低交易成本，更为大数据、深度学习等技术发展奠定了基础，从而能够将日常行为中沉淀的数据转变为对消费者图像的描述和对消费行为的研究；同时，以云计算为代表的开放式架构技术也在不断发展，有助于实现各业务之间的数据共享，从而不断实现交易的精确化，同时催生新型交易。

因此，实现保险业数字化转型的目标是以客户为中心，通过科技革新为保险业全面赋能，即要从客户的角度全面思考科技与保险的融合，除了开展新业态，更要强调科技对传统业态的赋能、延伸及与新业态的整合。

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科技之所以能够对传统的保险业态进行赋能与革新，其根本原因在于，保险业的数字化可以有效降低传统保险市场的交易费用。保险业数字化具有成本优势与规模优势，降低了保险市场的交易费用。对保险消费者而言，保险科技的发展，使得消费者可以以较低的搜索成本对不同公司的同类产品进行比较，增加了选择权。客户可以比较方便地完成续保、理赔等，节省了时间、精力、费用。对保险公司而言，保险业数字化有助于提升保险业务流程的标准化与规范化。此外，相对于开设营业网点，保险运营成本也将大大降低。总之，保险业数字化运用信息技术降低了单位交易费用，激发和提升了保险需求，推动了保险市场规模的扩大，这进一步促进了保险市场分工的深化和效率的提升，从而推动保险数字化的进一步创新。这就形成了保险数字化不断发展的良性循环，即“创新——市场交易与市场规模——分工——技术进步与创新——市场发展”。同时，保险科技可以对数据流、信息流进行充分利用，以较低的成本实现对客户保险需求的量身定做。保险公司的经营模式更多地由传统的B2C(Business to Consumer)向以客户为中心的C2B(Consumer to Business)转变，保险公司的销售模式、产品模式、运营管理模式和服务模式等都发生相应的变化。

具体而言，保险科技创新与保险数字化正在或将要给传统的保险业态带来如下影响：第一，移动互联可以提升保险服务的触达能力和便捷性，使得保险服务的“随时随地”成为可能。第二，大数据降低了信息搜集的成本，提高了信息的处理效率，从营销、产品、定价、服务、和管理等各方面推动保险产品和服务个性化、精细化。第三，云计算使得轻终端、多屏互动具备基础。同时，云计算也会显著降低保险机构的运营和创新成本。第四，人工智能和认知计算可以更加快速高效地搜集和处理信息。认知系统可以开拓新的领域，其中包括以前由保险代理人、顾问或理赔人员完成的工作。科技可帮助这些人员提高工作效率，帮助他们完成部分较为单调的重复性工作。第五，区块链可能会改变保险业IT基础设施架构。第六，物联网和车联网技术可以帮助保险公司更好地确定定价基准、防范风险。第七，电子医疗、基因检测和可穿戴设备等医疗新技术会直接影响风险评估和承保。

保险业数字化的路径选择

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实现保险业数字化转型，需要树立变革与创新的战略思维、明确数字化转型的战略选择、构建平台化的商业模式和组织以及提升数字化的能力。

一、树立适变应变的思维 织梦内容管理系统

信息技术的发展与消费者预期和行为的变化，正在共同塑造着保险业的新形态。一方面保险公司都在探索通过数字化改善现有业务模式，降低运营成本、提升效率。另一方面，也出现了很多基于互联网的颠覆式的保险业务或类保险业务模式，对传统的保险业形成挑战。因此，保险公司需未雨绸缪，及时响应客户行为的变化并应用快速发展的新技术，应对市场竞争。这就需要保险人转变思维，在日新月异的变革环境中，树立适变应变的战略思维，积极拥抱而不是排斥保险数字化。具有适变应变的战略思维，才会在保险数字化浪潮中“定位积极”，通过不同的参与模式保证对保险科技和数字化创新的积极参与，这是实现保险数字化战略转型的前提。 织梦好，好织梦

二、明确数字化转型战略 内容来自dedecms

强调科技对创新的引领效应，是国内外领先保险机构实践中选择的核心战略方向。不同资源禀赋、不同发展阶段、不同发展诉求的保险企业的数字化转型战略都会有所差异。为了明确数字化战略，保险企业首先需要明晰自身的数字化定位。数字化定位是保险公司应用和发展数字化的目标。可供选择的目标是多维的，比如，可以主要是以客户为中心提升客户体验，整合保险价值链的上下游构建生态系统，还可以是提升专业的数字化能力。但不同的目标之间可能会有一定的张力，不同的保险公司应该会结合自身优劣势作出不同的选择。同时，在资源有限的情况下，保险公司必须有所为，有所不为，将资源优先部署在重点客群和重点业务上，从而通过保险数字化促进具有相对优势业务的发展。 内容来自dedecms

明晰了数字化定位后，保险公司需要逐步实施实现战略目标的各项举措，包括组织架构重塑、业务流程优化、IT系统重构、生态系统的塑造、产品和服务创新、灵活机制的重建与企业容错文化的建设等。

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三、探索平台化的商业模式和组织 本文来自织梦

现阶段的数字化已经为保险业带来了巨大的变革，未来数字化还会推动保险企业开展更大规模的转型。保险公司将会在各个业务领域面临平台化发展还是专业化细分的选择，在综合金融引领的大环境下，平台化的商业模式无疑给大中型保险公司带来更多发展的空间和弹性。基于技术创新的平台模式，实际上是一种对多个产业进行开放重组和融合再造的组织方式。显然，平台的建设和发展需要通过广泛的合作来建设生态。 dedecms.com

在这方面，一些先行者已经有一定的探索和经验。比如，安联积极打造生态系统，建立了统一的全球平台、市场管理和创新机制，广泛建立合作关系并为业务合作伙伴及客户打造极具吸引力的产品套餐。例如，安联与德国电信合作，推进“数字化时代生活”概念，集两家技术所长开发面向企业客户和零售客户的产品：针对零售客户，安联和德国电信协作开发数字化“联网之家”服务，利用传感器技术及智能电话监控客户的家并提供援助服务；为企业客户提供全面的网络安全解决方案及保险产品。又比如，平安的金融超市致力于打造最全产品平台，平安所有产品均可实现一站式购买，平安的保险客户、银行客户、投资客户可通过一个账户获得全方位的综合金融服务。平安强调要实现客户资源在集团三大核心金融服务板块之间的迁徙，通过建立共享技术平台使得客户迁移变得非常容易，提升交叉销售。 内容来自dedecms

平台化的商业模式进一步促进了企业内部平台型组织架构的发展。平台化组织给企业带来新的竞争优势，包括：通过低成本试错进行快速创新，敏捷应对市场和环境的变化；易于扩大规模和实现业务的迅速增长。

四、提升数字化的能力

传统保险客户体验存在欠缺是目前保险业普遍存在的现象，通过提升数字化的能力，提升客户体验，将促使保险机构实现下一个飞跃。

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为了提升数字化能力，推动数字化转型，第一，保险公司需要创新管理和文化，即要有创新和试错文化，要有失败的勇气，不能简单地从传统的投资回报的角度考虑数字化转型。第二，需进行核心流程的数字化，要能够提供跨渠道的、端到端的业务流程，而不是割裂的流程。第三，保险公司一方面要具备传统的IT能力以满足公司的传统运营的稳定性，另一方面要具备快速应变的数字化创新能力，即要将传统的IT系统重新配置成开放式创新平台，以便获取新的数据源，形成统一的客户视图，并在各个消费者接触环节提供一致性的体验。为此，保险公司应当与已成立及/或初创科技供应商携手合作，创建开放式创新环境，紧跟创新趋势，学习其他行业在利用新兴工具和新兴技术的宝贵经验。第四，保险公司应大力吸纳专业人才。吸引和留住人才是保险数字化战略转型取得成功的关键。为吸引人才，必须对薪酬结构进行调整，使之更接近与其竞争的科技企业。值得指出的是，目前保险公司的高管大多不具备数字化转型所需的专业知识和经验，因此对领导层开展数字化培训十分重要。 织梦好，好织梦

完善保险业数字化的制度环境 织梦内容管理系统

一般而言，技术与制度是协同演化的。一方面，当制度环境已经变得有利于任何与其相协调的技术创新时，创新的机会就会大量涌现机会和可能性。另一方面，对于所有可能出现的不兼容的创新，或是不能很好地融入现有框架的创新，制度环境又会成为强大的排斥机制。保险数字化同样如此，为了降低制度成本，在保险数字化的过程中，监管机构要从行业层面推动数据保护、基础设施建设以及监管创新等，完善保险业数字化的相关制度环境。 内容来自dedecms

第一，数据保护。保险行业数据依赖性较强，一旦消费者隐私方面出现问题将严重制约行业可持续发展。因此，在实现数字科技商品化的过程中，保险业面临数据保护和隐私的责任，必须尽责地使用数据。为此监管部门可以推动通过数据保护或隐私保护等法案，积极寻求立法手段规范数据使用，搭建基础性法律保护体系。监管部门通过对数据保护的监督和引导，可以推动消费者数据保护，规范商业数据应用行为。 copyright dedecms

第二，基础设施建设。监管机构需要推动保险行业基础设施建设，特别是建立行业数据共享平台，更好地支撑风险评估、费率技术、征信、信息体系等。共享的行业数据平台有助于整合行业资源，建立更科学的行业定价基准和风险管理数据库。 织梦内容管理系统

第三，监管创新。监管部门要以开放包容的心态对待保险业数字化。我国保险业数字化发展程度目前还相对有限，尚未形成稳定的业态，更需要一个宽松自由的发展环境。为此，应该进一步简政放权，消除各种抑制市场活力的行政审批，减少对市场主体微观事务的管理，从而给予市场主体创新的空间。同时，要尽可能减少保险监管的自由裁量权。保险数字化与创新往往超过了现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架。如果不能有效秉持法治原则，则市场的创新活动往往有可能放大监管部门的自由裁量权，鼓励有选择性地执法，这会造成市场主体的预期不稳定及带来权力寻租行为。因此，监管部门必须致力于制定、维护和恪守“抽象的、一般正当行为规则”，这样才能尊重保险公司的不同选择，以维护其竞争方式的多样性。 本文来自织梦