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[摘要]从上世纪建国初始至今，随着经济的发展我国人民的支付方式开创了一个又一个里程碑式的改革变迁。从粮票到移动支付，从一方纸票到差不多同样大小的一个二维码，从引进国外信用卡到“中国式支付”领先全球，表面上是需求和科技发展顺理成章的结果，背后实则是持续不断自我角力所带动的经济社会深刻变迁。现如今移动支付开始变得无处不在、随时随地，渗透到生活的各个角落，成为消费者日常生活中不可或缺的交易工具，“支付改变生活”已不再是一句口号，其已创造了巨大的社会民生价值。 织梦内容管理系统

　　（中经评论·北京）从粮票到移动支付，从一方纸票到差不多同样大小的一个二维码，从引进国外信用卡到“中国式支付”领先全球，表面上是需求和科技发展顺理成章的结果，背后实则是持续不断自我角力所带动的经济社会深刻变迁。
　　
　　一、纸时代
　　
　　什么比钱贵？如果把这个问题抛给那些已过“知天命”之年的老百姓，他们都会回答：“粮票比钱金贵，有钱，不一定能买得到东西。”票证在计划经济体制下，比现金更加重要，没它买不来一寸布，没它换不到一两米。这一切发端于一项控制粮食资源的计划经济政策统购统销。1953年10月16日，中共中央发出了《关于实行粮食的计划收购与计划供应的决议》所谓“计划收购”被简称为“统购”；“计划供应”被简称为“统销”。后来，统购统销的范围又继续扩大到棉花、纱布和食油。据《北京粮油商业志》的记载，城市人口按特重体力劳动到轻体力劳动、职员及脑力劳动者、学生、居民及各个年龄段的儿童分类，都有各自不同的定量。为了粮票精打细算的年月里，无论是国家领导，还是普通百姓，都迈不过粮票的坎儿。
　　
　　曾任原国家体委主任的伍绍祖回忆说，1963年周恩来总理为参加第27届世乒赛的中国国家乒乓球队饯行，在中南海举办宴会，把陈毅、贺龙都请来了。大家上了席，邓颖超拿出一瓶酒对大家说，这瓶酒是外宾送给总理的，没舍得喝，拿出来给运动员送行。今天总理请客，粮票你们自己出。“1979年秋，我考入中南财经大学，入学后不久学校就发给我们布票、粮票、糖票等各类票证。今天的大学生不会明白为何发这些票证那时候物资供应非常紧张，买商品一律凭票。记得武汉那年的冬天特别冷，我想买件棉大衣过冬，可学校发的布票不够，三个人加起来才能买两件。当时我很不解，中国地大物博，可为何买件棉大衣还要凭票呢？”中央党校副校长王东京回忆说，“所幸的是，这种状况很快有了转机。过了两年，由于纺织品与食品出现积压，商店不再收布票和粮票。虽然国家未取消票证，但大多票证皆已名存实亡。”

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　　如果没有改革开放，统购统销可能一直继续下去。1978年在农村实行联产承包责任制，1983年人民公社解体。农民种粮的积极性空前提高，粮食真正多了起来。1984年粮食产量达到历史最高水平，其它农副产品也大幅度增长。同年，在经过两年多的物价体制改革试验后，深圳市在全国率先取消一切票证，商品敞开供应，价格放开。深圳人率先过上了不用粮本、粮票的日子。1986年《人民日报》正式公布《中共中央、国务院关于一九八六年农村工作的部署》，明确了1986年农村体制改革的目标：“把粮食统购改为合同定购，是粮食收购制度的重大改革，只能逐步完善，不可因为粮食生产出现年度性波动就动摇改革的方向。”此后，全国各大城市的统销政策逐步放开，政府指令性收购大大减少，粮、棉、油以外的其它产品大都放开，国内市场面貌大为改观。1992年底，全国844个县(市)放开了粮食价格，粮食市场形成，统购统销才真正退出了历史舞台。1993年，全国粮油实现敞开供应，粮票已无用武之地，被正式宣告停止使用。那一年，全国两会上的代表委员们就餐第一次不再需要缴纳粮票。长达40年的“票证经济”就此落幕。老百姓开始使用“存折+现金”的方式，100元面额的纸币在1987年第四套人民币中才再次出现。 内容来自dedecms
　　
　　二、卡时代
　　
　　改革开放不仅终结了“票证经济”，也拉开了非现金交易的序幕，潜移默化改变着老百姓“一手交钱一手交货”的传统支付观念。改革开放伊始，创办于1957年的广交会真正火热起来，全球客商云集广州，但却也带来了新问题国外普遍使用的信用卡无法在中国进行支付。1979年8月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议，并在广交会上开始办理信用卡受理业务。从此，信用卡走上了中国金融业的历史舞台。引入国外信用卡业务只是一次试水，真正的价值是让刚刚开放的中国金融行业看到了与世界的差距，推动金融结算与支付行业的迫切改革，而这一改革的底气，来自1979年邓小平同志提出的“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆，要把银行办成真正的银行”。
　　
　　1984年以后，我国的银行体制由原来的大统一的国家银行体制转变为中央银行体制。中国人民银行将商业性金融业务分离出去，金融业务开始多样化发展。恰逢1985年，由于中央、国务院实行“双紧”政策，各家银行的资金都十分紧张。中国银行珠海分行为更好地筹集资金、收缩现金流通，以适应特区经济发展的需要，开展大抓存款的工作。但由于机构网点少、储蓄力量薄弱，虽然信用卡业务是否能够推行经过多次激烈争辩，最终珠海分行排除了诸多观念上的“不可能”，决定开展信用卡业务。1985年6月，中国银行珠海分行正式发行了中国的第一张人民币信用卡中银卡，这在银行业造成了很大的影响。自此，中国开始逐渐进入了“卡时代”。不过，由于中国没有卡组织，国内银行卡发展和受理规模较小，无法实现互联互通，各家银行商户只能刷各家的银行卡，不能跨行刷卡，支付成本高、效率低下。

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　　1991年春天，邓小平同志视察上海时高度评价了浦东新区在开发中实施“金融先行”的做法。他说：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。”由此，形成了邓小平金融思想中的重要观点“金融是现代经济的核心”。金卡工程的实施正是源自邓小平同志这一重要思想。中国人民银行科技司原司长、国家信息化专家咨询委员会委员陈静1993年底被调到人民银行科技司工作，正好赶上了金卡工程的实施。据陈静回忆，历任国家领导都非常关心金卡工程。时任国务院总理的朱镕基曾明确批示，金卡工程中银行卡应用的“关键是联网通用”。但随着金卡工程的深入，中国人民银行发现，完全依靠央行的行政监管职能推动银行卡的联网通用是不行的。
　　
　　2001年2月，时任中国人民银行行长的戴相龙在“全国银行卡工作会议”上指出，从分经营到联合经营是银行卡业务发展的必然趋势。人民银行组织召开了全国银行卡工作会议，通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，各商业银行达成共识，决定从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。2002年3月26日由国内80多家金融机构的出资折合16亿元，以合并当时18个城市银行卡中心和总中心为基础，中国银联股份有限公司在上海正式成立。2003年，十六届三中全会明确提出，要“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”。之后，党中央、国务院一直高度重视支付清算行业的重要作用，在不同时期都将支付清算行业的发展纳入国家经济社会发展的纲领性文件中，高点定位、远景规划、顶层推动，使得我国支付清算行业得以跨越式发展。截至2018年第二季度末，全国人均持有银行卡5.17张。 织梦好，好织梦
　　
　　三、扫时代
　　
　　伴随着持卡人数的增加，银行业务的加大，经济不断发展与信息技术的不断进步，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，需要更加便利的银行服务。1999年成立的eBay易趣作为电子商务的一枝独秀，占据着90%以上的市场份额，而且拥有良好的品牌优势和用户基础，随着这种电子商务的兴起，网络购物场景中C2C支付需求大量涌现，传统的银行支付变成了在线支付。2003年5月，淘宝网诞生，针对当时市场买卖双方缺乏信任的情况，同年10月，淘宝网推出了担保支付模式。虚拟账户的概念是支付宝提出的。通过虚拟账户，用户可以将钱由网上银行转入支付宝虚拟账户直接进行消费，而所有的转账信息都以电子的形式传递给银行，银行不需通过票据来手动对账清算，银行清算压力得到大幅度的缓解。虚拟账户的模式也得到了诸如财付通等非银行支付机构的青睐，正式确立了非银行支付的模式。

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　　但在支付宝诞生之前，阿里巴巴创始人马云深知，如果没有支付宝，电商很难把规模做大，但推出支付宝面临着种种困难。首先是银行不提供相应的服务。“我当时就问银行说，你能帮助电商转账的服务吗？银行说，这个我们不接受。”面对银行的不支持，马云也在思考推出支付宝，“但那个时候不太敢推出，你如果没有执照做金融的话，在那个时候是要坐牢的。”直到2011年5月，央行颁发了首批支付业务许可证，马云悬着的心才算落了地。2013年，中国网上银行市场整体交易规模达到1231.6万亿元人民币。信息化和经济全球化相互促进，互联网已经融入社会生活方方面面，深刻改变了人们的生产和生活方式。2007年10月，苹果第一代的iPhone诞生后，智能手机慢慢走进公众的视野。伴随着智能手机等硬件设备的大规模普及，移动通信技术的不断发展，电子支付业务逐渐从PC端向手机端迁移。移动支付，特别是移动远程支付，是在互联网支付基础上演变与发展出来的新兴渠道，是互联网移动化趋势在支付行为和习惯中的典型表现，本质上是PC端网络支付的自然延伸。 织梦好，好织梦
　　
　　纵观移动支付的发展历程，其中一个尤为重要的时间节点是2014年，可称得上是“移动支付元年”，“神秘”支付清算组织也逐渐从后台走向前台。2014年春节，融合中国传统习俗和支付属性的微信红包横空出世。刷屏抢红包、发红包，为远方的亲朋好友送去佳节祝福，成为过去几年普通中国百姓在春节期间的必备社交娱乐活动。用户参与抢红包需绑定储蓄卡，由此带来了新增银行卡绑定量的激增，在红包这一现象级产品的带动下，微信支付开启了移动支付的又一新篇章。“2017年除夕，微信红包收发总量达到142亿，三年内增长了700倍。腾讯移动支付峰值达到了20.8万笔/秒，比2016年的15.8万笔/秒提升了32%。2018年春节期间，7.68亿人使用微信红包传递新年祝福，收发红包总人数同比增长约10%。”腾讯研究院金融研究中心副主任杜晓宇对中国经济时报记者回忆称。 内容来自dedecms
　　
　　在2014年，移动出行市场成为移动支付率先落子的场景。在这一年中，打车软件“滴滴”“快的”快速培育打车软件使用习惯，同时因为可以使用微信、支付宝扫描司机的二维码，支付车费，也使得移动支付开始从原来的网购、转账、缴费等线上场景，向线下生活服务类场景大面积铺开。2015年，第三方移动支付市场规模已达到10万亿元。目前市场份额占比中，支付宝排名第一，占比68%，财付通占比21%，二者联合份额占比近90%，极大瓜分了市场。2016年底，银联联合几大商业银行推出银联钱包APP，加入到了移动支付市场的争夺。目前，在服务电商支付需求之外，移动支付市场的广度和深度也在不断扩展，渗透至多元化的线上及线下交易场景，催生出多样化的创新增值服务。移动支付开始变得无处不在、随时随地，渗透到生活的各个角落，成为消费者日常生活中不可或缺的交易工具，“支付改变生活”已不再是一句口号，创造了巨大的社会民生价值。 dedecms.com