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[摘要]我国城乡发展失调，有历史、政策、制度、金融等方面的原因。经济发展与金融发展密切相关。农村金融的发展能够有效提升农村地区资本的集聚，带动该地区资源配置效率与技术的提高，从而推动农村地区的经济发展，增加农民经济收入。为此，应制定适合农村金融发展的政策制度，扩大农村资金投放，制定农村金融激励制度，取消金融机构对农民的贷款门槛等，以抑制城乡差距继续扩大。 内容来自dedecms

[关键词]农村金融发展；城乡收入差距；影响作用 织梦好，好织梦

针对金融发展与收入差距关系方面的研究，是在20世纪末才开始出现，且引起广大学者的浓厚兴趣。现阶段，城乡收入差距的持续扩大，已成为我国政府较为担忧的一大问题。众所周知，经济发展与金融发展密切相关，农村金融的发展对农村经济的发展以及农民收入的提高具有一定的促进作用，农村金融的发展能够有效提升农村地区资本的集聚，并带动该地区资源配置效率与技术的提高，从而推动农村地区的经济发展，增加农民的经济收入。

一、我国农村金融发展现况

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（一）农村金融的发展经过

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随着我国农村金融市场的逐步放开，现阶段，已经形成了以农村信用社为代表的多种金融机构共存的局面。其中，依然以农村信用社作为主要的农村金融机构，同时农业银行和邮政储蓄在农村市场的业务拓展也出现了较大发展，而中西部地区的部分商业银行，根据本地区经济结构的特点，按照政府的指导进行农村金融市场的拓展；村镇银行和民间金融组织也根据自身特点以不同的形式服务于农村的经济建设。从当前实际来看，支农效果较为突出的地区，基层政府的配合协同措施都非常到位，由此看来，金融服务的效果与政府协同机制的服务水平之间具有最直接的联系。从某种程度上来说，信息的不对称是阻碍我国农村经济发展的重要因素，地方政府应对此发挥积极的作用。 织梦内容管理系统

早在十年前，我国政府部门就开始支持境内外资本向农村村镇银行投放，同时鼓励农商行在农村设立专业的贷款公司，鼓励其在农村设立分支机构。而大型国有控股银行与股份制商业银行则加强在县域市场的布局，这一现象在我国东部地区较为显着。在发展农村新型金融组织的过程中，政府也做了大量的工作，如帮助构建农村村镇银行、小额信贷公司等。到当前为止，我国的村镇银行数量已达到1412家，而小额贷款公司的数量则达到将近9000家。

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村镇银行的服务对象主要定位在个人与小微企业。这种银行主要发挥决策灵活、手续简便的优势，凭借软信息进行风险控制。由于这种小额贷款公司所承接的客户多数是被银行放弃的客户，其虽然收取利率较高，但业务风险也同样较大，采用严格的监管体系是这一业务良性开展的重要前提。现阶段，保证农村资金互助社和新型金融组织良性发展的核心，在于实现有效的监管和控制，其中政府应承担主要的监管作用。

（二）城乡收入差距的发展趋势与特点

在经济体制的改革之下，我国经济呈现出高速增长之势。为了适应经济体制的改革需要，我国居民的收入分配也开始由以前的平均分配，转变为当前的以市场竞争为主导的分配制度。这一制度使人们的生产积极性得到了极大的激发，使人们的收入水平以及生活质量都发生了较大的改善。在我国经济持续增长、居民收入逐渐提升的同时，城乡居民收入的差距却在不断拉大。

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二、引起城乡发展不平衡的主要原因 本文来自织梦

（一）历史性原因 本文来自织梦

从我国的历史资源中能够发现城乡发展不均的一些原因。在古代，人们全部过着自给自足的生活，只有在出现剩余物品时，才会与别人进行物质互换。然而到了近代，西方列强的入侵，使得我国成为半殖民地半封建的社会，在这一时期，我国农村依然沿用自给自足的自然经济形式，只有几个较大的城市开始形成最初的工业经济，这也就是我国城乡二元经济结构的最初模型。外国殖民者和官僚为了发展工业，利用工农产品价格的剪刀差开展不平等交换，不断从农村掠取资源。在掠夺农村资源的过程中，工农产品价格的剪刀差属于最主要的掠夺形式之一。通过有关资料可以发现，我国政府在1952—1989年这一阶段，单借助工农产品价格的剪刀差所获得的资金就达到了9700多亿元。这一庞大的资金流源源不断流向城市的历史事实，可以让人们更清楚地理解当前城乡差别形成的原因。

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此外，城市优先国家战略方针也是造成城乡差别的另一个较为重要的原因。在中华人民共和国成立之初，为了振兴民族经济，我国政府制定重工业优先和城市发展优先的战略方针。在这一战略思想的指引下，大量农村资源被抽取，致使农村劳动生产率一直处于较低水平，农村经济由此处于停滞不前的状态。所以，重工业优先和城市优先战略方针是造成我国城乡差距的另一个较为重要的历史原因。

（二）政策方面的原因

二元财政政策是造成城乡差距最主要的不公平政策。通过有关资料可以发现，我国政府对农村的财政投入比对城市的投入低很多。在缴纳农业税的那一时期，农民所承担的税赋要比城市居民高出许多；在农业税取消之后，农民依然承担着一些不公平的税率，如向农民征收的个人储蓄所得税被作为城镇居民的失业保证金。总而言之，由于这些政策缺乏公正性，城乡居民的收入差距不断扩大。 内容来自dedecms

（三）制度方面的原因 dedecms.com

每一种经济现象都有其相应的制度根源。其中带来城乡差距的主要原因就是城乡分治的户籍制度。制定户籍制度主要是为了限制大量农村人口迁入城市，从而造成城市秩序恶化，然而，这样又会将大量的农村剩余劳动力限制在城市的大门之外，造成城乡矛盾激化。 内容来自dedecms

城乡分治户籍制度有效限制了农村居民向城市流动，使得大量农村剩余劳动力被留在农村，影响农村经济的发展。而随着农村现代化程度的不断提升，农村剩余劳动力的数量还将继续增加，在这种情况下，若不及时将这些剩余劳动力从农村转移出去，不但会影响当地经济发展，而且会使城乡差距继续拉大。 内容来自dedecms

（四）金融方面的原因

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1.推动经济增长。客观地讲，经济增长与金融发展间具有一定的交互关系，经济的发展能够促进金融业的繁荣，而金融业的繁荣又能够给经济增长提供更好的服务。金融的作用在于优化资金配置，金融机构通过吸收存款，将资金借贷给资金的需要者用于投资，这种将存款转化为投资的能力被称为金融效率。农村金融的发展对于农村原始资本的形成以及资本的优化配置具有最直接的关系。首先，农村金融原始资本的积累与存蓄总量的增加具有直接的关系，即金融规模的扩张。农村居民的储蓄积累由于能够实现农村资本的集中，将会给农村经济建设提供可靠的资金保证，这不但有利于农村生产技术的更新换代，而且能够加大对农业其他方面的投资力度，从而增加农民收入，使城乡收入差距得到有效遏制。可先扩大农村的金融规模，然后再将其转化为投资，这样一方面农民能够利用投资直接获得货币收入；另一方面，投资能够带动农村经济的发展，提高农村居民的生活水平，间接增加农民收入，在改善城乡差距方面具有一定的积极意义。此外，金融的发展推动经济增长的同时，会刺激高收入人员的投资热情，从而提高利率，而低收入人员则可以通过提供贷款获得一定的高利息收入，这也会在一定程度上缩小城乡居民的收入差距。 copyright dedecms

2.收入的分配和门槛效应。现阶段，我国所实施的收入分配制度是：以按劳分配为主、多种分配方式共存、各种生产要素按照贡献参与进行分配的原则。生产要素主要有：劳动力、土地、资金和企业才能，通常情况下，个人所拥有的禀赋差异是造成其收入差异的主要因素。农民不但受教育的机会有限，而且与城镇人口相比，在企业家才能方面明显表现不足，同时因为农村居民所占有的初始财富水平不高，即主要凭借劳动与土地两种生产要素来获取收入，但我国土地的所有权属于国家和集体，个人无权随意进行买卖，因此土地并不能成为农民获取财富的资源，对此，若按照生产要素的贡献参与进行分配，则会使城乡收入差距拉大。资本属于金融的主要资源，只有拥有了资本，才可以享受到金融服务。农村居民由于在金融资源方面严重缺乏，从而使农村金融发展效率的提升以及规模的扩展受到较大的限制，这是由于农村居民与城镇居民所拥有的金融资源禀赋差异造成的，农民因此难以享受到利用金融资源所创造出的财富收入，从而拉大了城乡居民的收入差距。金融服务在业务开展过程中，通常会以抵押的形式开展，而农民因为缺乏抵押物和担保品而被金融服务拒之门外，从而失去增加收入的机会，造成收入分配差别的扩大。在这种情况下，具有较高初始禀赋的城镇居民就能够轻而易举地跨过金融门槛，并利用滚雪球效应，使财富不断增长；而相对贫困的农村居民由于享受不到这一服务，条件无法得到改善，使得城乡差距被拉大。这使得穷者更穷、富者更富，两极分化不断增强，如金融行业所推出的股票与债券市场具有较高的回报率，但低收入人群通常无法进入这一市场，其中的消费者大多数是高收入人群，这就是门槛效应所造成的一种现象。门槛效应指的是低收入人群由于缺乏足量的财富积累而不能达到金融机构设定的门槛标准，但高收入人群却具备这一资质，从而具有获得高额回报的机会，两者间的这一差异不断扩大双方的收入分配差距。由此可见，金融的门槛效应会抑制农村金融发展效率的提高，可使城乡居民收入差距进一步拉大。此外，金融能够在社会资源的使用结构与分布方面产生主导作用，在这种作用下，获得金融支持多的领域，生产效率会显着提升，产业的收入分配也就高，由此导致个人收入差异的出现。从农村金融市场来看，较多的农村资金在金融机构的操作下被投放到非农产业领域，致使农业资金无法得到落实，这在很大程度上限制了农村经济的发展。金融机构这一行为动机是其偏重于追求高回报率形成的，由此使生产效率相对较高的工业经济领域成了金融机构优先考虑的投资目标，而生产效率较低的农业领域则被制定了一系列的不公正门槛标准而被限制，所以造成大部分农村资本外流。农村金融机构所设立的门槛限制标准是造成这一现象的主要原因，正是这一门槛标准的限制，使生产效率较低的农业领域得不到及时的资金投入而发展受限，从而导致城乡收入差距的更进一步拉大。

3.金融危机的危害性。宏观经济规律其一般分为四个阶段，即复苏一繁荣一衰退一萧条，且处在一个波动周期之中。当然，经济周期也会无规律地发生，表现较为显着的现象就是爆发经济危机。因为信息不对称，多数投资者无法实现理性分析，采取投机操作的投资者占到大部分，这将会使投资环境不断恶化，导致金融市场甚至整个经济环境的混乱，极易形成泡沫经济，继而引发经济危机。另外，金融体系结构的不完善和监管机构的缺乏力度等因素，也是引发金融危机的原因之一。如果金融危机爆发，则会给宏观经济带来难以估量的破坏，其影响力能够涉及世界的每一个角落，从而使经济进入一个衰退时期。金融危机中，经济呈现出明显的下滑趋势，较多的企业处于瘫痪甚至破产的状态，由此使得失业人数急剧攀升。失业人员绝大多数属于低技能人员，这些人员在企业裁员过程中将会面临更高的失业风险，而通常情况下低技能人员又会是低收入群体，这将会使社会阶层中的低收入者更加贫穷，这也是居民收入差距拉大的原因之一。另一方面，为了应对金融危机，多数国家政府启动货币宽松政策，这必将导致通货膨胀现象的形成。由经济危机引发的通货膨胀，能够使人们所拥有的实际价值普遍下降，在此情况下，低收入人群由于通常具有持币的偏好，所以在通货膨胀的冲击下，手里的货币出现贬值，从而损失较大；而高收入人群通常偏好投资，他们将多数资金投放在股票、期货或基金等领域，从而有效避免了货币贬值带来的损失；作为企业家，他们则会在通货膨胀时期提高商品价格，并从中获取大量的利润，因此通货膨胀并不会给他们造成损失，甚至可能增加其收入。由此可见，通货膨胀只是给低收入人群造成了巨大的经济损失，而高收入人群则在这一过程中更加富有，所以，通货膨胀能够在一定程度上拉大居民的收入差距。

三、政策方面的建议 copyright dedecms

总而言之，无论站在何种角度分析，促进农村金融持续发展，对缩小城乡居民收入差距都具有非常积极的作用，因此应积极发展农村金融。然而，在发展农村金融之前，应首先考虑好采用何种途径以及何种形式来发展农村金融。因为受改革开放以来城市优先、工业优先政策的影响，我国农村发展缓慢。在这一政策影响下，大量农村资源要素流向非农产业，特别是在改革开放初期，通过农产品价格剪刀差，城市无偿索取了大量农村资源，从而使农村的发展受到非常大的影响。加之，政府在提升城市建设的过程中，将部分污染较为严重的工厂设置在农村地区，从而造成农村环境的污染。在农村金融中，由于农村居民具有存多贷少甚至只存不贷的习惯，致使大量金融要素被转移到城市。大量农村要素出现流失，必然会对农村经济的发展造成非常严重的限制，使得城乡收入差距的鸿沟出现。所以，为了有效缩小城乡居民的收入差距，需从促进农村金融发展的角度进行努力。

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（一）由政府牵头，制定适合农村金融发展的政策制度

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由于政府在宏观经济的发展过程中具有主导性作用，其所制定的有关政策能够对当地的经济发展产生导向作用，所以政府应按照当前经济发展实际制定适合农村发展的政策，同时完善农村的金融体制。现阶段我国所实行的金融政策具有明显的城市化倾向，由此造成农村金融发展停滞不前，所以政府需要加大农村金融体制的改革力度，构建新型的农村金融体系。首先，中央政府应配合金融组织制定出适合当前全国农村金融发展需要的政策制度；其次，以中央政府所制定的政策制度为标杆，由地方政府按照当地的具体情况，制定一些适合本地区农村金融发展的章程和制度。

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（二）政府应将建设重点转回到农村，并扩大农村的资金投放 织梦内容管理系统

在改革开放之初，由于国家经济实力过于薄弱，在资金投放中偏重于回报率相对较高的城市，从而造成城乡差别的出现。而在当前形势下，我国整体经济实力已发生了翻天覆地的变化，作为政府应正确认识当前局势，并积极调整政策方向，让更多的资金投放到农村的经济建设之中，应重视发展现代农业，从而使被外投的农村储蓄资金回流到农村。

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（三）政府应制定相应的农村金融激励制度，以此改善农村资金的供给状态 本文来自织梦

虽然农村的金融机构数量较多，然而能够服务于农业的金融机构却很少，在过去较长的一段时间，这些金融机构主要作用是收集农村资金，并将这些农村金融资源配置给城市。由于银行属于营利性机构，其会在高额回报率的驱使下将大量的农村金融资源配送到城市。所以，政府应采用行之有效的手段对金融市场进行引导，对银行可采用补偿激励的金融政策，如当前已经推行的农村贷款税收全免制度和风险补偿制度等优惠政策。然而，当政府给予补偿优惠政策后，银行依然沿用之前的运作模式，那么政府就应该采用强硬手段对银行进行约束。 织梦好，好织梦

（四）金融机构应取消对农民的贷款门槛限制

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农村金融的快速发展，不但需要政府多种金融优惠政策的支持，而且还需要金融机构与农民的主动配合。政府通过金融优惠政策，鼓励各金融机构放开对农民的贷款限制，从而使农村居民能够享受到更多的金融类服务。可减免农民的贷款抵押担保，研发出能够满足农民需要的优惠金融产品。通过加大金融机构的扶持力度，督促其放开对农民贷款的限制，以此改变农村长期以来只存不贷的不良现象，促进农村金融资源在农村经济建设中发挥积极作用。 copyright dedecms

（五）打造良好的农村金融环境，加大农村固定资产的投放 copyright dedecms

良好的金融环境需要建立在良性经济环境的基础之上，所以应加大农村的基础设施和公共财政的建设，扩大农村固定资产的投资规模，以此促进农村产业结构的优化与升级，从而使农业的经济效益得到提升，继而增加农民收入。农村居民储蓄资源的不断增加，给扩大金融内需创造了条件，由此也促进了农村金融的良性发展。完善金融市场对于农村金融发展具有非常重要的作用。从当前形势来看，我国金融市场比以前有较大改善，但是若与西方发达国家相比，则还存在很大差距。对此，应依靠当前积极的金融政策，不断完善农村的金融市场，尽量降低信用限制的标准，对于低收入群体应适当取消信贷低压限制。同时，在税收方面，应取消低收入阶层的部分税赋，争取使资源能够进行合理配置。在现阶段我国经济增长速度逐渐放缓的特殊时期，只有完善农村金融市场，全面深化金融改革，优化以及完善农村金融制度，才能促进农村金融市场全面发展，从而真正提高农民收入，缩小城乡居民收入差距。

四、结束语

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农村金融的发展规模以及发展效率在一定程度上能够缩小城乡居民的收入差距，这是由于农村金融规模的发展壮大以及效率的提高，均能够对农村经济建设的发展产生积极的推动作用，并能够给农村居民就业创造更多的岗位，从而提高农村居民收入。正是农村居民收入的提高，使得农村金融资源出现了节余，这会吸引更多的金融机构来农村拓展业务，由此使农村金融发展规模不断壮大。而值得一提的是，提高农村金融的发展效率对扩大农村金融发展规模具有一定的促进作用。 内容来自dedecms

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