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[摘要]而在我国，目前开放银行处于发展初期，国内仅有建设银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、光大银行等都才开始探索开放银行。而在我国金融业机构未来开放银行的建设中，至少应包括四个层面的含义，首先是系统层面的开放，就是通过开放API的方式引进更高效的业务流程；第二是在监管允许和法律保护范围内，数据层面的开放；第三是业务层面开放；第四也是最重要的，是心态层面的开放。 dedecms.com

　　（中经评论·北京）所谓开放银行就是起源于英国的Open Banking，近年来成为全球银行业转型的新浪潮。它是金融科技的重要组成部分，以平台合作为主要业务模式，以API接口或SDK为技术表现形式，以数据共享为基础，通过开放与共享打造银行生态圈，实现服务升级与价值再造，对于我国银行业金融科技发展具有重要推动作用。
　　
　　法国、英国的开放银行探索得比较早、比较成功，并为开放银行在全世界的推广和发展提供了很好的示范样本：比如2011年法国农业信贷银行成为全球首批提供SDK和应用程序商店的银行之一，以便第三方开发者可以构建新的移动应用程序，帮助客户更好地管理他们的财务状况。英国政府英国财政部与2015年9月即成立开放银行工作组（OBWG），应CMA要求，由英国9家最大的个人和中小企业活期账户提供方（CMA9）成立开放银行实施机构（OBIE），致力于制定标准和指引、推动开放银行的落地实施。此外，2015年末，欧盟通过了《新支付指令》（PSD2），要求成员国在2018年1月13日将其落实在各国法律中正式实施。根据该指令，欧洲银行“必须”把支付服务和相关客户数据开放给客户授信的第三方服务商，主要目标是推动支付行业的创新，通过引入第三方支付服务提供商，促进市场竞争和活力。 织梦内容管理系统
　　
　　而在我国，目前开放银行处于发展初期，国内仅有建设银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、光大银行等都才开始探索开放银行。而在我国金融业机构未来开放银行的建设中，至少应包括四个层面的含义，首先是系统层面的开放，就是通过开放API的方式引进更高效的业务流程；第二是在监管允许和法律保护范围内，数据层面的开放；第三是业务层面开放；第四也是最重要的，是心态层面的开放。而要实现这四个层面的开放，需要消除很多障碍；否则就无法将我国开放银行真正建设成功。就目前而言，应主要消除五方面障碍：
　　
　　首先，消除传统思想障碍，树立不甘落后的理念。主要是消除是否建设开放银行都不会对自己产生多大负面影响的不思进取心里，树立不建设开放银行就要失去市场竞争优势、就会落后“挨打”的超前意识；树立与时俱进的改革创新意识，积极主动迎合开放银行发展的步调，动员一切可以动员的金融资源，加大开放银行程度、产品、场景等方面的研究，尽快推出适合中国最广大民众金融消费需求的开放银行来，消除一切“水土不服”现象。 dedecms.com
　　
　　其次，消除技术创新障碍，树立保障有力的理念。各金融机构应加大开放银行科技经费投入和研发力度，主要是确定开放的界限，既需要监管层在顶层设计上制定相关标准，也需要银行打破条块化管理，建立数据安全保护机制。同时，充分发挥行业协会及自律组织的作用，共同推动开放银行业务规范健康发展。此外，应不断地推进大数据、人工智能、云计算、区块链等数字技术的集成，重构金融服务流程。而且，更应加大金融机构之间的合作，相互提供数据、接口、系列和业务规则，加快制定开放银行服务接口与安全规范，从设计、研发、部署、运维等阶段加强开放银行生命周期的安全管控，明确开放银行技术要求。
　　
　　再次，提高业务产品保障，树立勇于创新的理念。建设开放银行的最大目的在于为消费者提供更加适合消费者个性化、人性化金融消费服务。这方面应汲取直销银行的教训，直销银行这么多年来发展缓慢，且在很大程度上是赔本赚吆喝。对此，金融机构应对消费者进行广泛的市场调研与论证，对客户进行准确定位，推出有针对性的开放银行服务产品。而且，如科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式。同时，想办法提高客户黏性不高，通过产品激发客户对开放银行消费场景的体验，提高现有金融机构的用户转化效率；并力争在多领域实现对消费者的“一站式服务”，使金融消费者在相关业务领域逐步实现线上化、无纸化，从而减少消费者在不同场景间频繁切换的“鞋底成本”。 本文来自织梦
　　
　　第四，消除信息安全障碍，树立客户至上的理念。在当下互联网技术愈益发达的今天，网络木马程序、黑客侵袭等导致信息数据泄漏的现象相伴而生，信息数据保密与安全显得尤为重要。这方面各金融机构应增强风险控制意识，研究推动适合我国国情的金融数据共享交流机制。同时，应该制定统一的技术和数据标准，让参与机构加强客户隐私保护的意识，探索客户隐私保护体系和内控制度建设；在业务开展中，注重客户信息、交易数据、合同条款、产品定价等内容的保护。同时，加强信息交流与协作，强化开放银行信息保护能力，加强开放银行身份认证与内控管理，严禁非法存储，窃取泄露个人金融信息，定期组织开展风险排查与安全评估。
　　
　　最后，消除监管上的障碍，树立鼓励金融创新的理念。开放银行是新事物，尚处在探索和发展阶段，不可避免地存在这样或那样的问题，有时候甚至还会打金融监管的“擦边球”，这需要监管当局持包容监管心态，做到严监管与鼓励金融创新、激励金融业发展的有机结合与统一。目前可考虑尽快推出开放银行的相关监管制度规范，并纳入立法监管轨道，鼓励金融监管机构深入研究我国商业银行在开放银行业务发展中的现状、方向和问题。同时，监管当局应探索新型监管方式，强化开放银行的合规管理，采取系统嵌入、应用对接等方式建立数字化的监管协议，搭建开放银行的统一管理平台，探索服务接口在反洗钱、反欺诈领域的应用，推动监管模式由事后监管相时中转变，不断提升金融监管的专业性和穿透性，堵塞开放银行发展过程可能出现的一切漏洞。 本文来自织梦