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[摘要]今年以来，市场刮起一阵民营银行设立风潮，获得批准筹建的17家民营银行，已经有15家正式开业，一场民营银行你争我赶的较量正在暗暗上演。基于此，本文对于当前民营银行的筹建与发展现状进行了深入分析，并提出，民营银行已经成为市场的“鲶鱼”，其业绩的增速与快速盈利，让传统银行增添了隐约的不安。此外，民营银行服务对象应该是传统银行业务没有覆盖到的地方，如小微企业、三农等。民营银行成为金融服务的重要补充，在个人消费金融链条上，完成最后一环，从而促进经济转型。

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　　（中经评论·北京）今年以来，市场刮起一阵民营银行设立风潮，自第二批民营银行开闸后，截至目前，包括5家试点银行在内，银监会共批准筹建的民营银行达17家。7月16日，北京首家民营银行中关村银行终于开业。
　　
　　中关村银行由用友网络、碧水源、光线传媒、东方园林等11家中关村知名上市公司共同发起建立。其中，用友网络为该行第一大股东，持股比例为29.80%；碧水源、光线传媒和东方园林分别位列第二和并列第三股东之位，持股比例为27%、9.9%和9.9%。
　　
　　一、筹建之路一波三折
　　
　　从1999年开始，北京市就提出了建立“中关村银行”的建议，但当时各方面条件还不成熟。2012年国家关于民营银行试点工作启动后，中关村发展集团、联想控股都曾经牵头提出过方案，并在2013年8月，开始筹备申请。但却因首批发起方之间未达成共识且方案不成熟，导致中关村银行无缘银监会首次开闸放行试点的五家民营银行。 内容来自dedecms
　　
　　沉寂两年后，中关村银行再次被提上日程。2016年6月2日，北京银监局纪委书记肖鹰在例行发布会上披露，正在有序推进中关村银行的设立工作，初步确定十余家民间资本企业为意向发起人。2016年11月17日，用友网络发布公告称，拟与碧水源、光线传媒、东方园林等11家公司共同投资发起设立北京中关村银行。至此，中关村银行的股东名单正式亮相。
　　
　　在这期间，有多个方案被提出，比如2008年时，曾经提议以“3+2”的模式来成立中关村银行：由科技部、全国工商联、九三学社三家牵头，在北京中关村、上海张江两个地区做试点。
　　
　　此后，在民营银行开始试点前后，中关村的许多企业都希望牵头或参与组建中关村银行，比如中关村发展集团、联想控股等，后来因为对民营银行股东资质的要求退出了，最终确定的这份股东名单。

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　　二、“中关村”是最重要标签
　　
　　尽管已经是全中国“最不缺钱”的地方，但科技型中小企业融资难、融资贵这个世界性难题依然在中关村存在着。有调查显示，在中关村示范区，收入2000万元以下的企业当年获得融资不足3%，每年有2000亿元的企业有效信贷融资需求得不到满足。
　　
　　这些问题和不足就是中关村银行创办的背景之一。中关村银行董事长郭洪表示，中关村银行最重要的标签不是民营银行或者中小银行，而是银行前面的“中关村”三个字，从建立伊始，就像中关村本身被期望的那样，中关村银行也被期待能够带来一些新的改变。郭洪表示，比如单独筹建的投资机构将会参与到一些战略性的投资中去，投资标的可能是一些成为新的平台、新的场景的企业以及一些从传统行业向互联网转型的企业。
　　
　　通过这种对于人口端企业的投资或者合作，郭洪希望能够深耕到具体的行业，为行业的遍布上下游的中小企业提供金融服务，并且一个一个去研究怎么利用金融和技术去推动行业进步。 dedecms.com
　　
　　在“银行+投资机构”的结构外，中关村银行还将参股，连同其他公司和同业成立一家科技集团。根据郭洪的介绍，这一集团的建设方案目前还在制定之中。在设想中，这家科技集团将会连接优质资产，连接同业，连接金融科技企业和企业服务机构，整合相关资源，为创新创业企业提供金融服务，成为共享金融服务平台。
　　
　　在目前的设想版图中，中关村银行就像是金融业、创投圈和优质企业的一个接口。在郭洪看来，中关村银行是不会与其他银行去拼规模的，中关村本身就是富矿，挖掘好这座矿才是这家银行应该做的事情。
　　
　　据了解，中关村有2万家高新技术企业，其中包括308家上市公司、1611家新三板挂牌企业、67家独角兽公司，以及4000余家瞪羚企业，占全国超过40%的天使投资案例和投资金额，1/3的创业投资案例和金额都发生在中关村。
　　
　　三、民营银行成为市场“鲶鱼”
　　
　　中关村银行的竞争者可谓庞大。据公开资料，在目前获批的17家民营银行中，以互联网、科技金融等为定位的民营银行共有8家，深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行定位于互联网银行，福建华通银行、北京中关村银行定位科技金融，江苏苏宁银行是首家O2O银行，武汉众邦银行的定位是打造国内最大的“互联网+供应链金融”交易服务银行，吉林亿联银行定位智能网络银行。
　　
　　作为含金量最高的一块金融牌照，民营银行牌照的申请标准也最为严苛。银监会发布的《关于促进民营银行发展指导意见》明确列出了民营企业需在最近3个会计年度连续盈利、年终分配后净资产达到总资产30%以上等条件。另外，电商系银行的金融创新也更易受缚于现行监管政策。中国电子商务研究中心主任曹磊表示，电商做银行容易进入监管盲区。“它们的业务创新非常多，一旦超出某种范围，监管层就会施压，这将是一个先行先试的试错过程。” dedecms.com
　　
　　近日4家民营银行公布了2016年业绩，均实现了超亿以上的利润，微众银行与网商银行更是分别实现了净利润4.01亿和3.15亿。民营银行业绩的增速与快速盈利，让传统银行增添了隐约的不安。
　　
　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，放开民营银行牌照，当然不是复制更多传统银行出来，而是要有差异性经营，否则就失去意义了。民营银行服务对象应该是传统银行业务没有覆盖到的地方，如小微企业、蓝领人群、部分白领、三农等。这实际上是个人消费串起的金融链条当中最后一环。民营银行成为金融服务的重要补充，在个人消费金融链条上，完成最后一公里，也是最关键的一公里，从而促进经济转型。
　　
　　“做民营银行，有那么容易吗？没有金融专业人才和自身的客户资源、渠道优势，你怎么做起来？现在银行网点多过米铺，传统渠道早已充分竞争，哪里还有空间？”一家互联网金融公司风控总监称，做银行除了想到赚钱，还要想到避免亏钱，控制风险。 dedecms.com
　　
　　一部分民营企业在向里面挤，也有一部分民资挤着挤着，发现做银行没那么容易，中途又撤退了。过往已经有十家左右的企业宣布退出银行筹建，如已经开业的华通银行，筹建时就有福建永荣控股集团有限公司和福州中维房地产开发有限公司两家股东相继退出，最终使得华通银行注册资本由原来的30亿元调整至24亿元。最近，又有消息称新安银行发起人之一－－安徽联华实业股份有限公司因自身原因退出。
　　
　　银行的牌照很诱人，但做民营银行难，不但要有雄厚的资本，比如前期投入几个亿，后期还要不断增资，而且经营竞争也越来越激烈，没有核心资源和竞争优势，同样是一块难啃的硬骨头。