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[摘要]在中国，农村总人口在2016年末有近6亿，分布在幅员辽阔的土地上，中国农业人口在规模和多样化程度上远超世界其他国家。中国在其中进行了诸多探索，构建起多层次的农村金融服务体系，而中国农业银行就是其中的主力军。普惠金融必须立足于商业可持续才能保持长久生命力，严格的风控底线是农行三农普惠金融能够持续的基础。如何避免农村金融业务陷入输血依赖，通过产业带动，提升农民和“三农”企业自身造血能力是关键。 copyright dedecms

　　（中经评论·北京）农业人口众多、分布广泛，在农村开展普惠金融是世界级难题。而在中国，农村总人口在2016年末有近6亿，分布在幅员辽阔的土地上，中国农业人口在规模和多样化程度上远超世界其他国家。服务近6亿农业人口的金融需求是系统性工程。中国在其中进行了诸多探索，构建起包括政策性银行、大型商业银行、农商行、村镇银行以及农村信用社等多层次的农村金融服务体系。中国农业银行是其中的主力军。
　　
　　今年9月，中国农业银行普惠金融服务模式被纳入瑞士洛桑国际管理学院案例库（案例名称：《促进普惠金融：中国农业银行》；案例编号：IMD-7-1923）。这是中国国有大型商业银行普惠金融服务主题的第一个国际化案例。瑞士洛桑国际管理学院是全球知名商学院之一，在英国《金融时报》2017年高管教育排行榜中位列在职管理人员开放招生课程榜第一名、企业客户定制课程榜的第二名。 内容来自dedecms
　　
　　这意味着，农业银行普惠金融服务模式将被来自全世界的高级管理人员学习、分析，为推动世界普惠金融发展提供“农行方案，中国智慧”。相较于国际上多数国家以政策性金融机构、合作性金融机构、中小金融机构等为主开展农村金融服务的情况，罕有大型商业银行持续开展农村金融服务的成功案例。
　　
　　农行的普惠金融业务模式对于推进世界普惠金融有何意义？笔者了解到，农业银行之所以成为普惠金融服务的国际样本，主要是其在服务对象的普惠性、服务内容的全面性、服务手段和方式的创新性、运作的商业可持续性等四个方面。
　　
　　一、创新事业部制改革，服务“三农”使命嵌入DNA
　　
　　农业银行自成立以来，就一直承担着服务“三农”的职责和使命，可以说，服务“三农”的职责就嵌在农行的DNA中。在推动农行从政策性金融向商业银行转变的过程中，如果不对风险大、收益低、任务重、条件差的“三农”业务在组织架构和体制机制上做出适当安排，靠思想动员、行政命令服务“三农”在商业机构追求利润最大化的要求下是走不下去的。 织梦好，好织梦
　　
　　作为四大国有商业银行中唯一以服务“三农”为主要使命的银行，2007年，农业银行按照“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的方案进行股份制改造。围绕面向“三农”市场定位，农行启动三农金融事业部改革，在董事会下成立三农发展委员会，负责三农业务的统筹决策，在总行组建了“三部八中心”的事业部组织，省市分行设立相应部门和团队专门服务“三农”，所有县支行全部纳入三农金融事业部管理。按照试点、扩大试点、最终推广到全国所有县域支行的路径逐步推进。
　　
　　三农金融事业部在运行中坚持“六个单独”原则：单独的资本管理、单独的资金管理、单独的信贷管理、单独的核算管理、单独的风险拨备与核销、单独的考评激励。正是这一系列区别于城市业务的、专业化的“三农”政策制度体系，为农行普惠金融服务提供了专门的产品和信用政策制度保障、资源保障。 织梦好，好织梦
　　
　　由于县域农村地域广阔，经济、文化、地理等条件差异较大，过去银行由总行统一研发信贷产品各地使用的情况并不太适用于“三农”领域。在三农金融事业部的保障下，农行建立“统分结合、以分为主”的“三农”产品创新机制。总行负责研发全行通用类“三农”产品，各一级分行负责研发区域性“三农”特色产品。由此，农行累计创新推出202项“三农”特色产品，涵盖了现代农业、新型城镇化、普惠金融、扶贫金融、县域实体经济等重点领域。如农村土地承包经营权抵押贷款、专业大户（家庭农场）贷款、农民“安家贷”、“油茶贷”、“花卉贷”、“烤烟贷”、“富农贷”等。
　　
　　在资源保障上，农行在全行信贷计划中单列涉农贷款、县域贷款、小微企业、832个国家扶贫重点县支行等专项信贷计划，确保相关贷款增速不低于全行贷款平均增速。农行对“三农”业务倾斜配置财务资源，单独安排固定资产、费用和工资计划。例如在贫困人口多、普惠金融任务重的西藏分行，就实施补贴后微利的特殊财务政策，及时全额拨付各项补贴，倾斜配置固定资产、工资、费用。在考核激励机制上，农行将金融扶贫工作作为加分项纳入三农金融分部考核体系，确保各地服务“三农”“有人干、愿意干、能干好”。
　　
　　为支持农行服务“三农”和商业可持续，国家也对农行三农金融事业部出台税收优惠、差别化存款准备金率、监管费减免等支持政策。正是这一系列顶层设计的确立，为农行提升“三农”服务质效奠定基础，并成为国家推动普惠金融发展的样本。国务院有关领导明确指出，要以农业银行三农金融事业部为标杆，推动大中型商业银行组建普惠金融事业部。这正是对农业银行三农金融事业部改革的充分肯定。当前，多家大中型商业银行已经组建以一把手牵头负责的普惠金融事业部。在农行三农金融事业部的实践指引下，金融服务质效得到进一步提升。
　　
　　二、县域网点机构全覆盖，基础金融服务送到田间地头
　　
　　中国农业人口的分布复杂程度和服务难度远超常人想象。通过人工网点、自助渠道、电子机具和互联网金融服务平台、流动服务“五位一体”的县域农村渠道体系，农行构建起全方位覆盖的服务网络。

本文来自织梦

　　
　　四川凉山彝族自治州一个叫阿土列尔的小村落，坐落在海拔1400-1600米的山坳中。当地村民走向外面世界要借助17条218步藤梯，在没有防护装置的情况下，徒手攀爬落差800米的悬崖。这里因此也被称为“悬崖村”。且不说出行受限，享受最普通的金融服务都是奢望，想查账或是取钱，往返就要花上5、6个小时。电子通讯技术为进一步拓展农行服务边界奠定基础。2016年，农行为“悬崖村”安装了“银讯通”，村民足不出户就能办理取现、转账、缴费等金融服务。
　　
　　在西藏等交通不便、信号不通的特殊地区和重大自然灾害发生的时候，农行员工通过马背银行、摩托车银行、帐篷银行等流动金融服务方式，为当地居民和受灾农户提供账户开立挂失、存取款、汇款等金融服务。
　　
　　在全国，农业银行有一万多个机构在县域，22万名员工长期工作在县域和农村以及边远地区。在网点布局上，农行通过“调整、改造、转型、增设”优化物理网点，加强经济强县、扶贫重点县和新型城镇化重点集镇的人工网点建设，全行县域物理网点达1.27万个，占全行2.4万个网点过半，实现全国所有县域网点机构全覆盖。在网点空白但人口密集乡镇和农民集中居住社区，已经设立县域自助银行6300多个，力争到2020年建成8500个自助银行，“人工网点+自助银行”对农村乡镇覆盖率达到40%。 dedecms.com
　　
　　通过推进“金穗惠农通”工程，农行在农村发放惠农卡1.98亿张，在广大农村地区的小超市、农资店、卫生所等建立惠农通服务点62.2万个，布放转账电话、POS机等电子设备90.1万台，覆盖到全国74.4%的行政村。
　　
　　农行顺应互联网蓬勃发展趋势，在2017年全面实施互联网金融服务“三农”一号工程，搭建“惠农e通”互联网金融服务平台，大力发展“惠农e贷”、“惠农e商”、“惠农e付”三大重点业务，推动“三农”金融服务线上化，拓宽农村金融服务覆盖面，降低服务成本，提升服务质量和效率。截至9月末，“惠农e贷”农户贷款覆盖5.95万农户，贷款余额86.9亿元；“惠农e商”电商平台上线140.6万户商户，交易金额1997.7亿元，探索创新了惠农便捷贷模式、信用村信用户模式、特色产业模式、电商平台模式、政府增信模式、产业链模式、法人保证担保模式等特色模式；“惠农e付”使用场景和支付产品进一步丰富，完成互联网化升级的农村惠农通服务点达16.4万个，占比达到26%。

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　　三、构筑多层次产品体系，建设美丽乡村
　　
　　党的十九大报告指出,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。对于广大农民，在满足基本金融服务需求之外，或许只通过一点信贷支持，就能为其撬动创造美好生活的机会。据中国社会科学院统计，每年中国三农资金缺口超过3万亿元。
　　
　　在世界范围内，难以获得信贷仍然是限制农村经济和社会发展的主要因素。但同时，农民征信数据不完整、缺少合格抵押担保品、易受自然灾害影响、金额需求小、业务开展成本高等多种因素叠加，导致农民信贷获得率普遍不高。农行对此进行多种探索，构建起全方位的金融服务体系。
　　
　　针对农村人口的购房消费需求，农行推出国内首个专门针对农民群体的个人住房贷款产品“农民安家贷”。针对农民购房特点调整信贷评估指标的比重，在推进新型城镇化建设的同时，也帮助三四线城市去库存。截至2017年9月末，“农民安家贷”贷款余额3121亿元,较上年末增加1445亿元。
　　
　　在农民经营贷款方面，农行客户经理通过现场调查对农民进行信用评估，客户经理要现场核查客户的生产经营情况，确认其有偿还能力，并核查其财务需求的真实性。然后，客户经理根据其主观感知对客户进行评分（0到100）。主观评估包括访问借款人的邻居和村干部，以评估客户是否有赌博或酗酒问题及是否具备生产经营能力。所有这些信息都将存储起来，进入央行征信系统供将来查询参考。银行信贷员的业绩与贷款质量来评估，并与绩效挂钩。
　　
　　在小微企业贷款中，农行制定了一系列专业信贷制度，减少业务流程，简化信贷审批流程，并规范贷后管理流程。允许县支行行长根据小型和微型企业提供的担保和质押品情况，批准信贷额度，而无需公司的财务报表，最短在5-7天内放款，解决了小微企业财务数据不完善、信用信息不充分等问题。

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　　随着新型农业的发展，一批专业大户、家庭农场等新型农业经营主体涌现，农业银行以这些客户为重点，为附加值高、地域特征明显、优势突出的特色农业产业全产业链，设计提供融资、结算、理财等一揽子综合金融服务。如农行福建安溪支行立足当地铁观音茶特色产业，构建起从茶叶收储加工龙头企业到茶叶生产种植基地到茶农的全产业链综合金融服务模式。通过集中支持特色产业，既有效支持了当地经济的发展，也带动了支行业务的稳定持续增长。
　　
　　内蒙古的羊肉养殖、河北的鸡蛋生产、四川的九寨沟旅游等区域特色农业……这些项目背后都有农行的身影。目前，农行支持了560多万农户，20万个专业大户和家庭农场、8.1万个专业合作社和合作社成员，国家级和省级农业产业化龙头企业覆盖率分别达到83%和61%。截至2017年9月末,专业大户、家庭农场等新型农业经营主体贷款余额701亿元，较上年末增加172亿元。 织梦好，好织梦
　　
　　农村基础设施和城镇化建设同样需要资金的支持。笔者曾到访内蒙古乌兰浩特市的乡镇，道路宽敞，两旁还有整齐的绿化树木。当地村民介绍，这是内蒙古自治区“十个全覆盖”工程实施后的效果。2014年，内蒙古自治区提出，计划用3年时间（2014年-2016年）投资约557.6亿元，在全区实现农村牧区危房改造、安全饮水、便民连锁超市、农村牧区常住人口养老医疗低保等“十个全覆盖”。但短期内的大量资金投入将对自治区财政带来较大压力。农业银行主动对接，与盟、市人民政府主导设立“美丽乡村”产业基金，减轻了地方的财政压力，助力美丽农村建设。
　　
　　农行主动对接贫困地区区域发展规划，大力支持贫困地区水、电、路、气、桥等基础设施建设，促进贫困地区改善经济发展条件和投资环境。截至2017年9月末，农行在832个国家扶贫重点县贷款余额8028亿元，较年初增加984亿元；增速达13.97%，比全行贷款增幅高3.79个百分点。精准扶贫贷款余额2778亿元，较年初增加744亿元，增幅36.58%；服务带动建档立卡贫困人口649万人，比年初增加89万人。
　　
　　四、输血变造血，立足商业可持续
　　
　　普惠金融必须立足于商业可持续才能保持长久生命力。不同于政策性金融机构，农业银行是已经登陆A+H股的上市商业银行，在服务“三农”的同时，为股东财富增值、追求合理利润是农业银行持续履行社会责任的基础。不同于中小型金融机构主要植根在区域，业务相对简单，农业银行要面向全国多样的农村环境提供金融服务，更需要全局统筹和业务模式创新。
　　
　　严格的风控底线是农行三农普惠金融能够持续的基础。在控制风险方面，农行坚持根据全行发展战略和风险偏好，由风险管理部门独立制定“三农”业务风险管理战略，设置风险容忍度；根据不同地区特点确定“三农”业务经营管理权限，既让业务权限能够放得下，还确保分支机构能够接得住、用得好；通过定期开展风险排查，督促落实贷后管理要求，持续加强合规管理，严防操作风险和道德风险；对“三农”业务实施高拨备、快核销的策略。
　　
　　农村农业客户普遍存在缺少担保或抵押物不标准的问题。在精准扶贫、支持“三农”群体的共同愿景下，农行在业务模式上开展创新，通过与政府专项风险补偿基金、政府专业担保公司等合作，由政府方面提供增信和风险劣后，农行方面进行适当比例的放大，在充分支持精准扶贫、农村建设的同时确保风险可控。
　　
　　“授人以鱼，不如授人以渔。”如何避免农村金融业务陷入输血依赖，通过产业带动，提升农民和“三农”企业自身造血能力是关键。在广东省清远市，农行与广东省重点农业龙头企业天农食品公司合作，推出“公司+基地+家庭农场”的模式发展肉禽代养户，以天农食品为中介和平台，发放“公司+农户”贷款每年带动农户4000多户。
　　
　　农业银行积极做好农村普惠金融服务，也带动了全行“三农”和县域业务健康快速发展，“三农”服务的可持续能力进一步增强。截至2017年9月末，农业银行在县域发放贷款和垫款总额35443.23亿元，较上年末增加3659.78亿元，增长11.51%。县域吸收存款69775.60亿元，较上年末增加5564.93亿元，增长8.67%。县域不良贷款率为2.62%，比上年末下降0.38个百分点，拨备覆盖率为182.14%,比上年末提升11.84个百分点。 织梦内容管理系统
　　
　　农业银行不仅较好满足了农村普惠金融的需求，也完成了较好的商业回报。2016年度，农行实现净利润1840.60亿元，派发A股现金红利共约499.89亿元。2017年三季度末，农行已实现净利润1601.42亿元，比上年同期增长3.87%。