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[摘要]党的十八大以来的五年，是我国支付清算体系、金融科技蓬勃发展的五年。近五年来，在人民银行指导和股东单位支持下，农信银中心积极充当纽带和连接者，加强与金融市场机构、支付机构合作，支撑农信机构为客户提供多样化的支付产品和服务，推动农村支付服务水平迈上新台阶。未来，农村支付清算将围绕“守住不发生系统性金融风险的底线”制定安全策略，落实国家“十三五”规划纲要中“建立安全高效的金融基础设施”的要求，继续开创农村支付清算服务的新局面。 内容来自dedecms

　　（中经评论·北京）党的十八大以来的五年，是我国支付清算体系、金融科技蓬勃发展的五年。五年来，农信银资金清算中心有限责任公司（以下简称“农信银中心”）在人民银行指导下，始终坚持服务三农的定位，实行支付清算服务和技术支持服务双轮驱动战略，抓住农信机构（含农村商业银行、农村合作银行、村镇银行，下同）发展电子汇兑、移动支付等重大机遇，不断提高零售支付市场的市场占有率，在提高农信机构服务实体经济能力、促进普惠金融发展等方面发挥了重要作用。
　　
　　一、始终坚持服务三农的定位
　　
　　农信银中心在发展过程中，专注于机构多、业务量小、技术服务水平较低的农村支付清算领域，做深做透做实，在激烈竞争的支付清算市场中占领一席之地，成为国家支付清算体系的有机组成部分。
　　履行特许清算组织职能。全国农信机构星罗棋布，为畅通其汇路，有关部门于1996年8月开始筹建“全国农村信用社特约电子汇兑资金清算服务中心”。在农村信用社深化体制改革、省级农信社联社纷纷成立的背景下，30多家农信机构投资组建了农信银中心（经增资扩股，目前注册资本为6亿元），并于2006年4月获得人民银行批准成为特许清算组织。2013年1月，人民银行专门印发《农信银资金清算中心有限责任公司监督管理办法》，旨在加强对农信银中心的行为监管。2016年，人民银行党委决定将农信银中心的党组织关系交由清算总中心代管，从组织体制上确定农信银中心的发展方向和管理模式，进一步强化农信银中心从事农村支付清算业务的权威性。 织梦内容管理系统
　　成为农信机构的平台和门户。看似同质化程度很高的农信机构，由于所处经济环境、城镇化水平不一样，在发展思路、业务重点、技术水平等方面存在不小的差异，协调难度大。农信银中心没有“总行”管理职能，而是以技术支持服务带动支付清算业务发展，成为农信机构的平台和门户。“平台”是能力，即农信银中心以网络为基础，为农信机构提供综合性跨行交易处理服务；“门户”是模式，即农信银中心代表农信机构对外联网、协商合作条件。平台和门户相结合，建立健全农信机构与金融市场的广泛联系，农信银中心专心做联网，提供基础性服务，农信机构专心做业务，提供特色服务，构建一个协同发展的生态体系。
　　成为有竞争力的市场参与者。在零售支付市场，支付清算机构一向以资金清算笔数计算市场份额。农信银中心起点低、领域窄、实力弱，但是忧患意识强、发展动力足，从农村电子汇兑起步，逐步建立了覆盖全国农信机构的支付清算网络。截至2017年10月末，农信银中心的成员机构包括36家农信机构、1034家村镇银行，赋予行名行号机构网点44086家。随着联网清算范围不断扩展，农信银中心的“系统内清算”日均交易笔数从0.38万笔（2006年度）增长到23.68万笔（2012年度）、459.29万笔（2016年度），2017年10月底达到日均1184.62万笔。同时，农信银中心采用“账户在机构内，交易到中心来”的分布式模式，为部分农信机构建设共享使用的云支付平台，形成“系统内支付”业务体系，很好地弥补其建设全功能银行过程中遇到的技术短板。2017年10月，“系统内支付”日均交易笔数达到3348.40万笔（含余额查询笔数）。当然，与主要特许清算组织相比，农信银中心在实力、品牌形象等方面的差距也是巨大的。 织梦内容管理系统
　　
　　二、不断推动改善农村地区支付服务环境
　　
　　近五年来，在人民银行指导和股东单位支持下，农信银中心积极充当纽带和连接者，加强与金融市场机构、支付机构合作，支撑农信机构为客户提供多样化的支付产品和服务，推动农村支付服务水平迈上新台阶。
　　积极参与金融市场基础设施建设。农信机构数量多、技术水平高低不一，在金融市场基础设施建设过程中，农信机构入网及后续对其运营管理始终是个难题。农信银中心主动承受交易集中、数据集中所带来的工作压力和安全生产风险，组织、协同农信机构开展集中接入工作。截至2017年10月末，共有22个省市的2248家基层法人机构，通过农信银中心代理接入中央银行会计核算数据集中系统（ACS）进行对账操作，共有22个省市的1347家基层法人机构经由农信银中心接入上海票据交易所。在网联建设其支付清算网络过程中，农信银中心服从人民银行在支付清算领域的整体布局，组织31家省级农信机构（含其所有辖属机构）与网联实现一点对接。 copyright dedecms
　　不断丰富农村地区的支付方式。无卡支付已经成为我国零售支付市场的主流支付方式，农信银中心抓住机遇，在农村地区广泛开展新型支付业务。首先是统筹与支付机构协商合作模式，促使支付机构重视农信机构的发展诉求，降低合作门槛。目前，农信银中心已与34家市场份额靠前的支付机构建立合作关系，推出快捷支付、转账、缴费、信用卡还款、提现等多种业务。2017年1～10月，支付机构业务达到21.52亿笔，占农信银中心“系统内清算”交易笔数的86%。其次是大力开展聚合支付，同时支持多种二维码扫描以及金融IC卡闪付，实现客户多维度多场景的支付需求，不断提高手机移动支付在小微城市和农村地区的渗透率，目前已有15家省级农信联社参加试运行，支持其发展特约商户33万户、布放POS机或发放二维码35万个。
　　大力提高对农信机构的技术支持能力。为降低农信机构运营成本，农信银中心建设共享使用的云支付平台，其中包括网上银行、手机银行、微信银行、POS机收单系统、“利农”商城等，及时满足了农信机构的客户支付服务需求，节省大量重复投资。为适应农信机构“两地三中心”的灾备建设需求，农信银中心建设了云灾备平台，目前已有14个省级农信机构的30个应用系统使用这一异地灾备服务。
　　
　　三、支付清算市场的新趋势
　　
　　党的十八大以来，人民银行坚持“规范创新和促进发展并重，强化安全与提升效率并重，加强监管与提升服务并重”的监管导向，着力构建“政府监管、行业自律、机构自治、社会监督”四位一体的监管体系，支付服务市场对内向非银行支付机构开放，对外逐步有序向国际银行卡清算组织开放，支付服务的市场主体、市场格局、支付手段、资金流向都发生较大变化。面对新形势，农信银中心必须深入研究农信机构面临的新问题，确定服务体系整体布局，实现重点突破，才能实现可持续发展。
　　清算领域形成“5×2”的市场格局。经过多年的发展，人民银行清算总中心和跨境银行间支付清算（上海）有限责任公司、中国银联和网联清算有限公司、城商行资金清算中心和农信银资金中心、支付宝与财付通（切断与商业银行联网前）分别处理指定范围或经市场竞争确定的支付交易，同时VISA、MasterCard等银行卡清算组织正在准备进入国内市场。上述清算机构各有分工和业务重点，但在“快鱼吃慢鱼”的互联网时代，为了拓展生存和发展空间，相互之间也存在明显的竞合关系，形成一个支付交易的卖方市场－－商业银行、支付机构在不违反政策的前提下选择效率更高、成本更低的资金清算渠道。当前，互联网金融发展从爆发期转入平台期，支付清算交易增长开始趋缓，农信银中心的行业联系纽带作用、交易黏性尚未强大到抵消没有行政隶属管理能力的程度，发展速度很快但生存压力更大，未来三年必须回答“上台阶还是下台阶”的问题。 内容来自dedecms
　　无卡支付成为主流支付方式。经过2013年以来互联网金融浪潮的洗礼，人们普遍接受“线上绑卡支付”和“线下扫码支付”的手机移动支付习惯，在零售支付领域形成了支付宝、财付通“双峰耸立”的格局。支付机构不但占领了商业银行很大部分零售支付市场份额，而且还借助于股权投资、参与共享经济等方式“制造”并独占新的支付交易，如共享单车付款。随着支付机构主导的移动支付业务快速发展，客户资金流向发生巨大变化，从商业银行之间转变为商业银行与支付机构之间，以农信银中心所处理清算交易为例，完全属于农信机构之间流动的资金占比从2012年末的91%下降到了2017年10月末的13%。支付方式以及资金流向变化，说明农信银中心不能囿于农信机构间“系统内清算”这一传统业务，应协同农信和支付机构大力推广线上支付、线下聚合支付，形成“系统内支付”的新格局。

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　　农信机构逐步接受“一点接入”模式。据不完全统计，农信机构面向人民银行、银监会以及中国银联、上海票据交易所等金融市场机构的接口系统、网络环境近20套，建设和运维成本巨大，大业务量农信机构每年的长途通讯费用就超过千万元。2017年，农信银中心在网络层面积极推进全国农信机构“一点接入”网联，引导支付机构着眼于促进三农发展给予手续费优惠，获得了农信机构的普遍赞赏。今后，农信银中心将加大与金融市场机构联网力度，实现各种金融市场交易与农信银交易的转换，农信机构就可以考虑撤销与部分金融市场机构的“直连”接口。同时，对于市场金融机构而言，在不实质改变业务管理、技术管理关系的前提下，将农信机构特别是点多面广的村镇银行交给农信银中心代管，集中精力开拓主要业务的广度和深度，也是一个现实而有效的选择。

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　　科技成为提升支付清算服务水平的关键。银行业机构可能是交易处理自动化水平、数据规范化程度最高的行业，对技术的高度依赖使之被称为“持有银行业务许可证的IT行业”。由于多种原因，一些农信机构的技术力量比较薄弱，没有成建制的软件开发中心、测试中心、数据中心技术队伍，系统规划、建设和运维以外包为主，非常依赖集成商提供的“整体技术解决方案”和现场技术服务，这种情况在一段时间内难以整体改变。在信息时代，以云计算、大数据、生物特征识别、人工智能等新兴技术与金融业务加速融合，新场景、新支付、新产品不断涌现，信息科技成为银行业机构增强市场竞争力、提升支付清算服务水平的关键，为部分农信机构提供技术支持服务，并相辅相成发展支付清算服务，将成为农信银中心的重要发展战略。
　　
　　四、努力开创农村支付清算服务的新局面 dedecms.com
　　
　　党的十九大为农村支付服务、普惠金融指明了发展方向，农信银中心将在上级党委领导下，围绕“增强金融服务实体经济能力”研究发展思路，围绕“守住不发生系统性金融风险的底线”制定安全策略，落实国家“十三五”规划纲要中“建立安全高效的金融基础设施”的要求，继续开创农村支付清算服务的新局面。
　　制定实施“两轮一轴”发展战略。农信银中心新一届党委班子，结合支付体系发展当前态势、金融科技的发展趋势和农信机构的实际情况，提出了“两轮一轴”的发展思路。“一轮”是深化资金清算服务，不断扩大联网范围，增加支付清算品种；另“一轮”则是增强技术支持能力，加强农信机构技术标准体系的建设，加大农信机构共享使用应用系统的开发力度；“一轴”则是在公司运营和成长中发挥党的领导核心作用，加强作风建设和能力建设。通过实施“两轮一轴”战略，农信银中心将参考上市公司要求完善公司治理，按照特许清算组织的要求提高市场竞争力，按照国家金融基础设施的要求提高网络安全防护能力，不断提高零售支付市场份额。 内容来自dedecms
　　建立网络安全风险防护体系。作为一家特许清算组织，农信银中心面临的金融风险主要是网络安全风险，包括安全生产风险和网络攻击风险。农信银中心首先以提高应急处置效率为指导思想完善“三道”风险防控机制，逐步提高自动化操作水平，以降低网络安全风险产生的负面影响，然后依托北京、长沙两个数据中心，大力建设“双活”分布式技术架构，以灵活性提高健壮性，降低网络安全风险发生的可能性，显著提高业务连续性。在人民银行指导协调下，农信银中心贯彻实施国家网络安全总体战略，大力推进网络安全防护技术体系建设，联合专业安全公司、国家重点实验室重点研究“网络潜伏者”的应对措施，在国家网络安全相关部门支持下，逐步提高防范、发现、处置类似“永恒之蓝”、SWIFT资金盗取等网络安全事件的能力。
　　大力发展系统内支付服务。与清算业务体系（即系统内清算）相对应，农信银中心支持农信机构在刷卡、网银转账等支付方式基础上，发展手机应用以满足客户支付需求，壮大农信银中心的支付业务体系（即系统内支付），为今后以C端（客户）支付交易带动B端（农信机构）清算交易发展打下基础。一是发展聚合支付，使用手机扫码以及线上支付等支付方式已成为城市和富裕农村地区的主流支付方式，并正在向广大农村地区渗透，农信银中心推广聚合支付大有可为。二是发展个人跨境支付业务，随着改革开放不断深入，农民出国、外国人进入三、四线城市及农村地区日渐普遍，农民购汇以及“内卡外用”“外卡内用”成为现实的支付需求，也为农信机构提供了一定的支付清算业务发展空间，农信银中心将依托银行卡清算组织等金融市场机构，与有外汇资质的商业银行建立合作关系，为农信机构提供集中接入技术支持服务，建立代理模式的个人跨境支付系统。 织梦好，好织梦
　　助力农信机构提高服务实体经济的水平。截至2017年第三季度末，农信机构各项贷款余额14.75万亿元，区分不同口径核算，其中小微企业贷款余额7.02万亿元（占比47.6%）、涉农贷款余额8.85万亿元（占比60%）。农信机构服务实体经济的重点是支持普惠金融、小微企业融资、三农融资、脱贫攻坚融资等，农信银中心则以助力农信机构为抓手，一是发展各种支付方式，组织开发共享使用的应用系统，大力推广“一点接入”，提高农信机构的服务能力，并降低其联网联合发展的技术投入。二是建设大数据平台，综合采集支付清算数据以及各种征信相关数据，定期下传数据分析结果，为农信机构提高客户甄别能力、建设“信用村”、加强风险管理提供支撑。三是大力发挥纽带作用，为农信机构之间提供资金融通渠道，以及经营信息交流等增值服务，增强农信机构的联合发展能力。 织梦好，好织梦