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[摘要]随着我国全面进入新时代中国特色社会主义建设新阶段，作为商业银行群体中一股重要的新兴力量，农村商业银行发展既具有重要机遇，也面临挑战。加速打造新的核心竞争力是保障农商行健康可持续发展的重要课题。然而当前农商行发展中存在业务相对单一，发展后续乏力；资产质量持续承压，劣变趋势值得警惕；农村阵地仍无起色，市场份额依然较低等方面的问题，需要积极制定打造农商行核心竞争力对策。 内容来自dedecms

　　（中经评论·北京）随着我国全面进入新时代中国特色社会主义建设新阶段，作为商业银行群体中一股重要的新兴力量，农村商业银行发展既具有重要机遇，也面临挑战。加速打造新的核心竞争力是保障农商行健康可持续发展的重要课题。
　　
　　一、当前农商行发展中存在的问题
　　
　　（一）业务相对单一，发展后续乏力
　　
　　农商行相比其他商业银行，盈利模式仍然较为传统、过度倚重利差收入。一方面是由于受制于牌照限制，有些农商行并不具备获取开展其他业务的资质；另一方面，也与客户需求有关。本土中小微企业和个人是农商行的主要客户群体，他们所需的金融服务也较单一，主要就是传统的存贷款和结算为主，这也是导致农商行存贷款业务占比较高的原因。农商行普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的困境，这使得农商行在利率市场化等金融改革中容易受到较大冲击，经营转型和业务创新已势在必行。

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　　（二）资产质量持续承压，劣变趋势值得警惕
　　
　　农商行不良贷款的增幅显著高于其他商业银行机构。相比国有银行等大中型银行，农商行历史包袱重、经营管理落后、风控能力弱的问题在经济下行周期中尤为突出。
　　
　　（三）农村阵地仍无起色，市场份额依然较低
　　
　　农商行需根据区域特色调整发展模式，以实现持续发展。随着城镇化加速推进，长期扎根农村的农商行的经营环境也已发生相应的改变，固守自己的“一亩三分地”已无法满足经营需要，农商行在深耕农村市场的同时，要充分抓住城镇化带来的发展机遇，提升农商行竞争力。
　　
　　二、打造农商行核心竞争力对策
　　
　　（一）砥砺前行，坚定农商行发展信心
　　
　　农村商业银行空间广阔，在服务农业供给侧结构性改革、互联网金融服务“三农”、农村普惠金融工作中肩负重任。农商行在发展问题上，必须态度坚决。中央、省市各级政府和监管部门对农商行发展的要求，必须旗帜鲜明、坚定不移地执行，不能有任何借口和懈怠。农商行应加快转型升级，创新引领，主动适应变化的环境，积极作为，为实体经济注入更大活力，实现农商行的时代价值。
　　
　　（二）强化优势，多维开拓未来市场
　　
　　农商行不应以国有大行的资产规模为目标，也不应以股份制银行、城商行的异地扩张和实力为方向，而是要形成自身独特的发展路径与比较优势以应对未来的激烈竞争。为此，农商行在规模扩张的同时，更需要明确战略定位、注重商业模式的选择、提供特色金融服务产品、实现一定程度的混业经营发展。一是农商行需要明确战略定位。由“外延式扩张”向“内涵式发展”、“做大做强”向“做深做细”转变，由收入结构多元化代替依靠存贷利差为主的盈利模式。调整信贷结构和资产负债结构，提高中间业务收入占比。二是农商行应积极进行商业模式创新，结合区域优势，探索直销银行、社区银行与私人银行等模式创新。三是农商行应丰富产品设计，立足银行基础业务，通过与担保、租赁、兑换、财富管理等机构合作，形成金融合力和链条，在一定程度上满足客户综合金融服务需要，形成混业经营态势。
　　
　　（三）与时俱进，积极发展互联网金融
　　
　　互联网金融使得农商行网点的虚拟化突破了银行经营的时空限制，降低了银行的运行成本，可以有效地提高银行为消费者的服务能力，农商行应积极探索，结合自身优势发展互联网金融，与时俱进，不断提升服务能力与水平。一是要积极运用大数据和云计算的技术，构建具有自身特色的运行平台，做到线上线下一体化，提高其业务运行的效率。二是要利用互联网技术和银行经营管理经验，打造智慧银行，为客户提供个性化、多样化的产品和服务。三是要打造属于自己的电商服务平台，结合农村地方特色，实现资源整合，帮助本土企业打通销售渠道，将银行、企业、商户和客户之间有机的结合起来，为农村居民的生活提供更加便利的服务。
　　
　　（四）活用政策，加强与政府的战略协作

织梦好，好织梦

　　
　　农商行作为地方与地区的法人银行，成立之初的目的均为服务地方经济，因此通常在由城市信用社和农村信用社向银行改制时，会得到省属或者市属国有企业的入股。在此背景下，农商行在本身所在地区可以更容易取得省市政府的政策支持，更容易与政府开展银企对接合作，参与对政府重点项目的资金支持。
　　
　　（五）查防并举，全力做好风险防范
　　
　　风险防范是保障农商行合规经营、稳健发展的一项重要工作，需要正确处理业务发展和专项整治的关系，不能因为监管新政就不发展、慢发展。一要积极配合银监局做好驻行检查工作。二要以专项整治为契机，进一步强化全员依法合规经营理念，强化制度刚性约束，建立风险防控长效机制。三要加大对重点领域的风险防控，关注重点业务、重点客户、重点人群和重点机构，绝不能在关键时刻出乱子。四要加大攻坚力度，全面摸清家底、落实清收责任，一户一策、逐户清收，严防前清后增。全方位进行专项整治，加强违规行为问责，为农商行长期可持续发展打好基础。 dedecms.com
　　
　　（六）制度创新，强化人才队伍建设
　　
　　一是优化人才选拔任用机制。加大对系统内优秀人员的选拔培养力度，在干部的任用上，坚持以业绩、能力、廉政为考核标准，实行动态管理，干部竞聘上岗、员工双向选择、总行能进能出都将成为常态。二是全面推行等级管理。包括总行部门、各级支行、干部员工，全面实行等级管理，等级评定由综合考评、经营业绩、专项考核等共同决定，按期调整。员工等级与薪酬、评优、提干直接挂钩，部门、支行等级与人事、信贷、费用等权限挂钩。三是开展人力资源盘点工作。量化人才缺口和能力缺口，建立后备人才培养机制，为后期全面的人才队伍建设奠定基础。四是建立员工职业发展通道。借助专业人力资源管理公司，为员工量身定制职业发展规划，满足其职业生涯发展多元化的需求，同时加强培训、提供学习平台，促进员工自觉学习、自我提升。最终让学习与能力挂钩、能力与绩效挂钩、绩效与薪酬挂钩，激发全员活力，提升全员素质，打造农商行核心竞争力。 本文来自织梦