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[摘要]为深入贯彻党的十九大精神，充分发挥人民银行金融服务职能作用，大力推进营商环境建设，人民银行营口中支在优化企业开户服务的道路上深耕细作，综合施策，本着“强服务、重监管，切实增强人民群众满意度和获得感”的工作思路，创建“123”便企开户服务模式，提升服务效率。改善营商环境，系统建设和安全管理需进一步加强，银行网点开户服务水平有待提升，县域账户管理工作还需加强，账户管理机制亟须继续完善。

　　（中经评论·北京）为深入贯彻党的十九大精神，充分发挥人民银行金融服务职能作用，大力推进营商环境建设，人民银行营口中支在优化企业开户服务的道路上深耕细作，综合施策，本着“强服务、重监管，切实增强人民群众满意度和获得感”的工作思路，创建“123”便企开户服务模式，提升服务效率。
　　
　　一、主要做法及成效
　　
　　（一）创建一套机制，营造便企环境
　　
　　营口中支结合地区实际，建立管理、培训和宣传“三位一体”的便企开户服务长效机制。一是管理规范化。依据现行有关制度规定，结合本地账户业务发展实际，建立规范化操作流程，完善账户许可岗位职责，合理定岗、定人、定责，实行行政许可流水线作业，实现账户审批全事项、全流程、各环节标准化、规范化处理。创建通联工作制度和联席会议制度，定期组织业务研讨、专题会议、经验交流学习等活动；通过微信群及工作简报，开展银企对接、企业开户满意度调查等方式，增进信息共享；针对银行账户实名制、开户预约服务及审核时效等企事业单位反响强烈的问题领域进行指导和监督。
　　
　　二是培训定制化。广泛征集银行需求，制定年度培训计划和培训重点，实施“订单式”培训。针对账户管理新规、开户业务办理各环节开展普及培训，对易发差错环节开展专题培训，对投诉多银行和新设银行开展定向培训。实施培训效果评估，在培训结束两至三个月后，以问卷形式对参培人员进行测评，定位指导和监管重点，对及格率较低的银行采取约谈、通报的措施。2017年，围绕261号文件、个人账户分类管理及单位账户管理等内容开展了多期培训和跟踪测评，全辖银行网点账户办理人员520余名参加，覆盖率达70%，及格率95%，提升了开户服务的专业化水平。
　　
　　（二）畅通两条通道，提高开户时效
　　
　　营口中支打造便企服务电子化平台，让企业步入银行开户“直通道”和“加速道”。一是开辟账户许可电子化审核“直通道”。2012年，营口中支作为试点单位在辽宁省内率先推广运行银行账户网上核准系统，应用该系统实现了商业银行账户许可资料实时报送、人民银行在线审核、审核信息在线反馈和资料归档的全流程电子化处理，打造“零纸张、零介质、零见面、零费用”的“互联网+账户审批”模式。商业银行无需再多次往返人民银行报送账户许可资料，节省了大量的人力和时间成本，企业无需等待商业银行积攒批量报送，缩短了企业获批时间，有效推进审批“提速增效、降本惠民”。目前，全辖397个银行网点加入该系统，年均处理业务4万余笔，笔均业务提速60%。
　　
　　二是开辟自贸区企业开户“加速道”。推进“多证合一”商事登记制度改革是优化企业市场准入环境，为企业提供便利的重要举措。创新营口自贸区账户核准业务机制，制定出台《营口自贸区“一窗受理”银行结算账户核准业务创新试行办法》，依托自贸区行政审批服务平台，将企业基本账户开户申请纳入自贸区“多证合一”窗口受理，与工商营业执照“一站式”办理。自贸区内企业开户由原来至少到开户银行两次减少到只需1次办结面签即可获账户核准，人民银行开户核准由原来的两个工作日缩短为面签通过即时核准，真正实现“让数据多跑路、企业少跑路”。自2017年9月已有23家银行网点接轨自贸区审批平台，累计服务自贸区企业759户。
　　
　　（三）强化三个抓手，加强服务保障
　　
　　营口中支从账户系统准入审查、业务办理质量考评和业务监管入手，加强对银行的开户服务管理，提升服务效率。一是强化账户系统准入审查。营口中支设定账户管理系统机构准入资质和程序，从源头保证开户业务受理合规高效。建立新设银行机构支付结算业务系统准入实施办法、高管约谈、现场审核验收制度，新设机构需要经过业务资质、内控管理、制度建设、系统和网络安全、人员配备等方面的综合评估，达标后才能加入人民银行账户管理系统。建立实行新设机构准入档案管理制度，以随机抽查方式对其开户业务办理实行为期一年的跟踪测评，对于测评结果较差的机构，本着审慎管理原则限制其再新设机构系统接入。2017年，为12家银行新设分支机构办理账户系统准入，新设机构账户报送材料平均差错率低于4%，社会公众“零投诉”。
　　
　　二是强化账户业务监管。银行优化企业开户服务必须建立在有效识别企业身份、落实银行账户实名制的基础上。为强化企业开户管理和风险控制，营口中支在日常管理中，一是丰富非现场业务监管措施，建立《人民币银行结算账户非现场监管信息情况报告制度》，从账户业务系统数据监测、银行报表数据采集及社会公众投诉举报等多种途径收集线索，综合采用数据比对监测、案例分析等方式开展非现场监管，发现问题及时进行风险提示、约谈。二是将非现场监管和现场检查相结合，对于非现场监管中发现的问题突出、情节严重的机构实施现场执法检查，提高银行对企业开户业务质量及风险管理的重视程度。2017年，下发非现场监管意见书7份，约谈银行高管5人次，编发《支付风险案例汇编》，结合辖区银行实际案例编发《支付业务风险提示》10期，对6家违规银行机构实施现场检查。
　　
　　三是强化账户管理考评机制。营口中支建立企业开户服务考核激励机制，将核准类账户许可资料报送差错率纳入对银行的支付结算业务综合评价，并按季下发考核情况通报。对于差错率较低、排名靠前的开户银行给予通报表扬；对于差错率居高不下、影响企业开户时效的银行采取培训、约谈、通报、暂停账户影像传输等措施，有效解决了部分银行网点对开户资料审核把关不严，被人民银行反复退件造成企业开户获批时间较长的问题，提升企业开户服务效率和满意度。
　　
　　二、相关建议
　　
　　（一）系统建设和安全管理需进一步加强
　　
　　各地人民银行分支机构应统筹考虑地域、业务量等实际，因地制宜建设银行账户许可资料电子化传输审核系统，加大系统推广力度，提高银行账户许可审核效率。应完善账户各业务系统的功能，强化业务查询和统计分析的系统功能，进一步加强系统安全和数据备份管理，坚持定期开展应急演练，提升风险处置能力。 dedecms.com
　　
　　（二）银行网点开户服务水平有待提升
　　
　　各银行应充分利用网上银行、手机银行、自助柜员机、微信公众号等电子渠道为企业提供开户预约服务，力争做到企业开户一次性办结。积极整合开户与各类基本结算服务申请和协议，实现线上线下开户联动，确保业务处理环节紧密衔接，尽可能减少企业填表和等候时间，实现开户与基本结算服务“一站式”办理。
　　
　　（三）县域账户管理工作还需加强
　　
　　县域银行机构企业开户服务领域还存在薄弱环节。各银行机构应加强对县域分支机构开户业务的管理和指导，在人力资源配置、开户服务质量考核评价等方面给予一定倾斜。各地人民银行县支行应落实账户属地管理职责，提升优化服务和强化监管理念，加强对县域银行机构的监督指导，通过加强业务培训、现场督导和执法检查等方式促进县域银行机构提升开户服务水平。
　　
　　（四）账户管理机制亟须继续完善
　　
　　随着我国社会主义市场经济体制改革和行政体制改革的不断深化，现行的账户管理法规、制度已经不能完全适应新形势下经济发展需要。建议人民银行尽快修订出台新的银行账户管理办法，完善账户管理体制建设，优化企业开户审批方式，进一步激发市场主体的活力和创造力。