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[摘要]当今时代，互联网已经深度嵌入了整个金融，成为现代金融的生存条件、基础设施和资源环境。在这样一个金融科技革命的背景下，金融生态已经被重新定义，而这一轮新的科技革命是以移动互联网、物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等信息通讯技术为代表，也包括生物识别、人脑科学等进步。正是在这样一个背景下，金融科技革命已经塑造了一个全新的金融生态，互联网金融已经深度地融入了整个金融生态之中，其中，新的银行业生态模式如何重塑，向什么方向发展，已成为当下关注的热点话题。 织梦内容管理系统

　　（中经评论·北京）当今时代，互联网已经深度嵌入了整个金融，成为现代金融的生存条件、基础设施和资源环境。在这样一个金融科技革命的背景下，金融生态已经被重新定义，而这一轮新的科技革命是以移动互联网、物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等信息通讯技术为代表，也包括生物识别、人脑科学等进步。所有的这些新技术，通过互联网连接起来，成为了广义互联网的一部分。
　　
　　正是在这样一个背景下，金融科技革命已经塑造了一个全新的金融生态，互联网金融已经深度地融入了整个金融生态之中。“新的互联网金融生态模式”的概念已经产生，其中，新的银行业生态模式如何重塑，向什么方向发展，已成为当下关注的热点话题。
　　
　　银行业在互联网新生态下，正在出现三个新变化。一是用户习惯的变化，过去客户都喜欢到银行柜台现场去交易，而现在大多数客户都喜欢在手机里面交易。二是金融的业态发生了巨大的变化，过去强调数字金融，而现在很多银行提出要做数字银行。三是政策环境发生了巨大的变化，互联网金融的安全风控政策，从鼓励创新到规范发展、到整顿，到下一步的重塑金融，这些都是互联网金融生态这些年发生的重要变化。
　　
　　银行业在互联网新生态下的创新探索正在积极推进。有人说，银行是21世纪即将消失的恐龙，这种说法可能有失偏颇。在互联网冲击之下，银行不会消失，但是，它的形态和模式一定会改变。现在可以看到，互联网冲击下的银行面临着种种新的问题，特别是用户的迁移。如果银行再不去挖掘互联网客户，特别是年轻的新客户，对于银行业的未来会有巨大的影响。在此背景下，银行作了很多尝试。一是跟互联网企业合作。例如，阿里巴巴与建设银行的合作、腾讯与工商银行的合作和中信银行与百度合作成立的百信银行等。二是银行纷纷布局新的独立的普惠金融部门，或者新设一些公司、开发一些新技术等。三是互联网在不断迭代创新，在新技术的推动下，银行可能摆脱了原有的技术路径的依赖。
　　
　　互联网新生态下银行业新生态的重塑，将沿着如下几个方向进行。 copyright dedecms
　　
　　一是从银行业的需求出发。作为一家金融机构，银行有三个基本需求，即安全性需求、流动性需求、收益性需求，这些需求结构是以底层的安全需求为基础，实现流动性来创造收益。实现安全、流动与收益的均衡发展，互联网有巨大的优势。最近，银行纷纷与互联网技术公司合作，建立了这一轮金融科技的核心。
　　
　　二是加强与金融科技企业的合作。目前可以看到，中小银行与金融科技企业合作的模式和案例非常多。在这一轮普惠金融的浪潮中，可以清楚地看到金融的基础设施是以互联网为组成架构的，这种逻辑已经非常清晰了，然后再逐渐进入工程运用层面，再去形成产业产品，创造出实际的经济效益。目前，生物识别技术、虹膜识别、人脸识别等在远程放款方面正在开始应用，这种技术逐渐会像虚拟信用卡一样拓展。未来，还有更多的合作模式有待摸索，如将一些具体的技术融入到尽调、风控、贷后、催收等环节中。 织梦内容管理系统
　　
　　三是从安全出发，形成差异互补的合作生态。在互联网条件下，从做平台到做数据，再到做生态等，已经成为BAT级大企业共同探索的方法。但是，中小银行不能这样做，特别是中小银行不可能独立建立一整套生态。对于中小银行来说，要形成一个生态的差异互补。
　　
　　四是注重底层技术的溢出效应。底层技术逐渐推动着业态的发展。技术渗透到社会的最底层，然后出现涌动效应，这是“互联网+”之后产生的一种新现象，也就是溢出效应，而且这个趋势正在加速。从底层、代码开始产生的各种技术推动着业态的发展。五是开放的合作生态与监管科技的运用。金融科技的布局，也逐渐形成开放式的合作生态，因为资源已经形成了模式，可以共享，而且也希望通过技术构架的分享，获得流量，收集数据。很多大机构开始找技术公司与专家合作研究，这是过去没有的现象。英国近年来提出了监管科技的概念，就是通过技术的手段监管金融科技或者互联网金融。在中小银行监管中，监管科技也起到了重要的作用。
　　
　　六是合规与服务模式的动态迭代与发展。合作的模式、管理等随着创新的不断发展也在调整，动态合规的趋势开始出现。在这个时代，服务模式也可以在线实时动态更新，不仅是数据，也包括产品、模型和渠道等，都在不断地重构和再造，进行纠错。