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[摘要]导致银行信贷对担保抵押物崇拜的现实，大致有两方面原因：一方面，民企及小微企业经营风险较大，不良贷款率相对较高，一些民企倒闭让银行更加谨小慎微。有资料表明，一些民营小微企业生存周期只有2年，这让银行甚为纠结，也使信贷陷入无所适从的境地。二是银行考核机制过于严苛，一些银行机构对小微企业贷款风险实施责任终身追究制度，这使很多基层信贷人员不敢、不愿发放小微企业贷款。这事实上也导致了一种信贷的“懒惰现象”，不放贷没有风险也没有责任，放贷可能就有责任还有可能被终身追责。

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　　（中经评论·北京）在国新办近日召开的银行业和保险业服务民营、小微企业等发布会上，银保监会副主席王兆星要求银行保险机构进一步建立和完善相关的尽职免责机制，帮助银行机构及其员工敢贷愿贷，支持民营企业；鼓励银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上，不断降低对抵押担保的依赖；更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放更多无担保、无抵押贷款。
　　
　　在政府及监管机构采取了多种措施和办法而民企融资依然艰难的现实下，银保监会副主席重提银行机构降低对抵押担保贷款的依赖度，意味深长。
　　
　　虽然银行监管当局及银行上级机构也一再强调对民企贷款要创新方式、消除对担保抵押物的崇拜，但现在银行机构对民企贷款大都依赖于抵押担保，除了抵押担保对民企似乎不敢再以信用贷款模式发放贷款。据调查，我国大型银行和中小银行对民企发放各种担保抵押贷款比例占总贷款的90%至95%的比重，信用贷款不到10%，对中小企业贷款的抵押担保物主要是房产、厂房、机器设备等等。可以说，现在银行到了没有担保抵押不贷款、没有担保抵押不会贷款的“唯物论”程度，而不少民企则已到了没有抵押物的地步了。这也使银行陷入了担保抵押信贷经营的怪圈。 dedecms.com
　　
　　导致银行信贷对担保抵押物崇拜的现实，大致有两方面原因：一方面，民企及小微企业经营风险较大，不良贷款率相对较高，一些民企倒闭让银行更加谨小慎微。有资料表明，一些民营小微企业生存周期只有2年，这让银行甚为纠结，也使信贷陷入无所适从的境地。二是银行考核机制过于严苛，一些银行机构对小微企业贷款风险实施责任终身追究制度，这使很多基层信贷人员不敢、不愿发放小微企业贷款。这事实上也导致了一种信贷的“懒惰现象”，不放贷没有风险也没有责任，放贷可能就有责任还有可能被终身追责。
　　
　　现在，国务院金融稳定发展委员会提出要完善商业银行考核体系，提高民营企业授信业务的考核权重；健全尽职免责和容错纠错机制，对已尽职但出现风险的项目，可免除责任；对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。同时，商业银行领导也提出要保证政策传导到位，要求贷款不唯所有制、不唯大小、不唯行业、不唯品种、只唯优劣，的确找准了症结所在。只是，操作起来很不容易。眼下当务之急是加紧让银行降低对担保抵押物依赖度的政策落地，不能让这些政策措施或想法依然只停留在“文件里”或挂在墙上。 copyright dedecms
　　
　　对此，需要明确四个问题。
　　
　　第一，关键还是教育引导，促使基层银行信贷人员转变观念和转换思路，消除对抵押物的崇拜，不断创新信贷服务模式和信贷服务产品；同时，对基层银行加大对民企信贷信用状况和信贷风险能力的科技评估体系和评估能力，做到简单易操作，提高基层行处对民企非担保抵押贷款风险的把控能力。比如让基层银行可简单地用几个公共数据，交叉识别后，打通信息数据“孤岛”，可利用AI技术、大数据应用、人脸识别等方式；或是围绕税务、工商、用电量等数据，在交叉、识别小微企业的可贷性上，将数据交叉验证，让银行对民企风险有准确判断。
　　
　　第二，划定尽职免责的边界，防止尽职免责异变为一个“大框”。比如发放信用贷款时，规范尽职免责的相关情形，加强对基层银行信贷人员职业操守教育，比如防范借尽职免责发放人情贷款、关系贷款，甚至利用这道“护身符”谋取不正当信贷权益搞暗地利益输送，而将银行贷款置于更加风险难控的地步，让银行信贷人员坚守职业操守，做到在信贷风险可控的情况下尽量降低对担保抵押物的依赖。
　　
　　第三，解决对非担保抵押贷款的损失补偿问题，不能让发放民企非担保抵押贷款银行单独承担信贷损失之风险。这要求中央政府设立的国家担保基金和贷款风险损失准备金、各级政府成立的担保基金或坏账损失准备金真正发挥作用，全面消除银行对非担保抵押贷款的担忧心理、恐惧心理及逃避心理，为银行消除对担保抵押物的依赖度营造适宜的环境。
　　
　　第四，加强对民企经营行为的约束，除提高诚信意识之外，还需主动提升经营信息透明度，严格内控管理和财务管理，建立正规完善的财务报表体系，为银行机构提高非担保抵押贷款比重提供准确的放贷依据。而要做到这一点，除了银行机构适当引导，还得政府机构发挥作用，可考虑设立民营及小微企业经营情况监管机构，将民企信息发布、财务报表及其经营负债情况、信用状况等全方位纳入监管范围。 dedecms.com