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[摘要]小微企业是激励创新、带动投资、促进消费的生力军，是推动我国经济转型、技术升级的重要力量。四川保险业积极响应党中央、国务院关于改进和深化小微企业金融服务的决策部署，认真贯彻《关于金融支持小微企业健康发展的实施意见》有关要求，牢牢抓住保险服务地方经济发展这条主线，针对小微企业需求，创新推出了企业财产保险、保证保险、责任保险等产品和服务，对小微企业生产经营过程中面临的财产损失、资金短缺等多类风险提供了保险保障，为小微企业的健康发展构建了一张保障网。 织梦内容管理系统

　　（中经评论·北京）小微企业是激励创新、带动投资、促进消费的生力军，是推动我国经济转型、技术升级的重要力量。党中央国务院高度重视小微企业发展工作。四川保险业积极响应党中央、国务院关于改进和深化小微企业金融服务的决策部署，认真贯彻《关于金融支持小微企业健康发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）有关要求，牢牢抓住保险服务地方经济发展这条主线，针对四川小微企业风险特点，创新产品和服务，助力小微企业发展，取得了积极成效。
　　
　　一、主要措施
　　
　　小微企业规模小，资金实力薄弱，抗风险能力较差，四川保险业多措并举，发挥保险业保险保障、资金融通、社会管理、资源配置、风险管理功能，通过市场化机制，精准对接小微企业需求，有力支持和促进小微企业的健康发展。
　　
　　（一）发挥保险保障功能，创新产品服务，精准对接小微企业需求

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　　针对小微企业经营特点及风险管理需求，创新推出符合小微企业需求的保险产品和服务。一是着力解决小微企业保障力不全、资金压力大等痛点，创新推出小微企业专属保险产品，如太平财险“商无忧”、中信保“小微信保易”、中航安盟“中小企业和工商业者保险”。相关产品在传统产品的基础上，费率下调10-30%，大大减轻了小微企业投保负担。二是针对小微企业推动各类一揽子综合产品，小微企业可根据自身需要灵活投保。如平安“乐享系列”“中小企业3.0”、人保“V盾”系列产品，相关产品以企业财产综合险为主险，企业可根据自身需要灵活选择公众责任险、雇主责任险、盗窃险、现金险、员工家庭财产保险等附加责任。三是强化投保理赔服务，部分保险机构打造了小微企业专属投保系统，系统能根据行业、企业类型，快速审核客户信息，完成系统自主报价，有效提升小微业务的时效性。 织梦好，好织梦
　　
　　（二）发挥保险资金融通功能，加强多方协作，形成服务小微企业合力
　　
　　积极强化与政府、银行、企业等合作，多方加强资源整合，各司其长，形成了服务小微企业多赢局面。如四川省贷款保证保险所采取的“政银保”合作模式，整合了三方资源。政府部门制定相关政策，投入财政风险基金补贴企业贷款利息及贷款保证保险费，同时按约定比例对坏账风险进行兜底。保险公司提供保证保险为贷款企业提供担保和增信，银行见保单放款。小微企业融资能力得到了增强，银行坏账风险降低，授信对象得到扩展，政府则可通过政策支持小额贷款保证保险为特定项目或行业提供保障，有效引导银行信贷资金流向关键项目或行业，从而促进地方经济发展。除“政银保”模式外，保险业也积极探索其他支持小微企业的模式，如“专利权质押融资贷款+保险”、“非银融资+保险”、“保险+租赁”等模式，发挥了保险综合金融的作用。 织梦内容管理系统
　　
　　（三）发挥保险社会管理职能，强化平台建设，夯实服务小微企业基础
　　
　　与各级政府及商务主管部门密切联动，参照全国各地先进经验，创新承保模式和服务方式，推动地方政府针对辖区小微出口企业，统一搭建政府平台。目前成都、德阳、绵阳等17个市（州）已搭建小微企业出口信用保险政府统保平台，服务小微企业400余家。政府统保平台具有多方面作用：一是通过平台可实现出口信用保险供需双方的快速匹配，提升保险服务效能。二是政府可通过统保平台，引导地方重点出口企业针对性投保，促进地方经济发展。三是政府可依托平台对小微企业的风险状况进行监控和分析，及时对小微企业进行风险预警，采取有效风控措施防止发生系统性风险，维护社会经济稳定。四是保险公司可依托平台进行保险产品宣传、政策宣讲、资讯服务等，促进小微企业保险意识和风险管理水平的不断提升，实现对系统性风险的事前防范。 本文来自织梦
　　
　　（四）发挥保障资源配置功能，争取政策支持，营造服务小微企业外部环境
　　
　　积极与政府部门对接，将政府财政对小微企业的直接支持转变为政府对保险服务小微企业工作的支持，从而通过少量的政府财政投入，激发了保险市场对小微企业的支撑作用，通过杠杆效应，极大提升了财政资金的使用效率。一是配合省政府下发《关于金融支持小微企业发展的若干意见》等文件，明确将保险作为金融支持小微企业发展的重要一环加以重视。二是推动政府加大对小微企业投保的支持力度。目前，四川省商务厅对全省小微企业每年给予70%-90%的出口信用险保费补贴，部分地方政府还会在此基础上给予额外的保费补贴；成都、德阳、绵阳出台科技专利保险保费补贴机制，对投保科技专利保险的科技型企业提供保险保费的20%-50%的补贴，减轻科技型小微企业投保负担；省财政对获得中央财政补助的首台套投保产品再给予核定保费10%的补助，对符合四川省认定的首台套投保产品按实际投保年度保费的80%且实际投保费率不超过3%的费率上限予以补助。三是政府财政对贷款保证保险进行风险兜底，对贷款保证保险对应贷款逾期率超过一定比例，或贷款保证保险年度赔付率超过一定比率后，坏账损失由政府承担，同时保险机构暂停签发贷款保证保险保单，银行暂停发放新的贷款，以此避免保险机构的超赔风险。 dedecms.com
　　
　　（五）发挥保险风险管理功能，加大宣传力度，提升小微企业风险意识
　　
　　一是积极利用政府平台对新型产品进行宣讲，与政府有关部门一道，通过会议、论坛等方式，宣传科技保险、贷款保证保证等产品，推动产品的落地实施。二是通过现场宣导、媒体宣传、宣传折页发放等方式，向小微企业讲解保险产品及政策，今年保险机构在成都市、乐山市等地开展保险政策及贸易风险管理培训，参训小微企业近300家。三是为小微企业提供资信服务，提升其风险意识。如中保信今年累计为小微企业提供海外资信服务400余份，制作和发布电子风险月刊9期，通过微信、短信等形式向企业发送风险提示和预警信息60余条，帮助出口企业全面及时了解买家和市场信息，防范化解出口风险。
　　
　　二、工作成效
　　
　　通过不懈努力，四川保险业针对小微企业需求，创新推出了企业财产保险、保证保险、责任保险等产品和服务，对小微企业生产经营过程中面临的财产损失、资金短缺等多类风险提供了保险保障，为小微企业的健康发展构建了一张保障网。

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　　（一）企业财产保险保障小微企业财产安全
　　
　　四川省保险业针对小微企业财产损失的风险，积极开展企业财产保险，为小微企业弥补损失，使其能尽快恢复生产经营。2018年前三季度，共为1.04万家次小微企业提供风险保障640.2亿元，支付赔款2777万元。保险产品包括财产基本险、财产综合险、机器损坏险、现金保险、货运险等，涵盖了企业采购、生产、仓储、发货等各个经营环节的财产损失风险，对原材料、存货、在途产品、固定资产、现金等各类企业资产进行了全方位保障，有力的解决了企业因财产损失导致的资金链断裂、停工停产等风险。
　　
　　（二）保证保险帮助解决小微企业资金来源问题
　　
　　小微企业经营风险大，信用评级往往较低，难以获得银行等金融机构的贷款。资金短缺成为制约小微企业发展的瓶颈。为有效解决小微企业融资难、融资贵、资金短缺的问题，四川省保险业积极针对小微企业开展保证保险，以保险产品为担保，为小微企业提供增信服务。一是开展贷款保证保险业务，小微企业无法按时还本付息时，由保险机构按一定比例代为偿还，降低了放贷机构面临的风险，由此增强小微企业的融资能力。2018年前三季度，四川省保险业共为294家小微企业提供贷款保证保险业务，协助其获得贷款资金1.86亿元。二是开展工程履约保证保险，小微企业购买工程履约保证保险后，可以用保险来代替履约保证金作为工程项目抵押款，将原本用作保证金的资金解放出来，增强了企业资产的流动性。当小微企业无法按时完成项目面临违约损失时，由保险对损失进行弥补，增强了小微企业的抗风险能力。今年以来，共有648家小微企业投保了工程履约保证保险，通过支付约700万的保费，获得了17.5亿元风险保障，并解放了17.5亿元履约保证金。三是创新开展关税保证保险，由保险公司为进出口小微企业提供关税保证，该模式可减少小微企业以现金缴纳或以银行保函形式进行关税担保的资金压力，有效降低企业整体经营成本及流动性风险。今年10月31日，四川省关税保证保险在泸州签出首单，为一批价值33万美元的进口高粱提供关税担保。 织梦好，好织梦
　　
　　（三）出口信用保险支持小微企业“走出去”
　　
　　出口信用保险是我国对外贸易法规定的法定出口促进手段。四川保险业积极开展出口信用保险，加大对小微出口企业支持力度。截至2018年9月，四川省保险业共为570家小微企业提供出口信用保险，较去年同期增长21%，对辖区内小微出口企业的覆盖率已达21.6%。向小微出口企业支付赔款180万美元，协助企业追回逾期出口货款168万美元，帮助小微企业规避买方拒不支付货款和逾期支付货款带来的经营风险。为支持小微出口企业资金流转，保险业与银行合作开展出口信用保单抵押贷款，今年以来共协助中小微出口企业获得贷款近1000万美元。今年6月，中国出口信用保险公司四川分公司与四川省口岸办签署战略合作协议，将四川省出口信用保险接入“国际贸易单一窗口”，实现风险信息、风险咨询、服务小微、信保融资、保户通道五大功能的统一协作，小微企业可在“单一窗口”免费查看国别动态和风险预警，在线购买海外买方资信报告，并快速联系到保险公司专业人员进行投保咨询。
　　
　　（四）责任保险有效弥补小微企业意外损失
　　
　　为避免小微企业因意外、灾害、操作失误遭受重大损失，四川保险业积极开展责任保险，包括雇主责任险、安全生产责任险、环境污染责任险、医疗责任险等。2018年截至9月共为1.42万家次小微企业提供风险保障556.7亿元，支付赔款889.4万元。其中，医疗责任保险今年以来共为458家小微营利性医疗机构提供风险保障1.37亿元，向5家小微医疗机构赔付54.1万元。医疗责任保险参保小微营利性医疗机构多为营利性乡村卫生服务站、私人诊所，是保险业服务三农、支持农村社会经济发展的重要举措。
　　
　　（五）强化科技保险创新试点，助力科技型小微企业
　　
　　四川保险业以科技型小微企业需求为导向，创新开发科技型企业急需的各类科技保险产品。目前，四川省已经形成了研发、产品、融资、人员、财产、环境等多个类型的科技保险险种，仅成都市就有重点引导险种20个，一般引导险种210个。今年累计为1384家企业提供风险保障600多亿。其中，针对科技企业技术研发和设备开发面临的风险，积极推动首台套技术装备保险，今年以来已签单117笔，累计提供风险保障142.1亿元，产品共计20余种类型，涵盖航空航天、轨道交通、智能制造装备等多个领域，赔付支出1692.3万元。

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　　（六）创新开展军民融合保险
　　
　　四川保险业响应党中央军民融合发展战略，积极探索保险支持军民融合的服务模式。2016年7月12日，人保财险在绵阳市成立全国首家军民融合保险支公司。两年来，四川保险业不断探索，从协调政府搭建平台出发，结合军民融合企业对保密性、专业性、便捷性的要求，针对军民融合企业创新推出了“军融宝”系列产品。该产品涵盖了财产类、责任类、信用保证类、员工保障类共四大类险种，包括20种产品。通过为军民融合企业打造一揽子产品，为军民融合企业提供了全生命周期风险保障。自开办以来，“军融宝”累计为74家军民融合企业提供了1194.54亿元的风险保障，支付赔款1444.98万元，切实为军民融合企业发展保驾护航。
　　
　　三、存在的困难
　　
　　（一）小微企业保险意识不强，投保积极性不高 本文来自织梦
　　
　　一方面，小微企业的风险管理水平较为落后，风险意识不强，存在侥幸心理；另一方面，小微企业资金流较为紧张，为节约成本，往往不愿意额外支出保险费用，选择风险自留；加之许多小微企业经营者对保险缺乏合理认识，片面的将保费支出作为一项成本来看待，存在“不出险没有赔就亏了”的观点，除部分高风险行业外，小微企业投保率普遍较低。
　　
　　（二）小微企业经营不稳定
　　
　　小微企业容易受市场波动影响，停工复工现象时有发生，部分小微企业处于创业初期，规模小、人员流动性大，面临较大的停业和破产风险，这对保险公司稳定经营造成了较大风险。许多小微企业管理不完善，出险时普遍不能有效提供资产来源、进出库单据和财务账册等证据，给保险事故理赔工作带来了较大的难度。
　　
　　（三）缺失对小微企业发展状况的官方统计 织梦好，好织梦
　　
　　小微企业概念广泛，涉及的行业众多；加之小微企业管理水平参差不齐，甚至存在“空壳公司”“皮包公司”，在缺乏官方数据的情况下，保险公司难以对风险进行量化管理。由此带来的后果体现在两方面，一是中小保险公司风控水平及抗风险能力不足，无法为小微企业提供服务，因此现阶段参与服务小微企业的都是大中型保险公司。二是保险公司只能根据小微企业整体风险设置产品条款费率，对一些实力较强、管理完善、风险较小的小微企业，保险公司无法予以识别，也就无法针对性的提供保费更加低廉的服务。
　　
　　（四）政府政策不统一，且存在执行不到位的情况
　　
　　四川省地方政府较为支持保险服务小微企业工作，并提供了一定的支持政策。但各地的政策不统一，如出口信用保险、科技保险的保费补贴标准各地不一，贷款保证保险保险公司的封顶赔付率也各地不一。这对小微企业理解政策造成了一定困难。相关政策在实际工作中存在落实不到位的情况，如保险公司在巴中发生了贷款保证保险超额赔付，未获得财政超赔补贴，原因为当地政府建立的风险基金已无余额。 内容来自dedecms
　　
　　四、下一步工作及政策建议
　　
　　在今后的工作中，我们将持续推动保险服务小微企业，支持地方实体经济发展和产业结构升级。一是将保险支持小微企业工作与脱贫攻坚工作结合起来，积极通过产品创新和服务创新，支持贫困地区小微企业发展，通过保险保障，改善当地产业发展环境，增强地方经济“造血能力”。二是加强宣传力度，推动保险公司针对小微企业开展展销活动，通过网络、报刊、印发资料等多渠道宣传，提高小微企业参保的积极性。三是推动保险公司加强对小微企业的调研，针对小微企业的特点开发符合小微企业生产经营特点和风险管理需求的产品，简化小微企业投保理赔服务流程，更好满足小微企业风险保障需求。四是进一步加强部门协作。努力推动有关部门不断完善小微企业保险服务的保费补贴和税收优惠等制度，积极运用保险工具支持小微企业发展，不断优化保险服务小微企业的发展环境。 内容来自dedecms
　　在保险支持小微企业发展方面，我们建议：一是政府强化对小微企业的管理，对小微企业的业务数据、财务数据等信息，建立官方的公开的统计数据，以便保险业能对小微企业风险进行量化分析。二是对小微企业建立信用评级制度，对存在恶意逃废债、骗保等行为的小微企业建立黑名单制度。三是加大对保险的宣传力度和对小微企业保险意识的培训力度，逐步提升小微企业参保积极性，为保险与创业园区、产业园区小微企业交流对接、开展宣讲活动搭建平台。四是针对贷款保证保险，进一步深化“政银保”合作，打造合作平台，建立多方交互机制，促进小微企业融资需求、银行信贷资金、贷款保证保险的快速匹配，充分发挥保险的增信功能。五是加大对小微企业投保的政策支持力度，在省级层面统一政策，明确标准，并采取有效措施保障相关支持政策执行到位。 织梦好，好织梦