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[摘要]历史经验表明，信息技术的快速发展有助于产业转型升级及企业提高经营效率，金融行业亦是如此。在全球金融科技迅猛发展、消费者行为发生变化、市场竞争加剧等背景下，全球金融机构都开始积极探索如何运用金融科技提升竞争力。笔者在文中介绍了全球主要国家银行业金融科技创新实践及成效、主要国家有关金融科技的监管政策及举措，认为我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，中国银行业应借鉴国际经验，结合我国的实际情况，借助金融科技力量打造银行业发展新动能。 织梦好，好织梦

　　（中经评论·北京）2018年11月28日，中国银行国际金融研究所发布《2019年经济金融展望报告》（以下简称《报告》）展望全球银行业发展趋势。《报告》指出，在全球金融科技迅猛发展、消费者行为发生变化、市场竞争加剧等背景下，全球金融机构都开始积极探索如何运用金融科技提升竞争力。与此同时，监管也在这方面加紧行动，为银行领域的科技升级保驾护航。
　　
　　一、全球主要国家银行业金融科技创新实践及成效
　　
　　历史经验表明，信息技术的快速发展有助于产业转型升级及企业提高经营效率，金融行业亦是如此。鉴于金融科技具有高效率、低成本、方便快捷等特点，全球银行业积极探索利用金融科技对现有的业务、运营、风控等方面进行改造，取得了积极的效果。
　　在零售业务方面，利用手机银行、数字银行等提升服务覆盖面。例如，摩根大通针对客户的资产情况推出不同的移动APP，增强了手机银行服务的针对性。摩根大通将 Finn定义为招揽“入门级”年轻客户的工具，专注于与他们建 立早期银行关系，基本服务包括活期存款、定期存款、理财和 24小时的客户服务等，该App更加强调线上的便利性。Chase Mobile是针对大众客户的移动 APP，用户可以通过该 APP 进行存款、支付、存储账户账单、电子支票兑现、无卡 ATM 取款等，摩根大通将其视为在用户端扮演了数字化分行的角色。截至2018 年第二季度，摩根大通有约 4800 万活跃移动用户，增长率达 12%。得益于中国互联网普及及庞大的网民基础，中国手机银行使用人数快速增长。据中国互联网信息中心披露，2018 年 6 月末，中国手机银行使用数量超过 3.8亿人，是 2013 年的3 倍。此外，部分银行积极探成立数字银行拓展服务触角。例如，星展银行从2016 年开始探索无实体分行、无纸化操作、无需客户签名的低成本纯数字银行品牌“digibank。2016年4月，第一家“digibank”在印度设立，18个月内获得 160 万名客户；2017 年8 月，第二家在印度尼西亚设立，当年即获得 7 万名客户；未来，星展银行还在越南、香港及中国内地等加大布局。 在公司业务方面，聚焦服务中小企业及利用数字化手段提升审批等服务效率。金融科技的应用对于商业银行发展中小企业相关业务方面大有助益。例如，摩根大通采取与互联网小贷公司 OnDeck 合作的方式，OnDeck 提供先进的技术 改善摩根大通的贷款申请、审核及贷后管理，大大简化了原本耗时数周的审核 流程。马来亚银行计划设立一个高度自动化的多平台后台以对接客户信贷审批、 汇兑、贸易等方面交易的处理。数字化手段的运用显著提升了经营效率，以新加坡银的星展银行为例，数字化有效降低了客户信息处理成本和合规成本，显 著提升客户对银行的利润贡献，2017 年其数字客户的净资产收益率为27%，远 远高于传统客户的 18%；数字客户人数占比从2015 年的 33%上升至 2017 年的 42%，收入贡献度则从49%上升至63%。
　　在非银行业务方面，通过多样化的产品提升非银行业务竞争力。例如，俄 罗斯天然气工业银行集团旗下的基金公司 GPB Digital 推出了名为“银行制造 机”的金融产品，以帮助非金融类企业根据自己下游客户的实际需求，创建个 性化的银行服务，而无需单独申请银行牌照。这项产品依托天然气工业银行集团旗下Credit Ural银行的硬件平台实现，借助此款产品已经诞生了第一家名为 Elba 的银行，这家银行可以为客户提供包括远程开户、发卡、电子对账、手机银行等多项银行服务。
　　在运营及渠道建设方面，通过金融科技提升网点效能。受人口老龄化等影 响，日本银行业在探索利用金融科技降低员工成本及提升网点服务效能方面较 为积极。2017年下半财年，日本三大金融集团相继公布了物理网点削减及人员 精简计划。在网点削减计划方面：一是削减整体网点数量，裁撤低效网点；二是通过运用数字化技术，推进将现有店铺改造为无人网点；三是打造区域中心 “旗舰型”综合化网点，将银行、证券、信托等功能整合。在精简人员计划方 面，日本三大银行集团提出通过运用数字化技术等，逐步减少简单的事务性操作，将节省出的人力转向前线营销部门或信托、资金运用等高端服务。三大银 行集团均公布了具体削减人数目标和时间表，预计将裁减人员 3.2万人，占现 有人员总数的16%。受日本雇佣习惯的制约，预计将采用自然减员的方式，即老员工退休后减少新招聘员工数。
　　在风险防范方面，利用大数据、云计算等新技术提升风控能力和效力。当 前，利用大数据等新技术优化商业银行风控流程及提升风控能力已经成为一种 趋势；同时，大数据应用在商业反洗钱领域的应用也受到各国关注。
　　
　　二、主要国家有关金融科技的监管政策及举措
　　
　　随着金融科技的快速发展，新型金融产品及服务模式层出不穷。金融科技在提高银行运营效率的同时，也增强了风险隐蔽性和强化了相关风险的传染性， 这对监管提出了更高要求。为兼顾金融创新与风险防控的要求，主要国家均采取适当的监管措施，在鼓励金融机构进行创新的同时，防范金融风险。
　　第一，在坚持功能性监管的原则上，鼓励银行业积极探索金融科技。从全 球监管实践来看，各主要国家在金融科技监管上并没有“突破式创新”，而是把金融科技所涉及的金融业务，按照其功能纳入现有金融监管体系。在此基础之 上，各主要国家在金融科技创新上持积极态度。以金融法规和监管相对成熟的美国为例，自特朗普总统上任以来，美国监管机构对于金融科技创新采取了更 加支持与鼓励的态度。2016 年，货币监理署（OCC）开设了“金融创新办公室” 并发布了一系列面向银行与非银行机构的“有责任性的金融创新指导框架”。该 办公室作为美国银行业金融科技创新监管的“窗口部门”，处理来自市场参与者 有关科技创新的所有监管问题，旨在促进美国金融行业的创新活动并鼓励银行 与非银行之间的合作。美国银行业的其他监管机构也开始效仿 OCC 的作法。联 邦存款保险公司（FDIC）于 2018 年 10 月宣布开设“创新办公室”帮助有存款保 险资质的银行与金融科技公司竞争。2018 年 7 月，美国财政部发布关于“支持 非银行机构、拥抱金融科技、鼓励金融创新”的指导报告。在报告制定的过程 中，美国财政部与银行、金融科技公司、支付机构、信贷机构等不同的市场参与者进行了沟通，旨在完善美国金融监管环境、鼓励金融科技创新。 内容来自dedecms
　　第二，在监管策略方面，通过监管沙箱（Regulatorysandbox）鼓励金融 科技创新。英国是探索监管沙箱的鼻祖，为监管沙箱的应用推广提供了可供参 考的经验。英国的“监管沙箱”是指在确保消费者权益的前提下，从事金融创 新的机构按英国行为监管局（FCA）特定简化的审批程序，提交申请并取得有限授权后，在适用范围内测试金融科技创新。FCA会对测试过程进行监控并评 估，以判定是否给予正式的监管授权，在沙箱之外予以推广。广义上说，监管沙箱是政府给予某些金融创新机构以特许权，使其在监管机构可以控制的小范 围内测试其新产品、新服务等的一种机制。通过沙箱测试，一方面，金融创新 机构可以在监管机构的控制下实现小范围内的真实环境测试；另一方面，沙箱测试可以为监管机构提供清晰的视角来看待监管规定与金融创新的辩证关系，及时发现因限制创新而有损消费者长远利益的监管规定，并第一时间调整，最 终达到达到保护消费者，支持真正金融创新的目的。此外，新加坡、马来西亚等国也在积极探索监管沙箱。新加坡金融监管局（MAS）于2016年11月提出《金融科技监管沙箱指导》，鼓励采用创新和安全的金融技术，提高金融科技发 展水平。根据MAS公布的信息，已经有48家公司参与测试并提交反馈，传统 银行等金融机构占比接近 70%。2016 年10 月，马来西亚央行正式宣布推出监管 沙箱计划，推动金融科技企业进行产品和服务开发的试验，并不断扩展参与者 范围。

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　　第三，借助金融科技手段提高监管能力。近年来，各主要国家对监管科技（Regtech）的应用研究热度逐渐攀升，已指定专门机构加强监管科技的政策研 究、规划与统筹协调，推动监管科技的应用落地。例如，2016年初，美国消费 者金融保护局（CFPB）与货币监理署（OCC）共同发布了有关如何评估和应对金 融科技和监管科技产品的指引，推动金融科技企业利用科技手段主动适应监管 体系。此外，中国人民银行于2017年5月成立了金融科技委员会，把强化监管 科技应用实践作为丰富金融监管的重要手段。俄罗斯央行也表示，将积极探索监管科技，如借助外部信息公司的技术手段，对社交网络上所发布的信息进行 每日跟踪和监控。通过社交网络，俄央行可以按年龄、地域等维度进行筛选， 并用于金融知识普及或虚假信息甄别等目的。
　　第四，将消费者保护作为制定监管措施的重要考量。例如，美国财政部鼓 励有效和负责任地使用消费者财务数据，更好地实现数字通信、数据共享和使用云计算等。美国财政部提出要制定国家数据安全和违规标准，允许消费者撤销先前的数据授权，并开发更多安全的数据共享方法。此外，鼓励金融机构采 用值得信赖的数字法律产品和服务，并支持全面实施美国政府联合数字身份识 别系统，鼓励数字身份方面的工作。 copyright dedecms
　　
　　三、启示及政策建议
　　
　　当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，银行业经营环境发生了深刻变革。中国银行业应借鉴国际经验，结合我国的实际情况，借助金融科技力量打造银行业发展新动能。
　　第一，客观看待金融科技对经济增长的作用，为金融科技提供良好的发展环境。从全球范围看，英国是全球金融科技业务投资增长最快的国家，对经济增长有着重要作用。目前，我国的金融科技业务正处于蓬勃发展的阶段，应鼓励金融科技相关业务的发展及创新，培养良好的发展环境，促进金融科技与经济增长的良性循环。
　　第二，有效利用利用金融科技，解决传统银行业务痛点。以手机银行为突破口，可以综合提供银行、保险、证券等各类产品，实现个人客户在使用手机银行时的“一站式”体验。更加重视数字化技术的场景应用，更多考虑在各类交易行为的过程中设计各种金融服务的可得性。利用大数据弥补我国信用环境不足问题，建立更完善的客户信息系统。依靠大数据加强风险管控，有效平衡 风险和效率。 copyright dedecms
　　第三，成立专门的“监管沙箱”监管部门，建立有效的“监管沙箱”测试 机制。金融科技相关业务通常是利用大数据及其他科技手段对不同客户群体的金融需求进行全流程整合，从而有效提高客户服务体验。在我国目前的监管体系下，单项金融科技业务进行“监管沙箱”测试时牵连部门较多，大大降低了 测试效率。因此，应成立专门监管金融科技业务的独立机构，负责金融科技的监督、引导和合规工作。
　　第四，完善金融科技消费者权益保护机制。金融科技相关业务发展初期， 在产品或服务的设计过程中，可能存在过度倾向便利性而忽视金融消费者权益的情况，例如，移动支付步骤减少所带来便利性的代价可能是账户信息的泄露。
　　因此，应尽早加强对金融消费者的权益保护，确保金融科技创新产品或服务在正式上市前具备完善的消费者权益保护措施。 copyright dedecms