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2017年第一季度保险业监管与市场动态（一）
发布时间：2017-04-06 作者：派智库 来源：金融中国 浏览：次【字体： 大 中 小】
专题：两会报道
摘要：
1.保监会2016年“两会”建议提案办理工作成绩斐然。2.保监会重拳治理销售误导和理赔难两大顽疾。3.全国政协委员孙洁：应尽快建立社会保险精算报告制度。4.全国政协委员戴皓：险资另类投资空间要扩大。5.全国政协委员罗一民：建立长期护理保险制度 促进养老服务发展。6.全国政协委员吴焰：以保险机制助推农业供给侧结构性改革。7.全国政协委员吴焰：保险扶贫“阜平模式”应全国推开。8.全国人大代表张加春：大力推进医责险发展正确引导医疗纠纷处置工作法制化。9.李振江：推进医保医疗医药资源一体化利用。
1.保监会2016年“两会”建议提案办理工作成绩斐然。保监会网站3月1日消息，2016年保监会收到十二届全国人大四次会议代表建议交办174件；全国政协十二届四次会议以来，收到政协委员提案交办146件，需要答复或提出会办意见的占96.7%。保监会针对相关建议、提案，据实采纳，逐一落实，重点推进了一些社会关注度较高的建议提案办理工作。积极做好保险助推脱贫攻坚工作。成立领导小组，全面统筹领导保险业助推脱贫攻坚工作。现已圆满完成两会建议提案办理工作。
2.保监会重拳治理销售误导和理赔难两大顽疾。《上海证券报》3月13日消息，12日，中国保监会主席项俊波在“两会部长通道”上表示，将继续强化以保护保险消费者权益为中心的一些工作，继续出重拳治理保险行业的两个顽疾——理赔难和销售误导。项俊波介绍，保险消费者保护问题要一切以人民为中心，主要从以下几个方面做这个工作：一是要求保险公司从产品设计、销售到理赔，必须以人为本，以人民的满不满意、保险消费者满不满意为根本出发点，来衡量工作做得怎么样。二是通过改革，让保险消费者得到实惠。比如，去年通过商业车险改革，车均保费下降了5.3%；还有农业保险，通过改革，保障水平提高了5个百分点，但是保险理赔提升了10%。三是大病保险已经覆盖全国所有城乡居民。通过大病保险的改革，人民群众大病保险报销率提升了13个百分点，这是全世界任何一个国家都没有的。
3.全国政协委员孙洁：应尽快建立社会保险精算报告制度。《证券日报》3月2日消息，为什么社保累计缴纳满15年才可领取养老金？养老金缺口到底有多大？全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁指出，我国应该根据具体国情，通过建立省级社会保险基金年度精算报告制度，定期预测基金的支撑能力并做好预警，未雨绸缪，安排好资金，保证基本养老金的按时足额发放和其他各项社会保险基金的平稳运行。她建议，尽快启动社会保险精算报告制度的建设，从养老金精算报告编制开始，逐步编制医疗保险及其他社会保险的精算报告。编制层次按统筹层次自下而上，根据需要编制省级和市级精算报告，在此基础上编制全国养老保险基金精算报告。
4.全国政协委员戴皓：险资另类投资空间要扩大。《证券日报》3月2日消息，全国政协委员、合众人寿董事长戴皓提案的提案中有2个与保险业直接相关，除关于统一长期护理保险受护标准的提案外，也提交了一个关于为保险资金另类投资创造宽松环境的提案。戴皓认为，另类投资是连接保险机构资产端和负债端的重要桥梁。在保险费率市场改革不断深化、大资管带来的市场主体跨界竞争不断加剧，保险机构负债端成本不断上升和普通的资产端产品由于利率下行、收益率不断下降、保险资金配置难度加大的大环境下，通过合理配置另类投资可以提高整体投资组合的回报水平。开发另类投资，有利于防范风险和分散风险，构建多元化的保险投资组合。戴皓建议住建部、国土资源部等相关部门放开管制，确保扩大投资空间。
5.全国政协委员罗一民：建立长期护理保险制度促进养老服务发展。和讯保险3月6日消息，不久前，全国政协委员、江苏省政协原副主席罗一民和部分全国政协委员、江苏省政协委员在江苏做了一些调研。调研发现，养老业要想得到进一步发展，最关键是要解决失能、半失能的老人养老问题。罗一民指出，建立完善养老长期护理保险制度首先要真正认识到建立护理保险制度的重要性、关键性和紧迫性。护理费用一解决，一通百通。搞养老机构，哪怕设施配得好一些，护理水平高一些，费用收得高一些，还是会有大量客源的。社区服务搞得好一些，请来些好医生、好护士和经过培训、有资格证的护理员工，社区也能请得起。所以，尽快建立养老护理保险制度是问题的关键，既解决了失能半失能老人的需求，又解决了今后养老服务业的进一步发展。
6.全国政协委员吴焰：以保险机制助推农业供给侧结构性改革。《证券日报》3月8日消息，推进农业供给侧结构性改革，是党中央立足农业农村发展新形势作出的重大战略决策。为激发和调动新型农业经营主体和保险机构积极性，以保险机制助力新型农业经营主体培育，助推农业供给侧结构性改革，全国政协委员，中国人民保险集团股份有限公司党委书记、董事长吴焰提出了四点具体建议：一是适应农业经营方式转变趋势，将农业保险保费补贴重点向新型农业经营主体倾斜。二是适应新型农业经营主体风险偏好特征，将新型农业保险险种纳入保费补贴范围。三是适应世贸组织农业规则要求，将涉农补贴从直接补贴转换为保费补贴。四是适应供给侧改革“降成本”政策导向，加大面向涉农保险机构的政策支持力度。
7.全国政协委员吴焰：保险扶贫“阜平模式”应全国推开。《中国保险报》3月13日消息，两会期间，全国政协委员、中国人保集团董事长吴焰表示，通过不断地探索，人保集团“三农”保险的“阜平模式”已有效地放大了扶贫资金的投入效应，解决了财政扶贫资金“血源不足”的问题；打通了金融扶贫服务链，解决了金融支持“血脉不通”的问题，同时，还扩大了惠农扶贫政策的惠及面，切实提升了保险扶贫的广度与深度，解决了贫困地区产业依托欠缺的问题。当前，我国贫困县往往都是农业大县，阜平的做法既发挥保险机制内生的风险管理与补偿功能，防止农民因灾致贫、因灾返贫，兜住了贫困人口的民生底线；又发挥了保险在金融体系中的融资增信功能，降低金融扶贫服务链中的信贷风险，为产业扶贫引入新的资金“活水”；还通过政府与市场机制的有机结合，放大财政扶贫资金投入效应，解决金融下乡扶贫中面临的实际障碍，形成了一个比较完整的金融扶贫产业链、服务链。吴焰建议，应把“阜平模式”中表现出来的创新理念和价值取向推广开来，充分发挥好保险在服务精准扶贫上的积极作用。
8.全国人大代表张加春：大力推进医责险发展正确引导医疗纠纷处置工作法制化。《中国保险报》3月13日消息，提到目前的医患关系，全国人大代表张加春表示，医疗服务具有自身的复杂性与独特性，医疗事业在体制、机制上确实还存在着诸多障碍，影响了医疗事业的健康发展，影响了医疗服务水平的提高，影响医疗服务的公平和效率。为建立一套快速且系统规范性的医患纠纷的处置办法和程序，张加春建议国家卫生计生委尽快配合国务院法制办的要求修订好相关条例，从顶层设计上予以推动，正确引导和指导医疗纠纷的处置工作法制化进程，加大医疗责任险和医疗纠纷处置程序的法制化宣传，真正实现医疗纠纷和医疗风险的第三方转移。
9.李振江：推进医保医疗医药资源一体化利用。《北京日报》3月13日消息，全国人大代表、神威药业董事长李振江认为，实现医保互认是三地实现医疗卫生协同发展的重要内容，目前，京津冀医保和新农合跨区域结算已有良好开端，但还需要整体推进，实现全面互联互通。李振江代表建议，尽快实现京津冀三地医保统筹衔接，实现药品统一招标、统一采购，在药品进入医保目录、药品招标方面，在一地进入医保目录的药品以及挂网的低价药，可直接进入其他两地医保目录，形成京津冀统一的医药市场。在促进京津冀医疗资源共享方面，李振江代表建议，京津冀三地政府应进一步明确京津部分优质医疗资源向河北转移的政策，进一步放宽准入和市场管制，加快医疗卫生事业向有实力、有资源的民营企业和其他社会资本开放，鼓励有资源的民营企业与京津冀优质医疗机构在资源短缺地区合作办医。同时，通过设立分院、整体搬迁、远程会诊、人才培养等形式，实现三地医疗卫生机构紧密合作。
一、监管动态
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摘要：
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（一）综合 1.保监会：不得开发承保有投机风险的产品。2.保监会再出重拳 立“三道防线”加强险企合规管理。3.保监会：开展京津冀跨区域经营备案试点。4.保监会加强信访责任制 推动信访问题及时就地解决。5.保监会印发保险业参与治安综合治理工作指导意见。6.保监会“亮剑行动”升级 延伸至银保和第三方平台。
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（二）人身险 1.保监会启动人身险业务分类自查整改。2.保监会：2017年人身保险业重点抓好五项工作。
（三）财产险 1.保监会发布财险产品费率厘定指引。
（四）消费者权益保护 1.保监会：狠抓保险消费者权益保护相关制度落实。
（五）资金、资本管理 1.项俊波：稳妥推进保险资金运用等重点领域改革。
（六）社会保险监管 1.人社部：稳慎推进养老金投资运营。2.大病保险起付线将降低。3.财政部：个税递延型养老保险政策基本成型。
（七）商业保险监管 1.监管整治车险恶性竞争 违规吊销执照。
（八）监管言论 1.项俊波：2017重点防范资金运用等三大领域风险。2.保监会主席项俊波：不允许保险被金融大鳄所借道和藏身。3.梁涛：切实发挥好保险金融监管防线作用。
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（一）综合
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1.保监会：不得开发承保有投机风险的产品。保监会网站1月3日消息，为保护保险消费者合法权益，完善产品管理制度，规范公司产品开发，提升保险产品供给质量，保监会日前印发了《财产保险公司保险产品开发指引》（简称《指引》），并于2017年1月1日起实施。《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定。《指引》在保险法等法律法规基础上，对条款费率开发提出了更细致的要求。如规定保险产品不得违法违规，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益，不得危及公司偿付能力和财务稳健；开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则。
点评：《指引》的出台完善了产品开发监管制度，明确了政策红线，有利于引导公司强化产品管控和提高保险产品质量，对于有效释放行业发展活力，更好的保护保险消费者合法权益，推动行业提升服务能力和创新水平具有重要意义。
2.保监会再出重拳 立“三道防线”加强险企合规管理。保监会网站1月4日消息，为了进一步加强保险公司合规管理，保监会发布《保险公司合规管理办法》（简称《办法》）。《办法》将于2017年7月1日起施行。《办法》结合近年来保险市场发展的情况，以及相关保险监管规则的变化，对《保险公司合规管理指引》进行了修订，主要修订内容涉及以下四个方面：一是明确“三道防线”的合规管理框架。要求公司业务部门和分支机构、合规管理部门和合规岗位、内部审计部门共同组成合规管理的“三道防线”，各自履行相应合规管理职责。二是提高对公司合规部门设置、合规人员配备的要求。规定保险公司省级分公司应当设置合规管理部门，并对保险公司专职合规人员和兼职合规人员的配备提出了明确要求。三是提升合规管理的履职保障。完善保险公司合规管理部门职责，建立合规审核机制，强化合规信息系统建设，并增强合规工作独立性。四是加强合规的外部监督。明确合规监管的原则，完善监管要求，对违反合规监管的行为设置相应监管措施，并加强保监局对辖区内保险机构合规工作的监管。
3.保监会：开展京津冀跨区域经营备案试点。《上海证券报》1月10日消息，保监会日前下发《关于印发<保险公司跨京津冀区域经营备案管理试点办法>及开展试点工作的通知》和《关于印发<保险专业代理机构跨京津冀经营备案管理试点办法>及开展试点工作的通知》（以下统称《通知》），决定在北京、天津和河北三地开展保险公司和全国性保险专业代理机构跨区域经营备案管理试点。《通知》明确，适用范围仅限于北京、天津和河北三地，试点期限为两年。试点期间，鼓励未在北京、天津和河北三地设立分支机构的保险公司优先在河北省设立分支机构，支持符合条件的各类资本在河北省设立全国性保险专业代理机构，减轻北京地区机构设置压力。
点评：在京津冀区域启动保险公司和全国性保险专业代理机构跨区域经营试点，有利于推进京津冀保险市场一体化，促进京津冀保险业协同发展；有利于为保监会简政放权、推动区域保险市场一体化发展，探索可复制、可推广的经验。同时，通过实施差异化监管政策，引导保险资源更多流入河北，有助于补齐京津冀协同发展中的保险服务短板，增强河北承担“首都护城河”的能力，实现京津冀区域保险资源的优化配置。
4.保监会加强信访责任制 推动信访问题及时就地解决。《证券日报》1月19日消息，1月18日，保监会制定印发了《保险信访工作责任制实施办法》（以下简称《办法》），要求保险系统各级领导干部、工作人员进一步落实信访工作责任，从源头上预防和减少信访问题发生，推动信访问题及时就地解决，依法维护群众合法权益，促进社会和谐稳定和保险业健康发展。《办法》指出，保险系统各级单位要按照“主要领导负总责、分管领导具体抓、其他领导一岗双责”的领导体制，将信访工作列入议事日程，定期听取工作汇报、分析信访形势、研究解决工作中的重要问题，从人力物力财力上保证信访工作顺利开展；应当科学、民主决策，依法履行职责，从源头上预防和减少导致信访问题的矛盾和纠纷。
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5.保监会印发保险业参与治安综合治理工作指导意见。《金融时报》2月16日消息，为深入贯彻落实全国社会治安综合治理创新工作会议精神，充分发挥保险业在社会治安综合治理中的职能作用，15日，中国保监会印发了《保险业进一步参与社会治安综合治理工作的指导意见》（简称《指导意见》），明确了新形势下保险业参与综治工作的指导思想、基本原则、主要任务和具体措施。《指导意见》指出，保险作为一种市场化的风险转移、社会互助和社会管理机制，近年来在平安中国建设中发挥积极作用。进一步发挥保险功能作用，深入参与加强社会治安综合治理工作，有利于从源头上预防和减少矛盾纠纷，维护社会稳定大局；有利于防范和处置风险事故，促进经济社会平稳发展；有利于整合社会管理和服务资源，建立健全社会治安综合治理新格局。
6.保监会“亮剑行动”升级 延伸至银保和第三方平台。《上海证券报》3月16日消息，15日从相关渠道获悉，始于2015年的保监会“亮剑行动”，今年将持续开展，检查重点依然是电网销业务，检查对象将延伸至银行、邮储等兼业代理机构和第三方平台。保监会的“亮剑行动”，主要是针对消费者反映集中、社会舆论关注的保险公司、保险产品和突出问题开展重点检查，打击损害消费者合法权益的行为。
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点评：展开“亮剑行动”是践行“保监会姓监”的重要举措，加强保险消费者权益保护是坚持“保险业姓保”、提升保险业服务能力的必然选择。保险是人类社会风险管理的产物，其核心竞争力就是风险保障。保险业要发挥好经济“助推器”和社会“稳定器”的作用，其中很重要的一点，就是要实现好包括群众和企事业单位在内的各类保险消费者的合法权益，使消费者通过购买保险对冲生产经营和生活中的各种风险，增强安全感。
（二）人身险
1.保监会启动人身险业务分类自查整改。《上海证券报》1月12日消息，1月10日下午，保监会向各人身险公司下发了《关于人身保险业务分类自查整改工作有关事项的通知》（以下简称《通知》）。在即日起的十天之内，人身险行业将紧锣密鼓地开展一场自查整改行动。从《通知》的内容来看，主要是结合实际业务情况，对相关精算规定及监管制度发布以来公司执行和落实情况开展自查整改。一是分红险、万能险、投连险的账户都应分别单独管理、独立核算等；二是中短存续期产品管理应当符合相关监管规定；三是公司应建立产品回溯和产品信息披露机制，按照相关监管规定开展相关工作；四是公司不得违反精算规定及其他相关监管规定。下一步，保监会将综合采取监管提示、窗口指导等多种手段，不断强化人身险监管，坚决守住不发生区域性、系统性风险的底线。
2.保监会：2017年人身保险业重点抓好五项工作。《证券日报》3月4日消息，2月27日，中国保监会召开2017年全国人身保险监管工作会议，保监会副主席黄洪在会上表示，监管部门要突出监管这一主业，不断加强和改进监管，规范保险市场秩序，严厉打击违法违规行为，维护保险消费者权益，提高监管的有效性和威慑力；坚持把防控风险放到更加重要的位置这个主线，密切跟踪国内外经济金融形势变化，摸清风险底数，做好预判研判，完善应急预案，堵塞规则漏洞，及时应对处置，坚决守住不发生区域性系统性风险的底线，实现人身保险市场平稳健康运行。黄洪在会强调，2017年的人身保险监管工作涉及内容广、头绪多、任务重，既要全盘考虑、统筹规划、整体推进，又要结合实际，区分轻重缓急，重点抓好明大势、控风险、推改革、强监管和抓服务等五项工作。
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（三）财产险
1.保监会发布财险产品费率厘定指引。中国保监会2017年1月10日发布了关于印发《财产保险公司产品费率厘定指引》的通知。公告称，为加强对财产保险公司产品费率厘定的监督管理，保护被保险人利益，促进公司稳健经营，中国保监会制定了《财产保险公司产品费率厘定指引》（以下简称《指引》）。该《指引》包括七章内容，第一章为总则，总则主要是指出保险公司应建立有效的费率管理机制等核心条例。第二章为费率构成，这部分主要说明了产品保费的分类。详细来看，产品保费包括风险保费和附加保费，保险费率由基准费率和费率调整系数组成。第三章为费率厘定原则，这部分主要说明了保险公司进行费率厘定时应遵循的三个原则，分别为合理性原则、公平性原则、充足性原则。第四章为费率厘定前期准备，这部分主要说明保险公司应建立费率厘定基础数据的提取和管理机制、对费率厘定基础数据进行校验等准则要求。第五章为费率厘定过程，这章分别从费率厘定考虑因素、费率测算、费率检验、费率确定四个部分详细阐述了相关要求。第六章为费率监控与调整，这部分主要说明了对于保费收入占比超过5%的产品或有专项监管要求的产品等不同产品的监管与调整准则。第七章为监督管理，这部分主要说明了保险费率精算报告、工作底稿的具体内容等。第八章指出本指引自2017年2月1日起实施。
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（四）消费者权益保护
1.保监会：狠抓保险消费者权益保护相关制度落实。和讯保险3月1日消息，保监会网站消息2月27日，中国保监会召开2017年保险消费者权益保护工作视频会议，总结2016年保险消费者权益保护工作情况，部署2017年保险消费者权益保护工作任务。中国保监会副主席梁涛出席会议并讲话。梁涛指出，加强保险消费者权益保护是践行党的根本宗旨、坚持以人民为中心发展思想的根本要求，是坚持“保险业姓保”提升保险业服务能力的必然选择，是坚持“保监会姓监”防范风险的有力举措。各单位要进一步提高对保险消费者权益保护工作重要性的认识，不断增强工作的责任感和使命感。
（五）资金、资本管理
织梦内容管理系统
1.项俊波：稳妥推进保险资金运用等重点领域改革。《证券日报》3月16日消息，3月15日，中国保监会党委书记、主席项俊波主持召开党委扩大会议，传达十二届全国人大五次会议和全国政协十二届五次会议精神。项俊波指出，要把防控风险放在更加重要的位置。严厉打击违法违规行为，有序化解处置突出风险点。进一步完善监管制度，健全风险防控体系，筑牢保险业风险“防火墙”，守住保险安全底线。项俊波要求，要以贯彻落实“两会”精神为契机，统筹推进保险各项工作。继续稳妥推进重点领域改革。坚持以推进保险业供给侧结构性改革为主线，稳妥推进保险市场准入退出、产品条款费率、保险资金运用等重点领域改革，更好地适应和满足人民群众多层次多元化的保险需求。
（六）社会保险监管
1.人社部：稳慎推进养老金投资运营。《中国证券报》1月24日消息，人社部政策研究司副司长卢爱红23日在新闻发布会上表示，去年经办管理服务和基金投资管理工作进一步加强。医保全国联网和跨省异地就医直接结算工作取得积极进展。推广社会保障卡发行和应用，社会保障卡持卡人数达到9.72亿人。正式启动基本养老保险基金投资管理，印发职业年金基金管理暂行办法。下一步，人社部将完善社会保障制度。出台实施完善基本养老保险制度总体方案。出台实施企业年金办法。深入推进机关事业单位养老保险制度改革。认真落实全国卫生与健康大会决策部署，推进“三医联动”，积极推进医保支付方式改革，加强医保基金预算管理，推进按病种付费等多种支付方式，强化对医疗行为的监管。改进医疗保险个人账户，积极开展门诊费用统筹。全面推进城乡居民医保整合。开展长期护理保险试点和医疗保险与生育保险合并实施试点工作。积极推进工伤保险省级统筹。稳步提高社会保障待遇水平。
点评：基本养老保险基金入市的大门已经打开，在托管规模及入市进度上不能求大、求快，更不能一刀切、一哄而上，必须循序渐进，各省应因地制宜，应在确保做好当地收支平衡预算的前提下，提高结余基金的托管效率，保障基金投资运营安全。
2.大病保险起付线将降低。《中国保险报》2月22日消息，民政部社会救助司副司长蒋玮21日在发布会上透露2016年全国医疗救助成绩单，去年全国共救助8720.4万人次，支出298.7亿元。近日，民政部等6部门联合发布《关于进一步加强医疗救助与城乡居民大病保险有效衔接的通知》（下称《通知》），就如何解决困难群众看病难问题提出了解决方案。早在2015年，国务院出台的《全面实施大病保险制度的意见》中就提到，鼓励地方积极探索对困难群众给予适当倾斜的政策，但并没有明确具体的实施办法。蒋玮指出，此次《通知》中把这个规定更加细化了，明确地提出了怎么实施倾斜性支付政策，就是通过“一降一提一扩”。“一降”，就是要降起付线。蒋玮解释道，困难群众和普通的居民有收入情况差别，目前应该说大病保险起付线的设定都是以上年城乡居民的可支配收入作为依据的，对于困难群众来说，显然他们的收入是达不到人均可支配收入的，如果和其他居民同等享有一个起付线的话，他们就进入不了大病保险的支付范围。“一提”是指适当提高在合规范围内的报销比例。“一扩”则是要进一步明确合规医疗费用的报销范围。
3.财政部：个税递延型养老保险政策基本成型。《经济参考报》3月9日消息，随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，以及我国人口老龄化压力的日趋加大，大力发展包括基本养老保险、补充养老保险和商业养老保险在内的多层次养老保险体系，成为养老保险制度建设的一项重要内容。财政部办公厅主任欧文汉8日表示，根据“十三五”规划纲要和国务院有关文件要求，自2015年以来，财政部一直在会同税务总局、发展改革委、人社部、人民银行、保监会等相关部门，对个人税收递延型商业养老保险试点涉及的相关政策和技术问题进行研究，目前已基本形成政策建议。
点评：引入个税递延税收优惠政策，为个人应对退休后的生活水平大幅下降的风险提供了新的思路，是老龄化形势下各国普遍采用的政策。实行个税递延型养老保险要事先明确好保障对象、优惠模式及投保账户等问题，不仅要考虑到税收优惠对政府财政收入的影响，还要考虑到政策可能带来的福利累退效应。