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2017年第二季度保险业监管与市场动态（一）
发布时间：2017-07-05 作者：派智库 来源：金融中国 浏览：次【字体： 大 中 小】
一、监管动态
摘要：
（一）综合 1.保监会从关联交易等多方面加强相互保险组织信息披露。2.中国保监会印发关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知。3.保监会划定保险业风险防控九大重点领域。4.保监会发布保险公司章程指引明确股东权利义务。5.北京保监局印发贯彻落实《中国保险业发展“十三五”规划纲要》实施意见。6.内地香港保险监管机构签署偿付能力监管等效评估框架协议。7.保监会严查偿付能力数据真实性。8.保监会：六措施助力京津冀保险业协同发展。9.运筹七年 香港保监局即将“开门”。
（二）人身险 1.商业健康保险个税试点7月1日起全国实施。2.健康险“弯道超车” 保监会拟修订管理办法。3.保监会弥补监管短板人身险产品开发要回归保险本源。
（三）财产险 1.保监会启动农险专项整治。2.环责险拟出新规 环境高风险企业强制投保。
（四）消费者权益保护 1.四川保险业建立保险消费者权益保护中心。2.广西保监局构建“三横两纵”消保格局。
（五）资金、资本管理 1.保监会：严禁险资投资基础资产不清等多层嵌套产品。2. 山西保监局积极推动“险资入晋”。
（六）社会保险监管 1.养老服务改革试点正式启动。2.安徽工伤保险省级统筹7月起施行。
（七）商业保险监管 1.整治车险乱象 保监会刮起监管风暴。2.保监会启动二次商车费改自主定价激发市场活力。
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（八）监管言论 1.保监会副主席黄洪：将稽查打造成保险监管“利剑”。2.保监会副主席梁涛：险企要重点建立三道防线合规管理框架。3.人社部社会保障研究所所长金维刚建议：加速建设养老保障第三支柱须变机构自发为政府主动。
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（一）综合
1.保监会从关联交易等多方面加强相互保险组织信息披露。《证券日报》4月8日消息，近日，保监会发布《关于加强相互保险组织信息披露有关事项的通知》（以下简称《通知》），进一步增强相互保险组织经营管理的规范性与透明度，加强对相互保险组织的公众监督，促进相互保险组织规范健康发展。《通知》从组织治理、经营管理、董监事及高级管理人员、关联交易、重大事项、监管措施等方面明确了相互保险组织的信息披露要求。
点评：由于相互保险组织在我国尚属新生事物，在所有制形式、治理方式、组织体系、面临风险等方面均与股份制公司存在较大区别。所以，有必要一开始就对其进行高标准、高透明度地严格监管。
2.中国保监会印发关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知。《中国保险报》4月20日消息，4月20日，为深入贯彻党的十八届六中全会、中央经济工作会议和习近平总书记关于金融工作的重要指示精神，全面落实党中央、国务院关于做好金融业风险防范工作的有关部署，中国保监会印发《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》（以下简称《通知》）。《通知》全面分析了保险业面临的形势，明确了当前和今后一个时期加强保险监管、治理市场乱象、补齐监管短板、防范行业风险的主要任务和总体要求。《通知》强调，各单位要深入贯彻落实党中央、国务院关于金融工作的要求，按照保监会统一部署，切实加强和改进保险监管，维护保险业稳定健康发展，以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。
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3.保监会划定保险业风险防控九大重点领域。《中国证券报》4月24日消息，保监会近日印发《关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》（下称《通知》），要求全行业进一步加强风险防控工作，强化各保险公司在风险防控工作中的主体责任和一线责任，切实加强保险业风险防范的前瞻性、有效性和针对性，严守不发生系统性风险底线，维护保险业稳定健康发展。《通知》明确当前保险业风险较突出的九个重点领域，并提出39条风险防控措施要求，涉及10个方面。一是流动性风险防控。二是资金运用风险防控。三是战略风险防控。四是新型保险业务风险防控。五是外部传递性风险防控。六是群体性事件风险防控。七是底数不清风险防控。八是资本不实风险防控。九是声誉风险防控。十是保险公司要健全风险防控工作机制，从组织领导、责任分工、信息报告、责任追究等方面，加强风险防控工作。保监会将加强跟踪督导，确保《通知》中各项风险防控工作要求落到实处。对在风险防控工作中失责失当、出现重大风险的公司，保监会将追究公司“一把手”和相关人员的责任，做到有错必纠、有责必问、有案必查；涉嫌犯罪的，坚决移送司法，依法严肃处理。
4.保监会发布保险公司章程指引明确股东权利义务。《证券日报》4月27日消息，4月26日，保监会发布《保险公司章程指引》（以下简称《章程指引》），进一步强化公司治理规则体系建设，丰富公司治理监管工具，夯实公司治理制度基础。《章程指引》明确对公司有单个股东（关联股东或一致行动人合计）持股比例超过50%的，选举董事、监事表决时须实行累积投票制。《章程指引》共14章82条，针对近年来保险公司治理运作中的主要风险和章程制定中存在的突出问题，在《公司法》、《关于规范保险公司章程的意见》的基础上，以公众公司为标准，以风险监管为视角，重点针对公司治理运作中的主要风险点作出明确规定：一是明确股东权利义务；二是完善股东大会及董事会授权机制；三是完善表决决议机制；四是完善独立董事有关规则；五是规定公司治理特殊事项。
点评：从保险公司治理实践和风险典型案例来看，部分公司章程基本事项缺失，授权机制不明确或者过度、笼统、长期授权，公司主要人员替代和递补机制不明确，董事提名产生机制缺失以及“生前遗嘱”缺失等，给公司在治理运作中留下了风险隐患，成为产生公司治理僵局、内部人控制、治理机制失衡的重要根源。此次《章程指引》规范了保险公司章程必备条款，有助于强化公司治理的结构基础，从源头上防范和化解公司治理风险隐患。
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5.北京保监局印发贯彻落实《中国保险业发展“十三五”规划纲要》实施意见。《中国保险报》4月14日消息，近日，北京保监局发布《关于印发北京保险业贯彻落实<中国保险业发展“十三五”规划纲要>实施意见》（下称：《实施意见》）。《实施意见》明确了“十三五”时期北京保险业发展的指导思想、战略目标和具体举措，《实施意见》指出，要紧扣“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，围绕首都城市战略定位，将北京保险业发展与首都国民经济和社会发展的规划进行有机衔接，按照“一个指导思想、四项具体目标、六项落实措施”对北京保险业提出了明确要求。在具体落实上，一是推进现代保险服务业建设。二是助力北京经济社会发展。三是参与北京社会治理现代化建设。四是构筑保险民生保障网。五是加快保险监管现代化建设。六是改善保险行业发展环境。
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6.内地香港保险监管机构签署偿付能力监管等效评估框架协议。中国新闻网5月16日消息，中国保险监督管理委员会与香港保险业监理处16日在北京签署偿付能力监管等效评估框架协议，双方正式启动偿付能力监管等效评估工作，以实现监管制度等效互认，增进两地保险监管互信。根据这份框架协议，双方签署协议即视为香港方面向保监会提出等效评估正式申请，接受保监会对其进行“偿二代”（中国风险导向偿付能力体系）等效评估；同时进入框架协议过渡期，双方承诺给予对方过渡性优待，即承认对方的偿付能力监管效能与己方等同或相近。保监会副主席陈文辉表示，随着内地和香港经济快速发展，两地贸易和金融保险服务业交流与合作日益频繁和深入，“偿二代”建成并实施以来，获得广泛赞誉，成为国际上具有重大影响力的监管模式；香港也正在积极实施以风险为基础的偿付能力制度改革，两地保险监管正相向而行。
7.保监会严查偿付能力数据真实性。《上海证券报》6月2日消息，上海证券报6月1日独家获悉，保监会近日在行业内部下发了《关于开展偿付能力数据真实性自查工作的通知》，自查主体为所有按照规定应向保监会报送偿付能力报告的保险机构，自查范围为2016年四个季度的偿付能力报告和2017年第一季度偿付能力报告。从具体通知来看，此次检查分为“公司自查＋监管现场检查”两个步骤。各保险机构应于6月30日前完成自查工作，并上报自查报告。根据要求，保险机构应全面排查，不留死角，应准确理解“偿二代”监管规则，对可能影响偿付能力数据真实性的情形全面排查，查找风险点和薄弱处，对问题不隐瞒、不回避，根据保险机构自查情况，下半年保监会还将组织偿付能力数据真实性现场检查工作，对迟报、瞒报、不按规定报送报告的公司，保监会将视情节轻重将其作为现场检查的重点对象。据监管部门此前释放出的信号，在此次大检查中，对偿付能力数据不真实的公司、责任人和中介机构，一经查实，依法顶格惩处，让监管真正“长出牙齿”。
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点评：作为风险防范的“牛鼻子”，偿付能力充足率是保险监管的核心。作为负债型行业，保险业的偿付能力充足率形同于银行业的资本充足率，代表了保险机构对负债的最后偿还能力。而每季度和每年度考核的偿付能力指标，也成了各保险机构能否继续开展承保及投资业务、开设分支机构的重要标尺。偿付能力于各保险机构的重要性是不言而喻的。
8.保监会：六措施助力京津冀保险业协同发展。《中国证券报》6月17日消息，保监会网站16日消息，保监会近日发布了《关于进一步贯彻落实疏解北京非首都功能有关政策意见的通知》（以下简称《通知》），旨在引导保险业为服务疏解北京非首都功能发挥积极作用。《通知》重点强调六方面的政策措施。一是引导保险法人机构落户天津、河北，缓解北京地区法人机构设置压力；二是有序布局保险专业代理机构，支持符合条件的各类资本在河北等地设立全国性保险专业代理机构；三是鼓励保险公司合理布局分支机构，支持未在京津冀设立分支机构的保险公司优先在河北等地设立分支机构；四是引导保险公司疏解转移在京下属服务机构，禁止在京新设数据中心、呼叫中心、电销职场、电话销售中心等；五是鼓励保险公司在京外地区设立服务机构，支持设立IT、审计等共享服务子公司以及数据中心、呼叫中心等下属服务机构；六是鼓励保险公司在京外地区布局保险关联产业，支持在天津、河北统筹布局与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务、现代农业、新型商贸流通等产业。
9.运筹七年 香港保监局即将“开门”。《证券日报》6月22日消息，从开始进行公众咨询至今，成立香港独立保险业监管局的路程已经走过了七年。6月26日，香港保险业监管局（下称香港保监局）将正式开始运作，取代目前的香港保险业监理处（下称香港保监处）规管保险公司。同时，保监处将于同日解散。在此之前，该局的领导班子也已经确定。在保险监管方面，中国保监会和香港保险监管机构已经正式启动偿付能力监管等效评估工作，以实现监管制度等效互认，增进两地保险监管互信。随着两地监管互信的推进，今后在规范两地保险市场、打击非法保险行为、促进共同发展方面，两地监管机构将有更大的空间。
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（二）人身险
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1.商业健康保险个税试点7月1日起全国实施。《中国证券报》5月3日消息，财政部网站2日消息，财政部、税务总局、保监会近日联合下发通知，自今年7月1日起，将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。通知规定，对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。单位统一为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买，按上述限额予以扣除。2400元/年（200元/月）的限额扣除为个人所得税法规定减除费用标准之外的扣除。
点评：个人税优健康险是惠民工程，是介于基本医保和纯商业保险之间的具有准公共产品性质的产品，遵循的是保障为主、合理定价、收支平衡、保本微利的经营原则。个人税优健康险产品的全面铺开，也折射出由商业健康保险和基本医保所构成的多层次医疗保障体系已初现端倪。
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2.健康险“弯道超车” 保监会拟修订管理办法。《上海证券报》5月16日消息，近年来，随着医改的深入和“健康中国”战略的提出，商业健康保险快速发展，已成为整个保险业增速最快的业务板块。为了规范健康险经营行为，促进健康险发展，15日从相关渠道独家获悉，保监会拟对《健康保险管理办法》进行修订，并于日前向保险公司下发了相关征求意见稿。根据征求意见稿的内容来看，保险公司可将健康险产品与健康服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询，健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。其中，健康险产品提供健康管理服务，其分摊入净保险费中的成本不得超过保险费的20%。超出以上限额的服务，应单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。值得一提的是，征求意见稿还从保护投保人和被保险人合法权益的角度出发，进行了完善。
3.保监会弥补监管短板人身险产品开发要回归保险本源。《上海证券报》5月17日消息，近日，保监会下发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称《通知》），为人身险公司的产品开发划定“能与不能”，防范风险，引导产品回归保险本源。《通知》规定，万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。《通知》还规定，两全、年金产品在保单生效满5年之后才能开始生存保险金给付，且每年给付或部分领取比例不得超过已缴保险费的20%。《通知》明确四大支持并鼓励人身险公司开发的产品类别，包括定期寿险、终身寿险，长期年金保险，健康保险以及为特定人群开发的专属保险，并对各类型产品提出了服务方向。
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（三）财产险
1.保监会启动农险专项整治。《上海证券报》5月20日消息，政策红利推动下，农险得到快速发展，然而在经营中，承保理赔信息不真实、骗取财政补贴资金等现象依旧存在，无疑加剧了农险经营风险。为此，保监会18日下发《2017年农业保险承保理赔专项检查工作方案》（下称《方案》）明确，此次专项检查于2017年6月初启动，预计持续3个月左右。对以往检查发现的问题，《方案》要求，在本次检查中发现仍未得到有效整改的，依法从严处理；要加强对检查发现问题后续整改情况的跟踪监督，对问题突出且未按监管要求整改的，依法采取进一步的监管措施，切实维护农业保险健康发展的市场环境。
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2.环责险拟出新规 环境高风险企业强制投保。《上海证券报》6月10日消息，近年来，企业超标排污事件频发，对人们的生命健康安全不断造成威胁。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，利用保险工具参与环境污染事故处理，在一定程度上，既有利于促进企业加强风险管理，并能在事故发生后尽快恢复正常生产，也有助于受害人及时获得经济补偿。对此，保监会联合环保部研究制订了《环境污染强制责任保险管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），要求环境高风险企业必须投保环境污染强制责任保险（下称“环责险”），保险公司无正当理由不得拒保或拖延承保。《办法》还规定，保险公司承保前，应当开展环境风险排查，掌握企业的环境风险水平。保险公司承保期间，应为投保企业进行“环保体检”，即排查环境风险，充分发挥保险制度的风险预防功能。
（四）消费者权益保护
1.四川保险业建立保险消费者权益保护中心。《金融投资报》5月11日消息，记者从四川保监局获悉，四川保险业创新建立了保险消费者权益保护中心，为保险消费者提供一站式、多元化矛盾纠纷处理服务。首先是建立起消费投诉、人民调解、诉调对接等多元化保险纠纷解决机制，一站式解决保险消费者维权问题；其次是实现12378热线登记和消保中心受理无缝对接。做到消保中心和监管机关受理案件同时效、同解决结果，确保了消保中心投诉处理的权威性和成功率；再次是中心运转获得有力保障。消保中心设在四川省保险行业协会，案件调解费用由保险机构承担，并与多家人民法院签订委托调解协议，由法院购买调解服务作为经费补充；此外，还新增了互联网调解功能。利用移动终端和互联网技术，对矛盾纠纷最集中的轻微道路交通事故进行在线快速处理，为事故当事人提供更加便捷的调解服务。
2.广西保监局构建“三横两纵”消保格局。《中国保险报》6月7日消息，广西保监局积极整合社会各方力量，构建“三横两纵”保险消费者权益保护工作格局。“三横”是指：一是与广西消委会建立工作合作机制，定期相互通报工作情况，联合开展消费教育活动，将保险消保工作融入全区消保工作大局。二是与广西银监局建立银保消费者权益保护工作协同机制，互通银保消费投诉案件信息，形成监管合力。三是由各级消委会在当地保险行业协会设立保险消费维权联系点，力争保险维权不出行业。“两纵”是指：一是指导各地协会设立消费者权益保护中心，充分发挥行业协会维护消费者权益的功能。二是在各保险行业协会成立人民调解委员会，为当地保险消费者提供便捷的纠纷解决渠道。
（五）资金、资本管理
1.保监会：严禁险资投资基础资产不清等多层嵌套产品。《证券日报》5月8日消息，近日，为进一步健全保险监管体系，促进保险业持续稳定健康发展，中国保监会印发《关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》（以下简称《通知》），《通知》要求，坚持去杠杆、去嵌套、去通道导向，从严监管保险资金投资各类金融产品，严禁投资基础资产不清、资金去向不清、风险状况不清等多层嵌套产品。《通知》指出，各级保险监管部门要抓住重点领域，加快堵塞制度漏洞，补齐制度短板，解决监管制度滞后、缺位、交叉、重叠甚至相互冲突等问题。对现有监管制度不完善、存在漏洞的，尽快修订补充；对监管内部规程不健全、存在操作风险的，抓紧制定实施细则；对近年来市场上出现的新情况新问题，需要上位法支持来强化监管措施的，认真研究反映，推动保险法等修改完善。
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点评：市场变化万千，由于监管制度与现实工作不相匹配，引发的风险层出不穷。如制度违背金融规律，会给不良资本控制保险公司提供可乘之机；制度存在漏洞，则会对少数保险公司无序举牌冲击实体经济管控不严。加快堵塞制度漏洞，补齐监管短板成为当务之急。
2.山西保监局积极推动“险资入晋”。《中国证券报》4月19日消息，山西保监局引“险资入晋”项目入驻中国保险资产管理协会交互系统和微信服务平台。这一举措是山西保监局推动保险资金与重大项目对接、促进保险服务地方经济发展的有力措施，标志着山西“险资入晋”工作迈向新的台阶。保险资产管理信息交互系统由中国保险资产管理协会开发管理。该系统主要是利用互联网时代的信息工具，通过设立资金池、产品库、配置仓等功能，实现资金供需双方信息交互，从而解决项目信息不对称、“资产荒”等难题。截至目前，保险资金累计为山西省基础设施项目投资787.5亿元。其中，2016年新增10个基础设施债权投资项目，投资额达231亿元，同比增长33.8%，投资涉及基础设施、交通、能源等多个领域，有力支持了山西经济建设。
（六）社会保险监管
1.养老服务改革试点正式启动。《证券日报》4月18日消息，近日，民政部、财政部联合印发了《关于做好第一批中央财政支持开展居家和社区养老服务改革试点工作的通知》（以下简称《通知》）、《中央财政支持开展居家和社区养老服务改革试点工作绩效考核办法》（以下简称《考核办法》），对2016年底全国遴选的26个地级市试点地区提出试点任务要求和工作安排。财政部有关负责人指出，中央财政支持居家和社区养老服务改革试点工作是贯彻落实全面深化改革决策部署、全面放开养老服务市场提升养老服务质量的重要举措，也是着力破解居家和社区养老服务难题、补齐居家和社区养老服务发展短板的重要途径。民政部、财政部发布《通知》、《考核办法》标志着第一批中央财政支持的居家和社区养老服务改革试点探索正式启动，将为全国加快发展居家和社区养老服务，健全以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系提供有力支持。
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2.安徽工伤保险省级统筹7月起施行。《中国保险报》4月11日消息，4月7日，安徽省发布了《安徽省工伤保险省级统筹暂行办法》（以下简称《暂行办法》），将于7月1日起正式施行，届时全省将实现统一缴费基数和费率、统一待遇计发标准、统一经办管理和信息系统、统一基金预算管理、统一基金调剂使用。《暂行办法》规定，省级统筹后，工伤保险待遇的计发涉及统筹地区上年度职工月平均工资的，以全省上年度职工月平均工资为计发标准。若设区的市上年度职工月平均工资高于全省上年度职工月平均工资，暂以实施省级统筹时该市上一年度职工月平均工资为计发标准，直至全省上年度职工月平均工资超过或与实施省级统筹时该市上一年度职工月平均工资基本持平后，以全省上年度职工月平均工资为计发标准。
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（七）商业保险监管
1.整治车险乱象 保监会刮起监管风暴。《上海证券报》6月5日消息，继规范人身险销售、检查偿付能力数据真实性之后，保监会即将开启车险市场乱象的整治大行动。6月4日，上海证券报从相关渠道获悉，保监会日前已起草《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（以下简称《通知》），并于6月2日下发至地方保监局及财险公司，征求行业内部意见。《通知》要求，财险公司应按照规定报批和使用车险条款费率。未经批准，不得滥用口头约定、特别约定、补充协议、批单和退保条款等，变相修改或拆分车险产品的责任范围、保险期限、权利义务和费率水平等。此外，财险公司应依法开展保险业务活动，不得利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益。不得通过虚增零配件项目、虚构工时项目、提高零配件价格、提升工时费定价标准等方式，故意扩大保险事故损失或增加保险理赔支出，进行不当利益输送。不得以交纳业务保证金、承保利润分成等方式向其他机构或个人进行不正当利益输送。业内人士看来，这是《保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》的细化与落实，也是车险现场治理和商业车险二次费改的组合拳。
2.保监会启动二次商车费改 自主定价激发市场活力。《中国产经新闻》6月13日消息，自2015年2月启动第一次商业车险改革工作以来，车险市场迎来可喜局面。6月9日，保监会召开新闻发布会，正式发布了《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》（以下简称通知），二次商车费改的脚步已经越来越近。《通知》显示，在全国范围内扩大保险公司自主费率调整系数的下浮空间，并在费用率特别高的地区进一步扩大其下浮空间。在目前全国范围内自主核保、自主渠道系数浮动区间分别为0.85-1.15，深圳地区为0.75-1.25的基础上，深化改革后自主渠道系数下限下调到0.70-0.75，自主核保系数下调到0.70-0.85。
点评：进一步放松定价权，可以让企业更多地按照自己的损失经验来确定相应的费率，把费率和风险因子更好地结合起来，从而建立一种奖优惩劣的制度。另外，在商车费改的过程中，可以鼓励一些险企在原有产品的基础上，开发出一些创新型的新产品，以满足市场不同的需要。